想攒钱养老,是买养老年金还是增额终身寿?

丁侦球

随着老龄化社会进程，社保养老金的不足，大家都在想办法提前准备养老金，好让自己的退休生活有更好的质量和保障。

养老年金和增额终身寿这两种产品，是当下大热的两种储蓄险，也被很多人用来做养老金的选择，但是，到底哪种更适合养老？答案是看自己需求，但是不能凭感觉，需求一定要想得足够透。

今天的正文内容分为三个部分：

· 两种产品的基本特点

· 选哪种，问自己几个问题

· 用两个案例来说说收益

顺便说一下，年金和增额终身寿两种产品的用途广泛，都可以做教育金、强制储蓄，等等，不同目的搭配的具体产品会有所区别，今天只讲作为养老金的用途。



两种产品的基本特点

养老年金，最大的特点在于“定”：领取对象固定，领取时间固定，领取金额固定。

它的领取形式，跟社保养老金相似，如果选择保障终身责任的，只要活着，每月或每年保险公司都会在固定时间给你打钱。并且，领多少，是一开始就确定好了的，会写进合同，不会随着政策有调整。

增额终身寿，最大的特点在于“灵”：领取时间，自己决定；领多少，自己决定。

它的领取可以由自己决定，什么时候领，领多少次，领多少（部分增额寿会有全年部分领取不高于20%的限制，但一次性全部取完是可以的），都由自己说了算。



安全性？两种产品都是安全的，受国家安全监管机制和《保险法》的保护。

收益性？首先保险产品是基于功能的设置，真要比较，一定是先功能后收益。要基于“功能”出发去选择保险产品，这真不是保险从业人员和保险公司洗脑，而是从几百年前开始，保险产品设计的初衷和底层逻辑，也是我国银保监会一再强调的：保险姓“保”。

然后，如果大家对收益一定要心里有个数，其实两款产品预定利率是差不多的，收益也是能确定写进合同的，但你最终拿到手多少，一定要放在具体使用环境下去计算。不同的使用环境，可能是养老年金高，也可能是增额终身寿高。本文第三部分会举例几个使用环境供大家参考。

选哪种，问自己几个问题

之所以提出这个问题，是因为遇到不少朋友，各种渠道了解了两种产品大概的基本特点介绍后，凭感觉，都会很快的给自己做出定性，但跟我做深度交流后，又发现自己选错了方向。

自己对钱的使用是否有足够的自律？

养老年金，是到约定年龄后，保险公司每月或每年的固定时间，主动打钱到你银行账户上，你想让多打不行，保险公司想少打也不行；而增额终身寿，则是一大笔钱在你手里，你想怎么花怎么花。

如果遇到自己心仪的商品，会不会控制不住去购买？如果遇到别人都买的产品或者参加的项目，会不会忍不住去跟风？如果子女要创业或者有别的经济需求，会不会有点两难，于情，想帮，但钱拿出去，养老生活还够不够？万一需要大的医疗开支或护理，还够不够？

在钱的支取数额和次数上，养老年金，一定程度上是有一个安全机制帮你管钱（保险公司+国家），增额终身寿，则基本是靠你自己管钱。

2.  自己对老年后的智力、体力是如何预期的？

年老以后，我们会面临什么，其实中青年时候很难想象，建议可以多跟身边的老人聊聊，多找一些人，看看老年人可能会在智力、体力方面存在哪些问题。

就我身边来说，我的外婆，一生独立自主，老年身体也一直很好，活了81岁去世，这在30年前算是高寿了。但她从70岁以后，开始出现记忆力的问题，一直到去世，智力和认知都没问题，就是很容易忘事，有时候一个问题她一天要问几遍，因为我们解答了后，她很快就忘了。

增额终身寿，即使是你很老了，也是需要本人操作取钱的，别人无法代领。要考虑那时候你的记忆力，包括学习怎么取钱的方法（比如现在用微信），你能不能都搞得定？如果不幸出现失智、失能，你又如何操作取钱？

养老年金，相对会简单很多，你只需要把银行卡密码写在一个地方保管好，每月/每年保险公司到点都会给你打钱到银行卡，跟国家发退休金一样，你凭密码支取或者请他人代为支取，这在现在都是可以操作的。

3.   自己对老年后身边人的照料是如何预期的？

对于大多数80 90 00后来说，都不会有指望儿女养老的想法了，但可能会希望儿女、孙辈能时不时看望下自己，或者哪怕打个电话，或者在自己生病的时候能帮联系医生、找寻治疗方案、适当陪伴…… 没有儿女的，会希望照顾自己的养老机构工作人员、家庭护工或社区工作人员，能负责一点、耐心一点……

这些都是一个老人最基本的期望了，但在现实中，可能不会都做到，或者至少做得不那么完美。绝大多数人，不会从基本生活层面层面苛待老人，但更多的关注、陪伴，更耐心的沟通，更升级的服务需求，就可能难一些。

