年金的利弊

井底燕雀傥

在美国通常情况下想要退休需要提前很久开始计划退休后存款的问题。大家了解的比较多的，比如公司和你一起交的401K，IRA等等这些，其实都是退休计划的一种。而年金（Annuity）也是众多退休计划中的一种，称之为养老“保险箱”。



美国年金

美国退休的计划主要分为三大类，包括：社会安全保障金，公司及政府的退休金，以及个人退休金（包括401K，IRA等等）。通常情况下，401K是公司来挑选，IRA计划是由个人自己选择的。每个月将钱存入退休账户，自行（或者找寻专业的投资人士）选择及投资市场的各种产品组合，根据市场行情的好坏自负盈亏。

而年金是一种个人与保险公司之间的合同，是由保险公司提供的退休储值工具，相对而言无论市场行情如何，风险都较小。投保人在购买年金后，到了领取的年龄可以每月领取一定金额，一直到过世，如果超过了投保金额后投保人身体还很健康，那么保险公司需要一直支付。



年金的优势

年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。

不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。

其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。

除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。

什么时候购买年金？



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股市行情不稳定时。股市行情的风险性相对较大，如果你觉得这种风险超过了你的心理承受预期，年金是个不错的选择。

不期待大额回报但求稳定，尤其是希望看到可预期的收益。

无法购买Life Insurance。

希望退休后有长期稳定的收入，更加完善的退休计划。

购买年金须知

年金的种类



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年金通常分为以下三种：

浮动收益年金（Variable Annuity）：属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。

固定收益年金（Fixed Annuity）：保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同的固定利率支付给受益人。

指数年金（Index Annuity）：根据股市指数表现决定收益。如果挂钩的股指上涨，那么年金受益人就能获得合同收益上线下的收益；如果股指下跌，那么领取的就是合同所保证的最低收益率收益。

适合购买年金人群

提早规划退休计划人士；

对股市等风险性强的投资计划担心人士；

401K，IRA等投资到达上线或不足人士

年金购买步骤



根据自己的情况得到保险公司的quote

选择适合自己的年金模式，权衡收益等

签订合同

年金的收费

通常情况下，固定收益年金和指数年金的收费都很低，甚至为0。但是浮动收益年金的收费相对比较高，为以下几点：

补偿保险公司投资的风险；

保险公司收取的账户管理费用，通常为1.5%，无论市场行情如何这笔钱都是需要收取的。

Administrative fee等等

年金的提取



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年金的提取根据IRS的规定，需要在59.5岁之后开始，否则需要缴纳10%的罚款。领取年金有以下几种方式：

一次性提取；

保险公司保证在一定年限内，投保人每年领取一定数额；如果投保人过程中离世，可以有指定的受益人继续领取剩下的年份；

投保人终身领取，每年领取一定的数额，直至去世。但是去世后任何人都不能继续领取年金。也就是说如果投保人去世的早，那么这笔投资就会变成损失.

         
作者：kevinwangzk