为什么把人寿保险和年金作为第四条腿?

Jacqueline季

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来自美国社会保障局Social Security Administration的官网数据：2021年，平均每月有6500万美国人将获得社会安全福利，这一年中支付的福利总额超过一万亿美元。这些人群中包括：符合资格的已退休民众，或者是已故退休民众的配偶，另外还有长期伤残劳工。

在这6500万领取社安金的美国民众当中，有2210万人因为这笔每月固定收入，才能免于沦落贫穷，不至于挨饿；因此，社安金对这群人来说至关重要。

然而，你是不是以为，所有在美国生活、移民过来的人退休之后都可以领取到社安金？答案却是：No!社安金绝非人人皆有的权利，就算身为美国公民，也不保证退休之后肯定有社安金可以安养天年。

那么，今天我们就来看一下有哪些情况你是领取不到退休金的。



5种情况领不到



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没有经常工作的人群

绝大多数没能拿到社安金的人，原因都是没能累积到毕生所须的工作点数。一般来说：要累积40个工作点数(40 lifetime work credits)，才符合领取社安金的资格。比如：以2019年收入为例，收入有1360美元就可以换取一个工作点数，如果收入有5440美元就可以得到每年最高上限的四个工作点数。以这个最低标准，工作10年，才能让自己符合退休之后拿社安金的资格标准了。

至于退出职场的常见因素，包括必须离开职场在家养儿育女，或者照顾重病亲人。

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年纪较长才移民美国的人群

有一部分人群是50、60岁甚至更年长之后才移民过来美国的，这部分人群可能因为身体状况而无法累积到所要求的40个工作点数。如果这些高龄合法移民退休之后没有其他收入来源，恐怕面临手头拮据的情况了。

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不涵盖在内的劳工(Non-Covered workers)

目前，大约有600万（PDF）的州和地方政府工作人员没有被社会保险覆盖，包括许多教师、消防员和警察。像大多数州和地方的工人一样，未被覆盖的工人通常参加由其政府雇主提供的固定收益（DB）养老金计划。

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无证移民没合法身份

没有合法身份的无证移民，绝对是没有资格领取社安金的。俗称“联邦救济金”的“社会安全生活补助金”(Supplemental Security Income，简称SSI )是发放给申请难民或者贫苦合法移民，与劳工退休后所拿的社安金，截然不同。

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可领取却提早离世

有些民众虽然达到毕生所须的40个工作点数，却提前离世了，没有领取到社安金。根据规定，62岁是最早可以申请社安金的年纪，但部分人选择延迟几年才要领取，其中有些人到头来还没来得及拿到钱，就离世了。

那么，即使你可以领取社安金，退休后能拿到多少呢？

美国退休后能拿多少退休金？



说句实话，美国的退休金真的没有多少。高薪工作如职业白领等，年薪$6万到$10万，假如平均月收入$6000：工作10年的话，退休金是$993；工作20年的话，退休金是$1542；工作35年以上，退休金是$2131。

更别说税的问题了。一般来说，大家的退休收入都会放在401K, 传统的IRA等税前投资方式。可是如果现在使用401K来延税，面对未来极有可能上涨的税率，你都会面临未来巨大的税务风险，也就意味着在你退休没有工资收入的时候还要来支付更高税率的税款！

USA Today近日也报道：如果你的大部分资产都持有传统的个人退休账户或401K，你最终将不得不为这些钱缴纳大额税。

文中举例到：假设你在传统IRA中持有75万美元。当你从IRA提款时，如果按照24%的联邦税率，你将支付高达18万美元的所得税！你在IRA中实际上只有57万美元。想想都心痛！

那么有哪些避税的方式呢？在美国，几乎每家人家都会购买1-2份保险，特别是老年人。给老人购买保险，本质上是保护整个家庭的财务状况不受到冲击。

尤其是当年长的老人诊断出癌症、中风、需要长期看护或者意外离世，对子女家庭的影响非常大。对老人而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。

