重疾险的现金价值,到底需不需要考虑

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现金价值就是保险产品退保时的金额，只要是正常的保险产品，退保都会有很大的损失。几年前泰康健康有约重疾险上市，这是保险史上第一款打现金价值注意的重疾险。本篇从这款产品来分析，看看买重疾险到底需不需要考量现金价值的高低。

一、健康有约的现金价值走势30岁女性，投保泰康健康有约终身重疾险，50万保额，20年缴费，每年保费是9500元，20年总保费是19万元。下面是各年龄段的现金价值：

40岁，现金价值49850元
49岁，现金价值201300元60岁，现金价值275750元
70岁，现金价值341100元80岁，现金价值399350元90岁，现金价值444050元
95岁，现金价值461100元
100岁，现金价值475200元
105岁，现金价值496350元

30岁买，20年缴费，缴费期还没满，49岁的时候现金价值就已经超过所交保费了。这样的产品就是本文所说的典型的高现金价值重疾险。

二、高现金价值具有什么意义？这里要先认清一个问题，这款健康有约属于是绑定身故责任的重疾险，也就是储蓄型重疾险。继续上面的投保案例，80岁的时候退保可以拿到40万，是不是可以退掉当成养老金来用？

这种概念是常见的销售话术。仔细想想，80岁时的重大疾病发生率有多高？身故的风险有多高？现金价值再高都高不过保额，所以即使你100岁的时候退保，也是不划算的。这方面，保险公司早都计算好了，没有小算盘可打，有的只是套路让你钻。

三、其他高现金价值产品值得买不继健康有约之后，太平人寿悦享健康、恒大人寿永葆健康等产品，纷纷模仿。但千篇一律。都属于储蓄型重疾险，现金价值的增值方式也都一样，最高也不可能超过保额。也是同样的套路让你钻。
既然现金价值永远都无法超过保额，而且又是含身故责任的重疾险，那么任何时候退保都是不划算的。

四、消费型重疾险的现金价值需要考虑吗？比如大家超惠保，也是还没交满期，现金价值就超过总保费了。并且超惠保是消费型重疾，那么值得考虑现金价值最高问题吗？依然不需要。因为消费型重疾险的现金价值走势是先上升，然后再下降，降到105岁后现金价值为0。

写在最后：在现金价值这个问题上，不要去多想，完全不需要考虑现金价值的问题。除非...大力出奇迹，哪款产品敢再用点力，把现金价值设计成超过保额，这样才有点意义。

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作者：优选保