年金和增额寿该怎么选

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近几年由于资本市场的波动、利率下行的外部环境，特别是资管新规后，银行理财不再保本保收益，那身边越来越多的朋友开始通过配置保险来实现财富的一个稳定增值。

目前市场上可以用作商业养老保险的险种有年金险和增额终身寿险，这两种保险到底怎么选呢？很多人又犯了难。



年金险，通俗来讲就是我们先把一笔钱给到保险公司，可以选择一次性或者分期，等到了约定时间，保险公司再一笔一笔（每年或者每月）还钱给我们。

根据监管规定，最早开始返钱不能早于5年，每期的返还金额不能超过已交保费的20%。只要符合上面规定，返多少、什么时间返，原则上保险公司可以随意定。

不过，市场的主流产品有三种：

给孩子买的，大学期间返的，这种就是教育金。

给自己买的，老了以后返的，这种就是养老年金。

还有那种交了5年保费就开始返的，一直返到去世，这种一般命名为终身年金。

返多少钱，返多久，都是签合同的时候约定好的——这就是年金



增额终身寿本质上是一种寿险，人没了就赔付身故金，和普通寿险不同的地方是普通寿险身故赔保额，而增额寿赔的是保费的比例或者现金价值或者保额，三者比大，哪个大取哪个，往往到后期现金价值是更高的。

而增额寿能成为财富管理的工具一个重要原因，就是因为其现金价值。

它的现金价值是会随着时间的推移，像滚雪球一样不断长大的，也就是说我们活得越久后期拿到的钱就越多。



现金价值就是保单账户里的钱，需要用钱的时候，可以退保一次性拿出来，也可以通过减保取出一部分。它是没有约定返钱时间的，随时需要随时可以拿，比较灵活。

两类产品虽然说都可以作为理财规划，他们都具有储蓄功能，可以复利增长，而且收益也都是确定的，都可以作为我们的一个现金流，帮我们对抗利率下行的一个风险，但是他们的用法和特性，却是截然不同的。

年金：可以在某时间节点开始持续领钱，每年固定领钱，活多久领多久，直至身故，稳定领取一辈子，属于一个伴随终身的财富现金流。



增额终身寿：没有领钱的功能，但可以通过减保取现，什么时候领，领多少，都不受限制，可以在某时间节点一次性拿回一大笔钱，自行支配，属于一个逐渐积累的资金池。

打个比方我要做养老用，准备从60岁开始领，每月领1万，领取一辈子，那年金险就能稳定的领取一辈子。

而增额终身寿假如我们60岁开始领钱，每年领1万，可能领取到80岁，增额终身寿的现金价值就被我们用完了，也就没办法领取了，它的取钱是会受到现金价值的一个限制。



那么如果从养老角度讲的话养老年金是可以给我们提供一笔长期稳定的现金流，专款专用会更合适，那增额寿哪类人群会更合适呢？

我们都知道不管是买年金也好，买增额终身寿也好，都相当于我们把一笔钱交给了保险公司打理，保险公司拿着这笔钱去赚取收益，然后年金险固定时间固定领取，主要是被保人来拿钱。而增额寿取用相对灵活，主要是投保人通过减保拿现金价值来实现现金流的一个规划。



那么如果这个时候，一旦发生债务性风险，我们买的是年金险，领取的是现金，那这笔钱一旦进入到我们的手中，就成为了我们财产，就面临着被拿去清偿债务。

而终身寿险，在合理设计的情况下，是可以把自己的财产相对隔离的。

因为终身寿险并不产生现金，只有【身故赔偿金】和【现金价值】。

【现金价值】归属于投保人，跟被保险人的债务没有关系。

【身故赔偿金】不属于遗产，继承遗产就要继承债务，受益人可以通过放弃继承遗产，规避掉债务，从而获得身故赔偿金。



在不是恶意避债的前提下，我们可以通过【身故赔偿金】和【现金价值】的特殊属性保全我们的财富，对债务进行相对的隔离。

两类产品功用不同，主要还是看我们想做什么用。

如果说咱是普通工薪家庭，需求是补充养老金、教育金，且资金量不多，只是想对现金流做一下调控，提前解决以后会发生的确定性的支出，那年金险会更适合，提前锁定确定的人生。

那如果说我们是企业主一类的，未来可能会面临负债、遗产等复杂情况，包括这个婚前的资产隔离​等等，那增额终身寿就会更适合。

         
作者：以理说保