如果老人手里有不错的养老金，或者一笔钱，或者房产等固定资产，可能会得到更多的关注，老人也可以给来看望自己的孙子和照顾自己的年轻人，时不时发个红包嘛，或者用钱帮补儿女的生活，让大家都高兴。但不排除这种关注，也存在一定风险，所谓有钱被“贼”和“啃老子孙”惦记嘛。

那么怎样能最大化降低这种风险呢？养老年金会比增额终身寿在这种风险的控制上更强一些。因为每个月银行卡上就那么多钱，花光了或者被“惦记”光了，下个月总还有。而且，为了一直有，老人得活着，如果身体和精神被照顾得不好，老人提早去世了，老人就再没有钱了，身边人也再没有红包和帮补了。

4.   自己对养老金的预期是能用到多少岁？

当然是能用终身最好啦，但万一自己提早去世了，没领多少年，买养老年金会不会亏了？增额终身寿更灵活，万一生了重病就取出来花了，至少都是自己得了，会不会更好？其实不一定。

首先，自己的寿命很难预估，你估计的不一定是真实存在的。你是更担心万一去世钱没花完，还是万一活着没钱花？

其次，现在部分养老年金保证领取20年，也就是没领完去世了，钱可以给你的继承人，但部分丁克可能还是会觉得有点亏，毕竟把钱给没有血缘关系的继承人，似乎缺乏一些动力。

那么怎么办呢？

第一个办法，是养老年金和增额终身寿两种产品都配置一点，毕竟功能不一样。

第二个办法，是做取舍，前面几个问题，你更在乎哪些，更担心哪些，就选更能解决你“在乎”和“担心”问题的产品。

第三个办法，你就是执迷于从收益的差别来做决定，那就往下看。



用两个案例来说说收益

在投入金额相同的情况下，收益一定跟年龄相关，且跟自己这笔钱什么时候使用相关，使用的时候是一次性取还是每年取，取多少，收益也会有差异的变化，还会跟交费年限、具体产品相关。

因为不同产品在不同年限，收益设置也会有差异，同样3.5%预定利率，有的前期高，有的中期高，有的后期高，具体到某个年份也有差异。

所以，保险产品之间虽然有相似处可以分类，但具体到个人，还是要一案一议。

用我两位客户的例子来简单做个对比：

产品为目前市场上收益第一梯队的，养老年金是光明一生（慧选版），增额终身寿是中华赢（翡翠版），为了便于大家理解，后文我就简称前者“养老年金”，简称后者“增额寿”。

两位客户都是35岁女性，都是投入60万，都是决定60岁后花这笔钱，客户A是每年交20万，3年交完，客户B是每年交3万，20年交完。

客户A和客户B，要对比的两款产品可以细分拆解为：

产品① 养老年金（终身版）

产品② 增额寿

产品③ 养老年金（只领到80岁版）



先说客户A

1      对比哪种领得久：

从60岁开始每年同样领7.56万，产品①养老年金（终身版）只要活着可以一直领，产品②增额寿只能领到86岁，86岁后账户没钱了也就领不了了。

产品① 养老年金（终身版）  胜

2   对比80岁时哪种领得多：



产品③ 养老年金（只领到80岁版）   胜

3   对比80岁时想把钱取完，哪种实际收益多：

1）如果都是从60岁开始领钱



产品① 养老年金（终身版）  胜

2）如果领钱方式不一样



产品② 增额寿   胜

再说客户B

1      对比哪种领得久：

从60岁开始每年同样领5.883万，产品①养老年金（终身版）只要活着可以一直领，产品②增额寿只能领到84岁，84岁后账户没钱了也就领不了了。

产品① 养老年金（终身版）  胜

2   对比80岁时哪种领得多：



产品③ 养老年金（只领到80岁版）   胜

3   对比80岁时想把钱取完，哪种实际收益多：

1）如果都是从60岁开始领钱



产品① 养老年金（终身版）  胜

2）如果领钱方式不一样



金额接近，产品① 养老年金（终身版）  小额胜出



从两个客户的案例对比看，如果是出于攒钱养老的考虑，且60-80岁期间需要用到这笔钱，养老年金虽然损失了一定的灵活性，但收益上还是更占优势的。

当然，每位客户的实际情况跟这两个案例又不完全一样，比如就是想70岁一次性全部取完，这样来用，又会怎么样？

所以，最后还是想跟大家说：

要基于功能出发去选择保险产品，而这个功能就是你的具体需求。需求不是几句话就能说清楚的，你看看上面我列举的场景，你是否都想到过？

请你选择你信任的专业保险经纪人，去好好聊聊。2个小时，对你来说，承载的可能是几万乃至几十、几百万的投入，为你换来的是未来几十年的踏实保障，怎么不值得呢？



         
作者：Carol探险家