存钱的烦恼之年金还是增额终身寿?

永远爱你冰塘

日常咨询中，如果客户来咨询储蓄险，除非客户需求已经非常明确且已经对储蓄险非常了解了，否则我一般会给客户介绍两种类型，年金和增额终身寿。咨询中也证实，绝大多数客户，即使那些习惯在网上看很多文章的人，也很难清楚的搞明白这两种类型产品的差别，更别提同种类型不同产品之间的差异了，所以，也非常建议，有这种需求的客户，能够找一个专门的时间，约一个你周边的保险经纪人坐下来聊一聊。

很多客户初步接触这两种产品时，会非常纠结，问我最多的问题是，我到底该选择哪一种？不得不说，我也是挺会给自己挖坑的。所以，今天主要聊一聊这两类产品最大的差异。

01 可以先问自己的几个问题

有没有想过，用来长期储蓄的这笔钱，将来打算用在哪？什么时间用？是明确用在自己身上（补充自己的养老金）？还是仅仅打算用来做长期理财，未来的资金的用途并不能确定（养老？教育？赡养老人？留给孩子？）

对于未来资金的使用，是想被动的，每个月领取一笔钱？还是说自己拥有主动权，自己灵活地把控领取的时间和金额？

对于金钱的把控能力如何？自己可以很好的把控资金，俗称管得住手，不会冲动消费、投资？还是说过往有频繁的、冲动地使用金钱的行为？

对自己退休能领取的养老金满意么？

那这几个问题，先不作出解答。

02 年金和增额终身寿的通俗定义

抛开官方定义，我先来通俗地解释这两类产品：

增额终身寿是一个寿险，是一个现金价值逐渐增大的产品，未来我们可以通过不定时、不定额地主动减少现金价值（俗称“部分减保”）的方式达到使用资金的目的，比如你可以选择50岁用一笔钱，60岁用一笔钱，怎么选择，都随你，而随着我们的主动“减保”，现金价值逐渐减少直至为零，可能会出现人还在，钱没了的情况；

年金是一个定额、定时，被动给付的现金流，比如，投保时约定好，60岁开始，每月给付养老金，那么我们只要等到60岁，就可以每月定时领钱啦，也就是说，只要人活着，到了一定时点，就给你一笔钱，不想要都不行，而只要人活着，就一直给，所以是人在，钱在，真正起到补充养老的目的，因为年金才是“与生命等长的现金流”。

下边这两个图也非常形象了





03 两类产品对比

再用个产品对比来解释下，我们拿35岁，男性，10万，10年缴费，60岁开始使用资金来做个产品对比，为了方便对比，我假设增额终身寿按照年金产品的领取金额来减保，也就是表格中标红的两列数据。（你可能会问，说好的灵活性呢？随心所欲地领取呢？我只是为了对比，所以这么设置的减保哇，你当然可以按你的想法减保哈）



注：我只是拿文中的产品来做个分析，不同产品在责任上会有细微的差异，详细的要咨询专业的保险经纪人啦。

我们先从人活着（生存）的角度分析：

可以看出：两类型的产品都是在60岁开始，每年领取（或减保）117400元来使用，那在85岁时，因为持续减保，增额终身寿已经没有现金价值了，也就是说这个合同彻底结束了，如果85岁后人还在，那只好用其他储蓄来解决养老问题了，所以人还在，钱没了；

那年金产品呢，不管是活到90岁还是100岁，只要活着就有钱，就可以每年领取117400元，所以人在，钱在，从补充养老对冲长寿风险的角度，肯定要选择年金产品啦。

我们再从人没了（身故）的角度分析：

我们先看领取养老金之前，即60周岁前：

我们来看标绿的两列数据，可以看出增额终身寿在60岁前的身故赔付一直是高于年金的，这是因为增额终身寿的身故赔付一般是已交保费的一定倍数（1-1.6倍）、现金价值和有效保额孰高值，而年金的身故赔付一般是已交保费和现金价值孰高，那增额终身寿的现价价值从第六年开始都高于年金产品，这也就解释了60周岁前，增额终身寿的身故赔付更有优势，但是，我认为这个优势基本可以忽略不计，因为如果真的担心60岁之前的身故风险，完全可以补充一个保障到60岁的定期寿险，比如35岁男性，保额40万（文中产品增额终身寿和年金60岁前身故赔付的最大差额不超过40万），保到60岁，每年只需要521.2元。所以，也建议客户在进行保险规划时抓主要矛盾，用增额终身寿来做身故风险的转移，在我看来就是“杀鸡焉用牛刀”，增额终身寿在60岁之前的身故保障优势比较微弱，这个优势只能算作选择这种产品的次要理由呀，不能当成主要选择理由哇，原因是，担心身故就要考虑定期寿险啊定期寿险。搞不清楚的，戳我之前写过的文章。猝死，哪种保险可以赔？

那我们再看60-80岁：

进入养老金领取期后，养老金的身故保障赔付反超增额终身寿，然后逐渐降低，这是为啥呢？原来啊，这款养老金产品有保障领取20年的责任，也就是说在60-79岁之间人不幸去世，未领取的几年的养老金可一次性赔付给受益人，所以就会出现，距离79岁越远，身故赔付越高。在这个阶段，整体来看，增额终身寿和年金的身故赔付各有千秋吧，因为谁能准确的预估自己的寿命呀，在这个阶段，我觉得两类产品在身故赔付上都还是有不俗的表现的。

那80岁以后：

养老金就没有身故赔付了，增额终身寿的身故赔付到84岁，这个阶段增额终身寿又胜出了。

04 总结

在我看来，年金最大的优势就是与生命等长的现金流，只要人活着就一直有，适合对自己的身体有自信的。

而增额终身寿最大的优势是灵活，可以自己决定什么时间、什么频率、使用多少金额，给人很好的金钱掌控力，因为有的客户可能觉得买了年金，60岁才用到钱，那这个时候增额终身寿前期较高的现金价值就给了很好的金钱存在感，只要有现金价值，不想要保单了，随时可以退保取现金价值。

回到文中提到的几个问题，你会选择了么？总的来说，我认为储蓄险解决的主要问题是人活着时的资金问题，身故风险上的考量上，文中的年金产品也已经很好的兼顾了，所以我建议主要从人活着的角度，从资金的用途和灵活性两个角度来考虑这两类产品就可以了：如果明确钱用在自己身上的，就想退休后给自己多发一笔工资的，买年金产品；如果是就想攒个小金库，将来随心所欲使用的，比如有的客户就说攒笔钱60岁退休买个好车，这种就想自己来安排资金使用的时间和额度的，考虑增额终身寿，当然要确保自己不会随意挥霍呀。

那，那，如果还在纠结的，就别做选择题啦，两类产品各自来点吧。毕竟，一个产品不能让你既要、又要，而产品组合可以的…两类产品，给你安全，还给你收益，这种确定性，在如今的这种愈发不能掌控的投资环境下，挺香的。

依然是祝大家健康、富足的小雯。



         
作者：从此星辰大海