重疾险要变天啦~

飘渺九月

今天是一只又被日常催稿的大喵。

一个月前，大师兄就催着我给大家说说重疾新定义的事。

至于为什么拖到今天，不要问，问就是胆子大。

自2007年监管推出全国统一的重疾险定义和规范后，时隔13年，重疾险定义又被再次修订。

随着现代医疗技术的发展，现有的重疾险定义已然相对滞后。

因此，重疾险被重新定义，是一件既正常又必然的事，大家不必太过惊慌。

01

先来看下重疾方面的改变。

扩大规范疾病种类

重疾方面，现行规定的重大疾病由25种增至28种。 新增的三种重疾分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。

重大疾病定义调整

现实中，现有规定的25种重疾中，前6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）已占到理赔率的80%。 而这次的重疾险新定义，对这6种高发重疾的定义也进行了一系列调整。


我们单挑几个重要的点来说说。 恶性肿瘤→严重恶性肿瘤 恶性肿瘤作为高发疾病，一点风吹草动都格外引人注目。 我们主要将关注的重点放在，恶性肿瘤的除外保障方面。 原位癌是一如既往的被除外了，这个没什么悬念。 最重要的变化是，TNM分期为I期的或更轻分级的甲状腺癌被剔除出重疾范围。 这也是本次重疾险新定义中，最爆炸的部分。 监管方面如此举措，可能是考虑到TNM分期为I期的或更轻分级的甲状腺癌不太适用重疾的理赔标准。
毕竟，这类疾病的治疗费用低，且治愈率在95%以上。 将其踢出重疾的理赔范围，其实是相对科学的做法。 急性心肌梗塞→较重急性心肌梗死

比如说，新定义中将现有的“发病90天后，经检查证实左心室功能减低”这一条修改为“确诊6周后，检测左室射血分数低于50%（不含）”。

由90天修订为6周后，在细节方面有放宽趋势。 冠状动脉搭桥术→冠状动脉旁路移植术 新定义将“开胸”修订为“切开心包”，适应了当代医学技术。
同时也是放宽了理赔标准。 02 你以为重疾险新定义只修改了重疾吗？
非也，轻症方面也有所改变。

统一定义三种高发轻症

现行规定对轻度疾病没有统一的标准和定义。
而在重疾险新定义中，新增3种轻度疾病。
分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

规定轻症赔付上限

对于轻症方面的变化，大家先不要高兴太早。 重疾险新定义规定，规定的轻症赔付比例不允许超过20%。 也就是，上述三种被定义的高发轻症，最高只能赔重疾保额的20%。
直接腰斩了现在的轻症赔付比例。 而其他未做规定的轻症赔付比例，未作限制。 关于这个，大喵只能感叹一句，好坏参半吧。

轻度恶性肿瘤中不含原位癌

现有的重疾险定义中，原位癌多数是包含在轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”中的。 而新定义中，原位癌在轻度恶性肿瘤中被除外了。 03 重疾险新定义除了重疾跟轻症的变化外，还有些细节之处。 比如说，重疾险新定义中规定：



给大家解读下这两点。 第一点是禁止拆分同一病种。 现在很多重疾险产品，打着保100种、120种重疾的名号，实际上只是将同一病症拆分成好几种疾病。 此规定一出，意味着这种“病种不够，拆分来凑”的产品时代将一去不返。 好事！ 第二点是罕见病要求注释。
这主要是为了防止保险公司利用消费者的知识漏洞，把罕见病当成基础保障来滥竽充数。 还有一点要跟大家说道说道。


大喵注意到，比起现有的重疾险定义，即将出台的重疾险新定义中对除外责任多了这么一项。 被保人2年内自杀（除无民事行为能力外），保险公司是不赔的。 这样做的初衷也很好理解，主要是为了防止恶意骗保。
保障了消费者，也得保护一下保险公司嘛。 04 重疾重新定义，意味着以后的保险必然是向着更规范的方向进发。 不过，新定义与现有定义都无法做到完美无缺。 作为一个还在站在保险分岔路上的小伙伴，究竟是先上车呢？还是再等等呢？
之前我无数次提及到，风险无法预料以及趁年轻买保险的话题。 所以从我大喵一个专业的角度来看，有计划有预算的，先上车。 另外，大家肯定想问，严格规范定义、降低赔付比例这样的新规会带来重疾险保费下调吗？ 我揣摩着会有几点变化。 1、重疾险价格不会普遍下降。
因为我很明显感受到，现在保险公司的新品都在想尽办法提高重疾险单价。 2、未来重疾险会更具差异化，挑选难度加大。 不要再纠结哪一个更好的问题了，这没有答案。 时代每一天都在进步，而我们能做的只有立足于每一天。 该上就上，按你的计划走。 好看的人都在看哦~



                               
作者：幸运学社