定期寿险,意义何在?【人没了,然后呢?】

小雨敲窗y

➡️什么是定期寿险？

定期寿险是指在保险合同约定的期间，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。

若保险期限届满时被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定期寿险的保险期短则1年，长则10年、20、30年。定期寿险属于消费型险种，保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还。

➡️ 为何要买定期寿险？

1. 承担家庭责任

购买定期寿险的出发点，不是不是保障自己的而是保障自己家人（父母、配偶、未成年子女）的生活不会受到严重影响。

2. 保障范围广

对于意外身故、疾病身故、自然死亡甚至自杀（投保两年后），定期寿险都赔。

一般的免责条款有：投保两年内自杀、故意犯罪或者是抗拒依法采取的刑事强制措施、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

3. 规避早逝带来的风险
“早逝”潜伏在身边，购买寿险是重要的保护家庭的方式，只要我们还没有实现财务自由，买寿险就是一个相当好的风险规避措施。

大部分80后、90后的成年人都是家庭经济支柱，如果不幸身故，还贷款、教育孩子、赡养老人等问题都可以通过寿险解决。

➡️ 谁更需要定期寿险呢？

1. 家庭的经济支柱

这群人“上有老下有小”，一旦遭遇不测，家庭会面临巨大的经济压力，如果购买了寿险，保险公司的赔偿金在一段时间内还能够保证其他家庭成员的正常生活开支。

2. 有房贷的人

主要房贷还款人选购寿险的保额要能覆盖贷款总额，不幸身故，可以用理赔的保险金偿还房贷，至少保住了家人的容身之所。

例如：李先生贷款100万买了房子，30年还清，李先生可以买一份定期寿险，保障30年，保额100万，这样保费便宜，还能解决李先生不幸身故没人还房贷的问题。

3. 事业刚起步的年轻人

年轻人工资不高，可能还处于未婚，也没有太多储蓄，基本上父母都50多岁了。

父母赚钱能力下降、子女赚钱能力上升，年轻人购买一份寿险可以为父母养老多一份保障。

➡️ 买多少保额合适？

随着大家保险意识的增强，寿险越来越受到重视。寿险虽然也是一次性给付类保险，但与重疾险不同，它主要涉及身故或全残这两种极端情况。

因此，这份保障对于一个人和一个家庭来说，是生命价值的最终体现。既然寿险如此重要，那么对于一个家庭来说，到底需要购买多少保额的寿险呢？

如果我们学会了测算保额，那么以后在选择寿险时也就更有把握。

一般来说，寿险更适合家庭的“经济支柱”、有房贷、车贷等银行债务的人。在此，我们从这些人的角度测算一下寿险保额。

✅ 生命价值法

生命价值法是指用一个人的生命价值做依据考虑应该购买多少保险。我们可以通过以下三步计算一个人的生命价值。

1. 估算年平均收入

2. 从收入中扣掉各种税费以及自己花掉的钱，剩余的留给家人。

3. 估算自己还能工作多久，用每年可留下的钱乘以未来工作时间，其结果就是这个人的生命价值。

例如：李先生今年30岁，假设他在退休前平均年收入是10万元，到60岁退休其年收入保持不变，他自己花掉5万元，给家人5万元。

那么，李先生的生命价值则是150【5×（60-30）】万元。也就是说，他至少应该购买150 万元保额的寿险。

当然，这种计算方法是忽略了通货膨胀的一种简单算法。如果李先生是家中唯一的“经济支柱”，那么他还要考虑家庭未来的支出，例如：子女教育费用和父母赡养费用，以及房贷、车贷等。

✅ 家庭支出法

即把肩上的责任费用算一算，看累计需要多少，保额就应该匹配多少！

家庭债务：房贷、车贷、其他借债

子女教育：从幼儿园开始到大学毕业的教育支出，甚至研究生、继续教育或出国留学的费用

赡养父母：养老、看病、请护工等

保额 = 家庭未偿还债务+家庭生活支出（5-10年）+子女教育费用+父母赡养费用

一线城市建议100万保额起步，再根据债务进行保额调整。

定期寿险保障的是最极端的死亡风险，是家庭经济支柱需要的重要险种之一，并且定期寿险保障责任简单，保费便宜，杠杆率高，

用较少的保费就能获得较高的保额，还是非常划算的！所以我建议大家都为自己添上这样一份保障，对于家人来说是一种无言的保护，最后的稻草。


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作者：春月话保