意外险和寿险都保障身故,都买会吃亏?

确实是个孩子谥

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买保险，大家都有自己的小算盘，分析来对比去，发现意外险和寿险，都对身故有保障。既然这样，那就干脆只配上意外险，省下寿险这笔钱，岂不是更划算？

这种做法真的“更划算”吗？今天，蓝蓝就带大家揭开意外险和寿险的神秘面纱，看看意外险和寿险真的可以两者取其一？

013个例子，秒懂区别~

意外险与寿险，它们分别是什么？

先给小伙伴们举例子：

前提：小明买了一份50万保额的意外险、100万保额的寿险



很明显，这就是这两种保险最本质的区别。

1、 保障范围不同：

意外险只针对外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故造成的伤害进行理赔。

其他三个概念都好理解，什么是“非本意的”呢？

“非本意的”，是指自己明知道有危险还要去做。比较典型的就是野外攀岩、高原反应等，这种危险性可预知的活动，意外险通常都不会理赔。（但是特定旅游险是会赔的）

寿险则不考虑事故是如何产生的（如自杀、意外身故等），它只对被保人的生命状态进行保障，只要被保人身故或者全残了，就都属于寿险的管理范围！

2、 保障责任不同



从表格中可以看出，意外险的保障责任多了“意外医疗+住院每日补贴”。

这里需要提醒一下，小伙伴们千万不要小看了意外医疗的作用。

在日常生活中，严重的意外事故毕竟还是比较少的，而大多数情况下就是受伤，所以经常会用到意外医疗。

即便如此，也不能认为寿险用处小，上面的例子也说明了，两者在意外与否不同场景下发挥着不同的作用。

3、 两者对于伤残保障划分的等级不同

伤残保障方面，意外险对伤残的定义主要根据《人身保险伤残评定标准及代码》，共分为十级，其中一级为最重，十级为最轻，针对不同等级的伤残，保险公司赔付的保额比例也不同。



而寿险只保全残，理赔100%基本保额。对于较轻的10级伤残等，都不会理赔。



                             △ 全残定义

02理赔，是不是也分场景呢？

当然会分！前面我们已经明确了两者保障方面的区别，接下来看看具体应用场景下两类保险是怎么赔付的。

场景1：

如果因为意外导致身故或者全残（如走路被车撞致死或全残），意外险和寿险都会赔。

（如果意外险中对特殊情况的意外身故或者全残有特别保障的，可以额外叠加保障）

场景2：

如果因疾病等非意外情况导致身故或者全残（如心脏病吓死了），意外险不赔，寿险会一次性给付保障金。

场景3：

如果意外没有导致身故或者全残，而是达到伤残等级的（如走路被车撞导致双手缺失，属于4级伤残），意外险可按照伤残等级赔付，而寿险不赔。

讲到这里，小伙伴们对于两者的优缺点已经很明确了吧？那么针对不同身份不同年龄段的人，购买时又该注意些什么呢？

03
小窍门儿，这样保最明智！

别急，蓝蓝接下来就告诉你：

1、 意外险，全年龄段都需要

风险无处不在，并且不可预知。不同年龄段的人在选择意外险时也会稍有不同。



2、寿险什么时候买？

18岁成年到50岁都需要投保寿险，尤其是家庭经济支柱、独生子女、负债人群。如果有一天不幸突然身故，起码为家庭和亲人留一份“过河钱”，让他们能够生活下去。

3、 两者搭配是最优方案

意外险和寿险不能互相替代，反而很多部分可以互相补充，两者同时入手才是比较完整的方案。

这里有一点需要注意，意外险有长期和短期之分，由于意外险不会随着年纪或身体健康状况的变化而产生续保问题。因此在购买时，蓝蓝建议小伙伴选择短期意外险即可，一年期意外险足够。

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作者：深蓝荐保