百万医疗的挑选秘笈

Jacqueline季

在今年给小朋友投保和续保医疗险的时候，有几个客户都很纠结，原因是6岁前的医疗险都比较贵。小额医疗跟百万医疗加在一起，一年花费要一千多。

你们纠结的原因无非是觉得不划算。虽然我自己知道保险是没法计算是不是划算的，但是没有这方面认知的客户，可能再多的解释也是徒然的。

所以我的建议一般是两个都加上。如果确实舍不得多花几百块钱，那就保留百万医疗，舍弃小额医疗。

道理很简单，百万医疗就是高阶版的医保。一年保费几百块钱，但是报销额度基本都有几百万。

而且大家也知道，一个人生大病后，肯定更愿意去大医院就医。

这次在华西时，一个爸爸跟我说，他老婆孕期四个月时出现了流产迹象。当地县医院就让他们流产，而在华西附二院给他们开了27.5的药就解决了问题。他说这辈子看病只认华西。

这也就意味着医保的报销比例会打折扣。而且大部分的自费药，进口药都不在医保的报销范围内的。

仅靠医保来转移大病带来的经济损失，不太现实。

因此，我给的建议一定是说：百万医疗一定要买上。花小钱，保大病，太实用了。

不过，如今保险市场的百万医疗产品数不胜数，广告满天飞。我知道大家要在万花丛中选出一款心仪的百万医疗，实属不易。

这篇文章，就为大家奉上百万医疗的选购指南。

01
                      保障和保额要充足

这是最基本的。

住院医疗，门诊手术，膳食费，住院前后门急诊，以及手术植入器材费等等都能报销。当然包括的内容越丰富越好。

保额方面，当然也是越高越好。

虽然普通的大病花费几万，几十万可以搞定。但是，针对疑难杂症，或者严重的大病，如果去更好的医院，享受更精专的医疗技术服务，那么花费可能没有封顶线了。

好在市面上的百万医疗，其保障额度都有几百万。这点不用愁，保额很足。
02
                     健康告知要友好

这点对有记录的亚健康朋友尤其重要。

因为环境，压力，饮食和作息等原因，现在非标体朋友越来越多，也越来越年轻化了。

在这两年的投保中，越来越多的年轻人被商业保险拒之门外。

我国大陆的商业保险健康告知，不同于香港保险和国外保险，我们是有限告知制，而他们是无限告知制。

意思就是，我们买商业保险的时候，保险公司问什么，我们就答什么；而他们必须告知所有既往非健康记录。

这对我们来说当然更有利。我们有必要根据自己的身体情况，尤其是对有健康异常的朋友，去筛选一款承保更友好的百万医疗很重要。

比如，对高血压，乳腺增生，腰椎间盘突出，乙肝，非萎缩性胃炎等等能够标体或者除外承保的，都是值得选择的。

03
                      可报销外购药

上篇文章我讲过，外购药越来越多，而且还大多都是大病所需要的高档药和创新药。它的特点除了药效好，副作用小，就是价格昂贵，医保不报销。

那么百万医疗，最重要的参考指标就是：能够报销医保报销不了的高额费用。

比如治疗肺癌用的靶向药，普通的一个月需要五六千，好一点的达克替尼每个月则需要1万七左右。几个疗程下来，不是每个家庭能够承受得起。

百万医疗可以报销这部分费用，极大地缓解经济压力。

所以好的百万医疗，一定要有此项保障。

04
                     实用的增值服务

常见且实用的增值服务包括：就医绿通；住院垫付以及质子重离子等。

就医绿通可以保证我们，在不幸重疾时，不用排队就可以接受优质医院的专家门诊，专家病房以及专家手术。

住院垫付可以享受保险公司先行垫付医疗费用服务，不至于因为暂时没钱而耽误治疗。

质子重离子技术是癌症的克星，可以保证我们接受更好治疗癌症。

05
                        续保有保证

很多百万医疗有一个最大的不确定性：今年买了，明年不一定能买。

毕竟 没人知道 自己什么时候会生病，什么时候会理赔。

这样一来，百万医疗能够保证续保（目前最长为20年）真的就很重要了。

只要能保证续保，在此期间无论我们是生病，理赔，第二年都可以继续享受保障。                              

能够做到以上5点，优秀二字一定跑不了。

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作者：宴语舍