你是否也觉得重疾险的保费贵?

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偶尔有朋友找大勇规划家庭保障，在计算重疾险保费的时候，会觉得好贵。
说实话，相对于医疗险（百万医疗），意外险，定期寿险等其他保障类的保险来说，重疾险的保费占比确实会占预算较大的比重，但是要说重疾险贵，可能有失偏颇。
首先，认为重疾险贵，可能是把重疾险和医疗险，意外险以及定期寿险一样，当成了“消费型”的险种。
意外险和医疗险，基本上都是属于交一年保一年的（长期意外险不在此讨论），如果当年没有发生风险，保费就消费掉了。
包括定期寿险也是，虽然可以保障20年或者30年，或者保障到60岁，65岁，甚至70岁，但是如果在保障期间，没有发生身故或者全残的风险，保障期结束后，保费也是不退的。
如果是重疾险呢，我们今天不讨论一个人一生罹患重疾的概率是多少，我们先来讨论，如果购买的是带身故责任的重疾险，是不是无论被保险人最后是得了重疾（满足理赔条件），或者是没有理赔重疾因为其他原因身故了，都可以确定得到我们所购买的保额？

也就是说，重疾险跟意外险医疗险不同，它最终是一定会把保额赔付给我们的，无非是赔给被保险人自己，还是赔给受益人而已。
所以我们所交的保费，并不是被消费掉了，只是换个地方存起来了而已。

我们以30岁男性投保国富人寿达尔文6号为例，20年缴费，保障终身，基础保障附加身故全残责任，一年保费是10325。

假设被保险人在50岁交完保费之前，一直健康平安，那么最终缴纳的总保费是206500。接下来无论什么时候，什么情况，可以确保的是这50万保额一定可以赔付给被保险人自己或者受益人。
另外，如果被保险人不希望把这笔钱留给受益人，而是希望在自己的有生之年把这笔钱花掉，因为保障终身的重疾险，在后期都有很高的现金价值，所以可以选择将这份保单退保，提前获得现金用于养老或做其他用途。
在这个案例中，当被保险人60岁时，保单现金价值是22.8万，70岁时，有30.6万，80岁有37.8万，90岁有43.1万。总之，如果一直平安健康，不想等到因为重疾或身故才获得赔偿，就可以通过退保提前获得现金价值。

在这个过程中，我们是以被保险人一直健康作为假设，但假如被保险人在缴费期内就发生重疾或者轻中症理赔呢，这种情况下不仅剩余未交的保费可以豁免，而且其他有效的保障还可以继续生效，将来如果再次发生符合条件的风险，还可以再申请理赔。

去年明亚同事的一个案例，客户投保了1000万保额的重疾险，缴纳保费三年120万后，因为发生轻症获得了325万理赔款，并且豁免了未来17年700万的保费，同时客户确定还有未来至少1000万的重疾或者身故赔付，同时还有轻症和中症的保障。
120万，确定至少可以换回1325万，超过10倍以上的杠杆——当然，保险不能这么算，因为没有谁可以确认风险什么时候发生，我们购买保险，也只是希望在风险真的发生的时候，确保我的家庭不会有更大的损失而已。

投资也许可以让我们赚得多，但保险是让我们“赔得少”（比如给家庭经济支柱购买保险，如果不幸发生风险，是对家庭因此风险造成未来经济损失的补偿）。



最后，假如客户预算确实有限，只能投保不含身故的重疾险，这种情况下，保费是被消费掉了吗？

我们继续以上面的案例来分析，30岁男性投保国富人寿达尔文6号，20年缴费，保障终身，基础保障不附加身故全残责任，一年保费是7090。
同样假设被保险人缴费期内一直健康，最后缴纳的总保费是141800。因为这份保障不包含身故责任，所以如果被保险人没有理赔过重疾就身故了，那肯定是赔不到保额了，但是否可以在这时候退保获得现金价值，那大概率是可以的（问题比较复杂，今天不在此做讨论，但因为退保是投保人的权利，所以如果投被保人是同一人，被保险人身故就意味着投保人也身故，此时保单成为遗产，退保就会很麻烦，因此为了避免这种麻烦，就要在保单架构上，做出合理的安排）。
这份不含身故保障的重疾险保单，当被保险人60岁时，保单现金价值是15.2万，已经超过缴纳的总保费14.1万，70岁时，有18.1万，因为不含身故保障，储蓄保费偏少，往后现金价值的增幅就不如含身故的保单了。
但即便如此，不含身故保障的重疾险，除了可以给我们提供重疾（轻中症）的保障之外，也是有可观的现金价值积累的，甚至在后期也会超过总保费。

所以，无论是含身故或者不含身故的重疾险，都不能认为我们缴纳的保费是一种消费，我们缴纳的所有保费，不过是以另外一种形式储蓄下来了而已。

试想，要是因为觉得重疾险保费贵，没有投保重疾险，如果发生重疾等风险，就无法得到理赔。如果没有发生重疾等风险，一生平安，其实不过是少储蓄了一笔钱而已。
但如果是像上面举的案例那样，在缴纳保费期间就发生理赔了呢？如果当时本来就是因为家庭收入不高，觉得保费贵才没有买，一旦遭遇这种情况，那整个家庭经济只会雪上加霜了。

以上，就是今天和大家分享的重疾险保费究竟贵不贵的一些探讨。如果文章对你有用，可以点击下面名片关注公众号。

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作者：险有人谈