那些晚年生活无忧无虑的老人其实都会给自己多留一条腿，它就是美国老年人几乎人手一份的具有现金价值的人寿保险和年金！

为什么把人寿保险和年金作为第四条腿？



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人寿保险

为什么说可以把人寿保险作为第四条腿？因为它有着四项其他养老计划没有的功能：

1. 免税的收入

举个例子，你每年可以从退休账户(401K和IRA)中提取70000美金，再从社保局获得30000美金，也就是说你当年的收入为10万美金，这笔钱是需要缴税的。

那么，聪明的人会怎么做呢？当你拥有一份具有现金价值的人寿保险，你可以通过贷款的方式从里面贷出一大笔钱作为养老费用，这笔钱是不需要缴税的，很多保险公司甚至不收利息。

你可以根据自己的情况选择还贷，或者等到身故后，保险公司扣除贷款部分，将剩余的钱交给你的受益人。

这样在无形中，你的资产就积累得更多了。

重要的是，它不像传统退休账户一样有领取门槛，无论什么时候你都可以把钱拿出来。

2. 长期护理和重疾

在美国如果生病或是需要长期护理，那真叫一个贵！所以一定要尽早规划好长期护理的部分，因为如果投保人需要护理了再想到去配置长期护理险的话，就已经无法承保了，这一点跟健康保险是不一样的。

目前新型的长期护理保险是可以跟寿险组合起来购买的，新型的长期护理险可以提供更加全面的保障和更多的选择，一些混合型保单(作为长期护理险附加条款的hybrid或combo混合型计划)没有传统的长期护理保单那么严格，所以更容易获得保险资格。

你可以选择一次性付款或者一段时间内支付保费。使用的时候，你可以选择让保险公司报销，或者直接给你现金，你再支付给护理人员。有些计划甚至可以允许到美国境外使用，这一点对于不想在美国养老，或者会在不同国家来回跑的人是非常有利的。

另外，这种新型的长期护理保险除了可以用来支付未来可能需要的护理费，还有储蓄功能，如果没有用到护理金，或者只用到部分保单里的护理金，还可以将余额免税传承给子女。

3. 现金价值用途广泛

除了上述的贷款作养老金之外，保单中的现金价值还可以用于投资、给孩子交大学学费、生意所需的流动资金等等。当年迪士尼一度面临破产，也是通过保单向保险公司借了一大笔钱才终于渡过难关的。

4. 税务优惠

美国税务7702法案规定，人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。

所以现金值保险绝对是美国所有金融产品中最多税务优势的产品，也是美国富豪们最受青睐的避税工具之一。

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年        金

那么什么是年金？它与人寿保险的区别又在哪里呢？

其实年金也是一个金融产品，我们把钱存入保险公司，保险公司会按照合同约定，定期为我们提供退休收入。只要投保人还活着，就能够保障收入来源，避免“人活着，钱却没了”的风险，所以年金又被称为养老保险。

需要注意的是，绝大部分年金要一次性投入资金，不能分期存入。

虽然年金保险和人寿保险一样可以当做为退休而准备的长期投资，但两者还是有着些许差异的。

11. 保险方式不同

大部分传统人寿保险是人走后，保险公司进行赔付；而退休金型的年金是只要被保人还活着，保险公司就必须一直支付，直到被保人过世。如果被保人过世后他的账户里还有钱，那么这些钱会被留给指定受益人。

年金虽然也是向保险公司购买，但它与人寿保险并不相同，所以身体健康与否不影响审核。

2. 从税的角度

年金和寿险都是缓税的，最大的差别在于：年金是先支付后取钱，如果你想要取钱出来，这笔钱是需要缴税的；而寿险则是支付和取钱可同时进行，可以通过借贷的方式把保险中的钱贷出来，从而达到终身免税的目的。简单来说就是，寿险是收入免税，而年金是延税。

3. 时间上的限度

年金的好处是可以在较短的时间开始取钱，周期是10年内，但是如果你取钱时年龄未满59.5岁，可能会面临一定的罚款。虽然年金的回报率不高，但对于保守的人而言，是比较好的一个选择。而寿险更适合做长期规划。

4. 保费的来源

寿险只能用税后的钱购买，不能投入退休计划中的钱，而年金可以用已有退休账户，例如IRA、Roth IRA、401K里的钱购买。

总的来说就是，如果你比较保守，并且需要确保自己退休后直至临终都有牢固的经济保障，那么年金会比较适合你。但如果你期望更高的回报或是税务上的优惠或是身故后有丰厚理赔，那么人寿保险更适合你。



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作者：莉莉亚娜的异想世界