【小短哇科普】给顶梁柱们的“定期寿险选配指南”

飘渺九月

连续日更第95天。送给家庭和社会的顶梁柱们。

定期寿险，是最能体现爱与责任的一个险种。

煽情的话不讲，就是因为它能让顶梁柱们（不限男女）实现：“站着是印钞机，躺下是人民币”的目标。

在挣钱的黄金几十年中，在上有老下有小的几十年中，不论自己在与不在，家人都能被很好照顾。

但产品怎么选，是个问题。

今天，就来分享给顶梁柱们的“定期寿险选配指南”。先强调一点，这里的顶梁柱们不特指男性，因为现代社会“男女平等”。

01谁需要它？

一个产品的选购前提，一定是面向需求的。

谁需要配置定期寿险？

在我看来，不仅包括“上有老下有小的家庭顶梁柱”、还包括“已婚的你”、以及“未婚的他和她”。

只要你有想照顾的亲人（父母、配偶、子女），寿险就是不可回避的一个选项。

而定期寿险是能在你的“挣钱黄金期”，以低保费给予大保障的产品典范，广大中青年们值得拥有。

02如何定保额

定期寿险的保额少则几十万，高则几百上千万，定多少合适？

你需要想清楚这三件事：

1、个人和家庭的负债有多少？

包括但不限于：房贷、车贷、其他消费贷款。

主要解决的就是，夫妻二人万一有人发生不幸，剩下的债务如何偿还的问题。

如果已经失去亲人，还同时要背负债务，那留下来的那个人，压力得多大。

2、家庭成员的基本生活成本是多少？

这里包括但不限于：未来10-20年配偶、子女、父母的生活费用。

为的就是，即使自己不在，最亲的人也有经济基础可以安稳的生活。

3、子女未来的教育费用是多少？

为人父母必为孩子计深远。

如果因为父母的突然离世导致孩子不能自由的享受教育深造以及追求梦想的权力，这是任何父母都不愿看到的。

想清楚以上三个问题，并加总，得到的就是您应该配置的定期寿险保额。

03如何选期限

定期寿险的保障期限一般为：保障10年、20年、30年，或者保障到60岁、65岁、70岁、80岁。建议根据自身的情况具体考虑。比如：

一位25岁的单身青年，可以将保障期限设置为自己退休的年龄，比如60岁；

一位40岁的上有老下有小的已婚人士，可以将保障期限设定到自己退休或者孩子大学毕业的那一年......

具体如何设置，可以在保险方案设计前与经纪人讨论确认。

但需要说明的是：如果保障期限较久，比如保障至70岁或者80岁，保费会比较贵，这种情况下，买一份终身寿险可能是更好的选择。

定期寿险的缴费时间一般建议“保多久交多久，尽量拉长缴费时间”，不仅能降低缴费压力，还能以低保费撬动大保额，做大保障杠杆。

04怎么选产品？

确定了需求，定好了保额和期限，剩下的就是选品的事了。关于选产品，注意以下几点，可以让您“选品路上不跑偏”

No.1 核保越宽松越好

这点很重要。

现代社会压力大，很多人体检都会有点异常项，如果身体情况通不过核保，其他想得再多也白搭。

比如，有的产品健康告知会问到“肺结节”，而有的产品就不涉及该问题。那对于有此异常的被保险人，一定是选择后一个产品对自己更友好。

记住一点：请一定优先选择自己的身体条件能通过核保的产品投保。

No.2 除外责任越少越好

除外责任，也就是由此发生的责任，定期寿险是不理赔的，也叫“免责条款”。

这一条很刚，您就记住，能选有3条除外责任的产品，绝不选有4条除外责任的产品。

No.3 保费越少越好

如果您看到的产品以上两条差不多，那么这一条就很简单了——“哪个保费便宜选哪个”。

但如果某产品有额外责任，比如：

额外猝死责任、交通/航空意外额外责任；又或者某个产品等待期较短，比如有的是0等待期……

那就要综合考虑自身需求去做选择了。

05写在最后

定期寿险，很像一个低调的“百变男盆友”。

有时候是“直男”，因为责任简单，发生了身故/全残，只要如实告知了且不是除外责任，就理赔；

有时候是“暖男”，因为它真的是可以“被托孤”，去照顾家人的险种；

有时候是“经济适用男”，因为保费低保额高；

有时候又是“学霸男”，因为和其他险种搭配，经常能起到让人惊喜的保障效果……

但不论是哪一面，它保护您和家人的初心都不会变，从这点看，他其实是一个“痴情”的险种，要不为什么总是把它和“爱与责任”划等号呢~~

所以，如果您有家人，

您有想照顾的人，

您想实现自己在与不在都能把他（她）们照顾好的目标，

记得找我聊聊，我们一起用保险，把爱的人照顾好

。


END
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作者：王毛毛历险记