香港保险和大陆保险的区别

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在网上看到了一些明星，像田亮，宋丹丹，买了香港保险，甚至马云马爸爸也为香港保险站台，还投资了一个香港保险的公司，目前也是这个保险公司的股东之一。香港保险适合所有人吗？香港保险和大陆保险哪一个更好呢？网上对于这个话题的争议很大，婆说婆有理，公说公有理。我也趁此机会来简单对比一下香港保险和大陆保险， 希望大家能够更客观地看待香港保险和大陆保险。香港保险和大陆保险的共同点是：安全性很高，另外产品体系都很丰富。下面我重点讲一下两者之间的不同点。

对比内地，香港保险分红更高一些：

内地的保单分红收益很低，目前它只是一个分红的概念。但是香港的保单大多都是分红险，包括常说的重疾险。

内地的储蓄保险预定利率在3.5%-5%之间，由保监会决定，香港储蓄保险预期收益率在6.5%-7%，由市场决定。

时间越长，到后面的分红会越来越高，保额也会不断增加，以后的医疗水平越来越先进，医疗成本无疑也会增加，因此带分红的香港保险能抵御通货膨胀。

对比内地，香港保险费率更低一些：

保险产品价格的确定，主要受利润率、发生率、退保率、预定利率和费用率的影响。

香港保险便宜的主要原因有三点，即赔付率、成本以及市场竞争力。香港保险的赔付率较低，如果消费者退保，香港保险公司可以追回业务员的佣金。

就拿赔付率来说吧：香港人平均寿命85岁，内地则为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相差很多，所以香港保险更便宜一些。那么到底便宜多少呢？香港保险的同保额保费一般处于大陆保险保费的70%-80%左右。



对比大陆，香港保险的高端医疗整体好一些：

目前香港医疗水平、医治环境整体优于内地。如果有赴港看病需求的就很适合了。香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

另外，香港的高端医疗并不是只能在香港使用，内地的和睦家，协和等也可以使用。



对比大陆，香港健康告知更为严格：

大陆有限告知，简单来说就是保险公司问什么，我们回答什么，他不问我的事情，我就不告诉他。

香港无限告知，无限告知又被叫做客观告知义务，要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。

也就是说保险公司认为可能影响承保的重要事实，客户是必须提前说的。

因为香港无限告知的规则，发生了一些不好的事件，比如在中原经济网看到一则信息：香港保险“海港城”事件闹得沸沸扬扬。事件起因是一位内地客户曾在某香港保险公司为子女投保一款重疾险，在子女被确诊为白血病后，向这家香港保险公司理赔时遭拒，保单也一同被解约，理由是“曾经住院，投保时有未如实告知项”。



对比大陆，香港保险的话存在汇率风险和外汇政策风险：

搜狐网曾温馨提示：在内地买保险没有汇率风险，但在香港买保险以美元或者港币结算，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意。此外，在香港买保险必须有香港的银行账户。

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。

另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

暂时不谈收益情况下，买香港保险的风险也跟未来的国情有关系。如果未来美元贬值，那你的钱就不值钱了。



对比大陆，香港保险的重疾险轻症豁免，非共用保额有劣势：

国内的大陆的重疾险，其中有一个责任叫轻症豁免。缴费20年，保障终身，但在交费期间内，即使发生轻症，后面保费就不用交了，全部豁免，这个杠杆是非常高的，保障是继续的，后面还可以再赔付其它轻症、中症和重疾，甚至身故的责任。

比如王先生买了20年的重疾险，在第三年的时候发生了原位癌。原位癌目前在大陆的话算是轻症，那么保险公司是可以赔付的，如果他后面发生心脏衰竭的话，还是可以再次赔付的，但是保费就不用再交了，这也是保险公司人性化的安排。



大陆的保险公司属于非共用保额。比如王先生买了100万保额，轻症赔了20万，中症赔了50万，重疾还能赔100万，加起来一共赔了王先生170万.

香港就属于叫共用保额。那如果是共用保额呢，王先生买了100万保额轻症赔了20万，后面发生重症，只能赔付80万。不能累加，需要从总保额中减去相应部分。

对比大陆，香港保险签订程序更复杂：

大陆保险大多是在线上签单，特别的便捷。如果决定好了购买大陆的某家公司的产品，那么可以线上签约，不用线下去那家公司。可以提高效率，节约成本。这里的成本是指的是时间成本和精力成本。

香港保险签约的话，一定要在香港境内来进行签单，并且大多数公司都要提前预约，以便保险公司帮客户准备投保文件、与保险公司预约时间；

另外每一家公司的工作时间安排是不一样的，也要注意区分。例如，香港友邦周六全日营业、周日上午营业，香港保诚周六全日营业、周日不营业；如果这个时候客户搞忘了某家的保险公司的工作时间的话，那么就会白跑一趟，浪费时间。



回到文中开头所问，那么究竟哪些人可以考虑香港保险呢？第一个：家庭较为富裕的：家庭的整体的总资产在200-300万以上。第二个：未来无论是在资金上还是在这个地理位置上，都比较有条件出行在香港这些境外地区。那第三个：已经认真考虑过未来确定海外工作或者海外留学，去海外的旅游或者是海外的业务往来，需要在这个海外配置这个资金的需求。

如果普通家庭的话，那么其实没必要考虑香港保险，大陆保障类的保险基本可以满足需求。



香港保险对比大陆保险有分红，保费低，高端医疗整体情况好一些，但是健康要求严格，签订手续复杂，成本高；并且有汇率风险和政策风险，重疾险轻症豁免，非共用保额有劣势。总的来说，香港保险和大陆保险各有各的好处，但同时也有各自的不好的地方。这个需要每个人根据不同的需求来选择。
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作者：七七历险记