百万医疗怎么选,有哪些坑?

123456848

关注持续更新更多干货



高保额，相对重疾保费较低，保障责任涵盖面广，住院即可报销，百万医疗通常是刚接触保险的消费者的第一选择。

但是现在业内有些保险大V直接把百万医疗一棒子打死，告诉你如果百万医疗连续投保到XX岁，你缴的费用比终身重疾还要高，还有不能保证续保等等，甚至计算刚出生的婴幼儿加上小额医疗险费用要到上千元，然后跟你说婴儿终身重疾30万也就上千元，仿佛百万医疗险就是保险行业内最大的骗局，只有跟着他选择终身重疾险才是政治正确。



这些说法我不敢全部苟同，百万医疗险确实面临着可能无法持续投保，即使缴纳到一定年龄费用偏高，仅能报销实际治疗费用，需要自己提前自费，对于后续康复的隐藏费用以及收入损失没办法弥补等等。

但是，对于一个20-30岁的年轻人，只要不到三百元一年的保费！就可以拥有上百万的保额，即使仅仅只能事后报销掉治疗费用，但是面对一些高额的治疗费用，百万医疗险还是能够弥补一些医疗的开支的，难道他不香吗？





一直以来，我都喜欢推荐医疗险+重疾险的组合，还有一个原因，并不是生病住院了就一定是大病，有购买过重疾险的朋友应该都知道，保险合同内保障的一些疾病即使是轻症其实也挺严重的，像恶性肿瘤就属于重大疾病的一种，但是如果患的是需要手术的良性肿瘤呢？

重疾险一般包含的良性肿瘤有两种，一种是良性脑肿瘤，一种是心脏黏液瘤，也就是说其他的良性肿瘤手术，重疾险是不会进行赔付的。



这个也好理解，良性肿瘤本来治疗的费用就不高，以及预计的康复情况也较好，达不到重大疾病那么高额的治疗费用和整体家庭经济的损失（大病后往往需要很长一段时间修养，甚至留下后遗症，影响收入）

所以只有长在脑部和心脏的良性肿瘤重疾险才包含，这只是举了一个例子，像婴幼儿更可能因为一些小问题进行住院治疗。肺炎，甚至普通的高烧都有可能住院，这种情况下重疾险肯定是给不到任何赔付了。

重疾险和医疗险都有各自的保障范围，不能互相代替，但是可以互相补充，对于让家长给孩子仅配置终身重疾，不考虑医疗险的行为，我肯定是不赞成的。





说了这么多，那我们应该怎样去选一款医疗险呢？

▼
续保条件

开头有提到，续保是百万医疗险最大的一个问题，有的销售人员，曾经宣传自家产品终身可保证续保，但是目前中国大陆没有任何一款百万医疗险是可以保证终身续保的。

终身续保意味着，终身保司不得以被保人健康发生变化拒绝承保，并且可以继续以约定的费率进行续保，产品停售也不影响你继续续保。

目前绝大多数产品，都是不会以被保人的身体健康状况发生变化而单独改变费率的。

但是问题来了，那么如果某产品，到了某个时间段，理赔率过高，保险公司整体提高费率呢？

另外，绝大多数产品投保后第二年就没有健康审核了，即使理赔过，身体健康发生变化也是可以续保的，但是还是有少数产品，会有审核，像泰康的健康尊享D在投保后前两年续保会有审核，这一点是投保时一定要了解清楚的。

再就是停售续保了，目前比较好的产品，会有支持6年保证续保，还有停售后可以转换成其他产品的功能。要注意的是，有的产品在停售后换成其他产品需要重新进行健康告知，而有的则不需要。

没有保证终身续保的产品，没有保证终身续保的产品，没有保证终身续保的产品！





▼
特殊门诊及其他隐藏问题

首先跟大家科普一下，什么是特殊门诊，一个人如果生病了，像癌症和慢性肾功能衰竭，他可能不会一直在医院住院治疗，出院回家了，后续还会来医院做门诊放疗/透析等，这个就叫做特殊门诊。
目前，百万医疗险基本上都会包含特殊门诊这一项，但是少部分同学在这一门课上成绩就要比其他同学差一些了。

之前某国企就有这么一款产品，对特殊门诊是有限额的，门诊透析10万额度，按照每周两次透析，一次400元计算，撑不过两年半，对于这些细节还是有备无患。

还有就是特需部以及一些其他高端医疗是否报销的问题了，这个就仁者见仁，如果是追求高端医疗保障的，可以附加上一些赴日医疗，质子重离子医院以及特需保障。

一般的医疗险仅报销医院的普通部，想要享受高端医疗保障比如专家会诊，独立病房等等，可以考虑附加，或者选择包含此功能的产品。

另外还有住院前后门急诊的报销问题，基本上都是报销住院前后7和30天的门急诊费用，但是也还是要注意，有一些不及格的同学。

最后就是费用垫付的问题，这一项我个人认为，相当于可以提前借支，在保险款理赔之后，保司再把理赔款拿去抵扣。但是里面涉及到疾病的种类，对治疗费用的预估，以及社保内外用药，有的保司是约定超过多少自费后可以申请，比较复杂，但是还是那句话





下面这张表，是我整理了目前相对比较优秀的一些百万医疗险产品给到大家参考↓ ↓



不出意外，目前好医保长期医疗还是百万医疗险界的扛把子存在，不过新出的复联超越保对于某些高收入同样想要极致医疗服务的朋友来说也是一款不可多得的产品。

第二排的保费为超越保计划2的保费，直接不限疾病包含特需部治疗费用报销，但是相应的也会提高免赔额度，另外未出险每年可降低1000元免赔额，最高5000元。

小老百姓还在纠结有没有重疾0免赔，而大佬们则在考虑特需病房的费用能不能报销，可能这就是有钱人的生活吧。希望我有一天也能追求极致的服务体验，而不是性价比。



但是大家要注意一点，上面推荐的一些百万医疗险有的是在微信/支付宝平台上面销售的，健康告知全靠自己的基本医学常识去回答，如果有部分不符合也会有智能核保，没有人协助，如果实在弄不明白或者是智能核保没有自己的那个问题，在文末可以扫描二维码添加我的微信，协助健康告知或者是进行人工核保。

最后的最后提一句，百万医疗险在某些情况确实会很无力，比如说器官移植，医疗险仅报销手术的费用，器官的获取和运输是不能报销的，仅有一些人造器官可以当作材料费进行报销。

如果是在为家庭创收的成员倒下了，仅仅是弥补一部分治疗费用和家庭整体的损失来看，也是远远不够的

另外，百万医疗虽然不限制社保内外的用药，但是一般都会有一条限制，仅报销合理且必要的治疗费用。

举个例子，如果同时存在国产药和进口药，国产药药效稍微差一些，副作用大一些，进口药效果更好，但是费用更贵，这种情况下，合理且必要四个字肯定不会允许我们去选择使用费用更高的药品。

曾经有一个同事就面临这样的问题，脊椎需要打钢钉，医生直接明确的说，国产的过几年就要换，耐用性差一些，进口的维持的时间更长，但是费用更高。

我们购买保险可能也是因为害怕如果有一天面临这样现实的问题，却因为金钱退而求其次，甚至是一些情况不好的家庭甚至要选择放弃家人。

我希望看到这篇文章的你，能够清晰了解到这个险种的优势劣势，不要对保险抱有偏见，花一些时间去为自己和家人考虑，把保险当作风险转移的一种工具。

下期见，我是小五，让你真正听懂保险

end



                               
作者：知省保