意外险如果买错 结果就太意外了

米老鼠和蓝精鼠v

意外险

是客户保险配置中最基本的部分

包括工作中的工伤意外险

企业给投的团体意外险、雇主责任险

出去玩的短期旅游意外险

专属的运动保险……

可谓五花八门种类繁多

从意外险的种类来看大概分四类



还有一类是返还型意外险

个人其实不建议

原因请看保险专挑返还型，家有矿啊？

从配置角度个人的建议是

综合意外+百万意外

这样做的好处就是责任全面

同时弥补了保额不足的情况

这里的保额重点是伤残保额而非医疗保额

至于为什么要关注伤残保额

后面会讲到

在选择的时候重点要关注的是什么呢？

其实还是老四样

保费、保额、保险责任、责任免除

这个是各个险种的基础参考指标

在保障范围相同的前提下：

责任免除越少、保额越高、保费越低

就做好初步筛选了

保费、保额、责任免除都写的很清楚

但是唯独保险责任这里我们要认真研究

做了个导图



我们首先要明确一点

意外险的全称是意外伤害保险

大多数时候关注的是意外，忽略了伤害

所以一个意外险的必选责任就分了

身故  伤残

身故很好理解：

生理生命终止或宣告死亡

意外险里其实最重要的是：伤残责任

因为我们放眼望去所有商业保险中

能对伤残等级进行赔付的就好像只有意外险了（如果有其他的请告诉我哈）

伤残同样会使人丧失劳动能力、生理功能

就需要一笔钱弥补收入

这是尤为重要的风险转移

就像前面提到的如果你只买综合意外

保额20万，如果二级伤残就赔18万

二级伤残什么概念大家可以自行百度

可选责任是我们平时选择意外险最关注的

主要是意外医疗（磕磕碰碰门诊住院）

其次是住院津贴（住院每天给钱）

但是这部分往往是我们所能够自留的风险

就是说磕磕碰碰的几外块钱甚至几千块我们也都负担的起

如果花费更多，去用“百万医疗”

意外医疗这有一个重中之重是

是否涵盖自费部分的费用报销

来看段视频


video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_2367616949012299779

那如果遇到这种情况选哪种呢？

自费的对吧？那你的意外险不含自费责任

能报销吗？

大人的话有时候出于价格因素选择便宜的

但是对于孩子呢？

小孩子磕磕碰碰非常常见

这时候你选择哪种呢

我想毫不犹豫的会选择自费的对吧

像我的一个客户，孩子腿摔断了

总花费7万多，自费项目4万多

之前也买了保险

同病房的孩子也买了保险

结果那个孩子基本都报销了

自己花了4万多

这个结果意外吗？

其实一点不意外

这就是保险的错配

那么涵盖自费责任的意外险是不是很贵？



我们用这个意外险做个参考吧

68块钱，这么多责任 我个人觉得性价比超高

再来看个案例



客户被狗咬伤

打疫苗医生建议注射免疫球蛋白

（别跟医生犟，狂犬病100%死亡）

个人自费1716元

配置了自费药责任

这1716元也都报销了

但当时如果买的是普通意外险

这个费用就只能自己承担了

再说一个责任：猝死

很多人认为猝死是一种意外

但是我们先来看下意外的定义

外来的、突发的、非疾病的、非本意的

这四点必须完全符合才符合意外的定义

猝死符合吗？

当然不

猝死的定义：因病突然死亡

所以猝死不符合非疾病的定义

所以一般的意外险是不含猝死责任的

但是很多意外险现在涵盖了猝死责任


如果看中这个保障一定要看好保险责任

还有一点要做个提醒

意外险看好责任免除

有些意外险是不管猫爪狗咬的

有些意外险是限制登高的

做个总结

伤残责任是重点，

自费项目要涵盖，

猝死责任合理选，

配置之前要内卷。

我是姜春雷

一个愿意独立思考的保险从业者

         
作者：表哥的保库