【碎念】浅谈香港保险监管123

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01 香港保险

香港保险并不完美，它没有很多人吹嘘的那么厉害；香港保险也并不是一无是处，从产品保障、投资标的，监管环境，到香港保险当下的环境和发展的经历，都有很多值得关注的地方；今天，我们一起还原真实的香港保险。

                            （个人经验谈  纯讨论文）



01

香港保险的百年历史

1805年外商怡和洋行与宝顺洋行等在广州共同创办谏当保险行，又称广州保险社。1841年，英军占领香港后，怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港，成为香港最早的保险公司，香港至今175年的发展历史从此开始。（但当时主要从事船舶及货物保险，后来逐渐经营火险及意外险等一般业务，还未发展人寿险。）



1898年，出售第一张寿险保单

1941-1945年世界大战期间，香港保险基本处于停顿时期。但从1945年二次世界大战结束后，香港保险进入迅速发展期。随着全球的资金、技术、人才大量输入，香港迅速发展成为亚太地区的主要保险市场之一。

02

香港保险监管制度演变

1990年香港成立了保险业管理处，实行以政府监管和行业自律相结合的监管体制；同时，颁布《保险公司条例》该条例是香港保险业监管制度的法律基础。

条例对保险公司的监管主要分为三个方面：

第一，保险公司市场准入的监管；

第二，对保险公司投资及偿付能力方面的监管；

第三，市场行为的监管；

1988年6月成立香港保险业联会；该联会成立的目的是代表会员与政府及其他团体商讨、制订规则及采取适当措施。

1993年成立保险代理登记委员会，该会隶属于香港保险业联会；主要处理保险代理的登记和对保险代理的投诉事宜。

1990年保险索偿投诉局成立；索偿投诉局是率先推行自律监管的机构。索偿投诉委员会负责审议、调停、裁决有关参加保险人士的投诉，投诉局有权处理每宗个案的最高金额为80万港币；

2017年6月26日起，香港保险业监管局正式取代香港保险业监理处规范管理保险公司。和归属于政府部门的香港保监处不同，香港保监局是独立于政府的新保险业监管机构，经费主要来自于征收费用及其他费用。

香港保险业监管的最大特点是“自律为主，辅以他律”，实际就是指，监管主要由行业自律机构香港保险业联合会负责，而代表政府的保险监理处则只对保险机构准入、偿付能力等最核心层面进行监管。而在监管过程中，奉行“尽力支持、避免干预”的原则，市场自由度很大。

新闻插播

3月31日，香港保险业务监管局发布公告称，自今日起，保险监管费率由每保单年度保费的0.06%调整为0.085%，人寿保单的征款上限为85元，全部保单的征款上限为4250元。除了法律规定免税的某些保单外，所有新增或有效的人寿保险单和其他类保险单的投保人必须在缴纳保险费的同时缴纳税款。



根据法律规定，征收率从保险费的0.04%开始，将逐步调整，直至达到0.1%，但有一个征收上限。



03

香港保险的‘守门员’

01

保险索偿投诉局

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保险索偿投诉局是香港保险商自律组织。其目的是确保保险商在解释保单或保险业务方面进行自律。

目前香港已有110家保险商加入保险索偿投诉局，其营业总额超过全港个人保险市场的九成。保险索偿投诉局设有理事会，负责局内会员事务等。该局委员会为独立委员会，由主席1人和4名成员组成。主席及成员两人为业外人士，其余两人则由保险界提名，分别来自一般保险公司。

http://www.icb.org.hk/b5/introduction.html





02

香港保险业监管局

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香港保险业监管局（以下简称“保监局”，Insurance Authority）已经于2017年6月26日正式接替原先特区政府下辖的“保险业监理处”，开始规管香港的保险公司以及保险中介人。



同时，原先保险业相关的法例，香港法例第41章《保险公司条例》，更名为《保险业条例》。《保险业条例》是香港保险业的法律基础。

保监局于2017年6月26日接替昔日为政府部门的保险业监理处，规管保险公司，并于2019年9月23日起取代三个自律规管机构，规管保险中介人。

该三个自律规管机构分别是香港保险业联会辖下的保险代理登记委员会、香港保险顾问联会和香港专业保险经纪协会。

值得一提的是，保监局与内地有关方面的监管机构，即中国银行保险监督管理委员会("银保监会")，均保持功能上的自主权。保监局负责对香港保险市场的监管，而内地的保险业，除香港和澳门外，则由银保监会监管。此外，保监局会定期与银保监会就有关双方共同利益的事宜交换意见。



保监局于2017年年中接手前，当时的保险业监理处（"保监处"）一直有就影响双方各自保险业利益的事宜与前中国保险监督管理委员会("保监会")合作。

04

香港保险公司可以破产吗

关于保险公司破产或清盘（windingup/liquidation）下对保单持有人的保护：

《香港保险公司条例》中第46条（2）规定：“除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人，不论此保险人是已存在的保险人或为此目的而成立的保险人；





香港保险监管规定若保险公司被清盘，则长期业务须转让给另一保险公司或因此事待成立的保险公司；

国内有两条规定，第89条、经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。第92条、经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

在两地的官方文件里，对于解散和破产的理解方式也许存在误区；但是从本质上确实一致；

在内地规定经营人寿的保险公司可以破产的。

破产后其持有的长期保险合同也会有其他人寿保险业务的保险公司接受。

同根何太急

保险公司属于金融机构中非常重要的一个金融生态，其客户并非是企业而是广大民众以及政府机构，因此保险公司承担着比商业银行和投资银行等其它以商业为导向的金融机构更为重大的社会责任，也因此应该采用更为严格的监管规则。

《中华人民共和国保险法》共一百八十七条，加上第十一号主席令，共21523字。《香港保险公司条例》英文全文共七万一千零六字，香港政府官方中文翻译版共111608字，两者字数差5倍。

近170年历史，可曾听闻过香港有任何一家人寿保险公司有破产案例

说个小故事

在2008年金融海啸事件，当时世界顶级投资银行、商业银行都大量破产倒闭，友邦公司的母公司美国国际集团AIG保险因为金融危机，卖出了大部分友邦公司的股票，因此目前香港友邦不仅没有在2008年金融危机受害，反而回购了大部分母公司手中的股票，并于2010年在香港股市IPO，募资205亿美元，是目前为止全球第五大IPO，从而变成了由香港本地控制的保险公司。

如果人寿保险公司是允许倒闭的，就不会出现美国雷曼兄弟及其其余的 400 家银行和美国国际集团AIG保险一起到了破产的边缘，美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟及其其余的 400 家银行，而出钱收购了美国国际集团AIG保险85%的股权，不允许美国国际集团AIG保险公司倒闭。







“Too Big To Fail”(大到不能倒)是一个全球性的金融机构FSB(Financial Stability Board),又称为"全球央行"。是在2008年全球爆发金融危机之后，为稳定全球经济于2009年4月初在伦敦G20峰会决议设立的一个全球性的金融监管体系。

FSB负责对大到不能倒的金融机构进行评估和监测，指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能等闲视之，甚至要不惜投入公帑相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害，这种情况即称为“大到不能倒”。FSB就会每年发布一份大到不能倒的金融机构名单，在保险领域会选出九家保险集团，有兴趣的朋友可以去查询一下。





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作者：柒小花碎碎念