购买重疾险的4个注意事项

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重大疾病保险的由来：

1983年，一名来自南非的外科医生Dr.Marius Barnard 在其尽力救治了重疾患者之后发现，尽管当下救活了病人，但有些人的生活却无以为继，也无法支付后续的治疗费用，于是，为了减小重大疾病带给家庭的财务风险。发起了重疾保险，由南非CRUSADER保险公司首推，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，之后迅速风靡市场，成为重疾险之父。

中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：60 岁时患重疾的概率在 15% 左右，而到 80 岁竟达到 50% 左右。所以重疾险慢慢变成必需品，但购买重疾险又不是一件简单的事情，因为条款比较复杂，普通小白用户一时之间可能看不明白。

这里总结出购买重疾险的4个注意事项，都是常见的重疾险购买误区，希望对大家有帮助。

一、重疾的病种不是越多越好。

按相关规定，重疾险必保的病有28种重疾，具体保多少种病，要看各个产品的条款如何约定，市面上的重疾险基本都会提供100种及以上的重大疾病保障，不少产品还会提供中症（中度重疾）、轻症（轻度重疾）、前症（重大疾病前高风险病症）等疾病的保障。

其实，重疾险并不是保的病越多越好的，重点还是要看有没有对高发重疾提供额外保障、保的病种是否高发、对病种的理赔条件是否宽松。

重疾险是必须保28种重疾的，而这28种重疾的理赔概率已经占了95%以上，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等高发重疾都是必带的，因此并不需要担心买到的重疾险不保高发重疾，同时，这28种重疾的定义，比如什么是恶性肿瘤，也是有规定的，不是由保险公司自己定。

在规定的28种重疾中，恶性肿瘤理赔概率最高，占理赔概率的60%左右，因此重疾险能附带恶性肿瘤二次赔是最好的。

除了规定的28种重疾外，若重疾险带有轻症保障，有3种高发轻症也是必保的，对于其他病种，则要看是否高发、理赔条件是否宽松，病种的数量没有太大意义，赔100种重疾和赔120种重疾可能理赔概率很相近，比如一款重疾险即使保埃博拉病毒，理赔这种重疾的几率其实也微乎其微。

二、重疾病种不一定都是确诊即付。

重疾险是否确诊即赔，要看确诊的是什么病种，比如恶性肿瘤就可以确诊即赔，但不是所有病种都能这样，部分需要病种达到特定条件、特定阶段才能赔付，所以，重疾险不能说是“确诊即赔”。

重大疾病简单分为3类赔付标准：

1、确诊即赔：恶性肿瘤、多个肢体缺失等。

2、特定条件赔付：要求经过特定手术、检查指标达到特定标准，比如“主动脉手术”的重疾定义中，未实施开胸或开腹的动脉内介入治疗的话，就不能理赔。

3、特定阶段赔付：要求经过功能鉴定、疾病持续一定期限，比如“严重阿尔兹海默病”的重疾定义中，未达到“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”就不能理赔。

所以针对重疾确诊即付的说法是不准确的。

三、重疾病种分组多次、不分组多次怎么选？

重疾分组赔付，指的是重疾险会按照疾病的种类来划分2～6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2～6次之间，每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。通常会将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病放一组，心脏类疾病一组，神经系统疾病一组以及其他疾病一组。

简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。

而不分组赔付，指的是重疾疾病在该产品中没有分组。

那么，重疾分组赔和重疾不分组赔，要选哪呢？

我们知道市场上很多多次赔付产品，都是对重疾进行了分组，同组的重疾赔付过一次后，这组就终止，就算在罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。

这样子看来，不分组的重疾险明显要比分组的重疾险要好。

而对于分组重疾，我们在挑选它时，大家要明白一个非常重要的关键点，那就是要看产品的6种高发重疾：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术，它们是如何划分的。众所周知，日常的重疾险理赔中，6种高发重疾的理赔率占所有重疾理赔率的85%以上。

判断这6大高发重疾的分组情况，主要有以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障。

如果癌症、肾病终末期等几种高发重疾都在一组，保障会大打折扣。

技巧 2：高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3：有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

总的说来，在挑选多次赔付重疾险时，可以按照：重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 高发重疾在同一组做选择。

四、之前购买的重疾险需要退保进行“升级”吗

首先，我不建议退旧投新，原因有以下3点：

1、现在的身体健康情况，还符合投保条件吗？

当我们要退旧买新时，很有可能身体健康情况已经发生了变化，导致不一定正常承保。如果有问题，可以进行核保，核保的结果通常有以下几种：

标准体承保：也就是正常承保。

除外承保：也就是部分病症不保，其他病症正常保障。比如乳腺结节群体，分级比较高的话，就有可能不保乳腺癌，而其他重重大疾病可以正常保障。

加费承保：也是正常承保，但要加点钱。

延期承保：目前的情况，保险公司不好判断风险，要再过一段时间，待症状好转或者有进一步的复查资料后，保险公司才好确定是否承保。

拒保：直接就买不了。

2、重大疾病退保现金价值很低，损失相对来讲比较大。

重大疾病保险首年过了犹豫期后的退保金额一般不会超过所交保费的20%，损失较大。

3、随着被保险的年龄越来越大，每年的所交保费也会越来越高，而且是20年、30年在缴费期内每年都要多交。

综上所述：在投保之前，都要想想自己的需求，结合自身实际情况，找到适合自己的足够保障。

产品千千万，适合你的才是最好的！

         
作者：中介之声