意外险的十个问题

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本文是赵婷的第21篇文章

正文约1755字，预计阅读时间：10分钟

文/赵婷

一、怎么选择意外险？

保障是否齐全？是否涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗？

保额是否充足？意外险保额一般是年收入的10-20倍；是寿险保额的1-2倍。

保障重点因人而异。儿童和老人重点关注意外医疗，成人重点关注意外伤残和意外身故。

挑选产品要注意投保年龄、产品形态、投保须知等。

比如投保年龄：65岁以上的老年人基本买不了意外险，年轻时要提前规划。

比如产品形态：有些意外险，只保全残和身故，保障范围窄，90%以上风险都不覆盖，那买啥？

比如投保须知：有些意外险对年收入和职业类别有要求，比如年收入10万以上才可购买。

二、一年期意外险和长期意外险有什么区别？

一年期意外险保一年是一年；长期意外险保险期间更久，比如保到70岁、80岁、保终身。

一年期意外险保障范围更全，保意外身故、意外伤残、意外医疗；长期意外险保障范围相对窄，保意外身故和意外伤残，没有意外医疗。

一年期意外险保费便宜；长期意外险保费贵点。

长期意外险对人的长久保障性强于一年期。举个例子说明下：

如果一个人发生了意外，导致伤残，并且以后发生意外的风险大大增加。

若购买的是短期意外险，以后很难再购买到意外险。

若购买的是长期意外险，以后的保险费不用给了，保障继续有效。

一年期意外险和长期意外险两者可以搭配使用。

三、意外险最核心保啥？

意外险最核心保意外伤残。

意外医疗虽然发生概率较高，但这个损失费用在人们支撑范围内。

那些人们无法承担的风险才是意外险最关键的核心。

意外伤残，人一旦伤残了，后期护理是个漫长的过程，可能长达几年甚至十几年，开销数额巨大，意外险保，这也是意外险的灵魂。

不同的伤残程度，对应不同赔付比例，用一幅图简单介绍：



四、如何理解近因原则？

不仅是意外险，所有的保险都要遵循近因原则。

一图读懂近因原则：



实际理赔有争议，可赔可不赔时，法律一般保护消费者。

五、返还型意外险值得购买吗？（以平安安心百分百为例）

不值得。

1）保障少，基本只保身故和全残，不保伤残。

一幅图看懂全残和伤残出险概率：



可以看到，全残（1级伤残）出险概率5%，伤残（2-10级伤残）出险概率95%。

只保全残不保伤残。95%的伤残都不保，没意义。

2）保费贵，每年2500元，交15年。

3）75岁不出险返还钱，通货膨胀这笔钱意义不大。

毕竟，保障型保险最重要考虑的是保障责任，而不是钱拿回来。

六、有哪些情况大众觉得是意外，而实际不属于意外？

中暑、猝死、个人食物中毒、手术事故、探险类高危活动、潜水、冲浪......

七、意外险常见匹配的伤残鉴定标准及其主要差异

伤残鉴定标准有三个，最主要的差异：第三个《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》比前两个鉴定标准更宽松，宽松则更容易理赔。

主要差异如下：



八、团体意外险和雇主责任险的异同

团体意外险理赔钱打员工，受益人是员工，给员工的福利；雇主责任险理赔钱打公司，受益人是雇主。

两者都保意外伤残和意外身故。其中团体意外险包括门诊、医疗、重疾等，还可以涵盖到家人，而雇主责任险没有。

团体意外险工作时间和非工作时间都保；雇主责任险主要保工作时间和上下班路上。若想扩展24小时要选择附加条款。

团体意外险有免赔额（100元左右）；雇主责任险无免赔额。

发生伤残，雇主责任险更容易赔到，因为是按第三个标准，而团体意外险是按第二个标准。（PS：标准参考前文第七点）

对于企业，雇主责任险算公司成本，纳税更少，易打动企业；团体意外险算员工福利支出。

九、如何选择一份优质的旅行意外险

挑选旅行意外险，需要注意：是否覆盖紧急救援、遗体运返、 高额医疗费用报销。

国外医院是否能外汇直付，不要走报销，麻烦。

保障期限是否覆盖旅行全过程，从起飞到降落，避免保障出现真空期。

挑选产品考察旅行地，比如水土不服，比如高原疾病，是否有覆盖。

十、买了重疾险，为何还要买意外险？

重疾和意外的功能不一样，重疾主要是重大疾病，覆盖收入损失，保伤残责任少，而意外保伤残责任全，能覆盖到一些小伤小病。

拿伤残举例，比如双目失明。

重疾理赔标准高，比如双目全失明才赔，而意外险只要眼睛出现问题就赔，有伤残等级。

发生伤残，达到重疾赔付标准，若重疾和意外都买了，两者可以叠加赔付。

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作者：赵婷视界