重疾险定期VS终身该如何选择?

ffycxyw2274436

经常有朋友问到：重疾险到底是选择保终身的好还是选择定期好？

关于这个问题，在此先按下不表！

我们先一起来看重疾发病率表，从图中可以直观的看到，40岁以前的重疾发生率，低到只有统计学意义，以至于不得不用图中图对其进行图像放大展示。即便是60岁之前，重疾发生率也低得可怜。



定期重疾仅仅是发生率低吗？其实还真不是这一原因。真正的原因是高保费和保障的可持续性。

1、高保费

定期重疾真的便宜吗？从精算的角度来讲，定期重疾险其实一点也不便宜，而是只会比终身重疾更“贵”，大家对此不用质疑

疾病是内生的，是生命规律的必然结果。可以说，罹患疾病是人们必然会经历的，所以健康原因造成的家庭经济损失风险是持续终身的，也就意味着保障也需要持续终身。

举例：0岁时投保30年的定期重疾险，想着等到了30岁再考虑终身重疾。不过可惜的是，即便是同一个终身重疾产品，30岁时的保费至少比0岁时上涨超过100%，这时，你还觉得买定期重疾更便宜吗？

2、保障可持续性

总所周知，买健康险还有个前提，那就是身体健康，这就意味着疾病既往史会影响健康险的核保和续保。但是，如果重疾险还选择定期，试问，拿什么来解决健康损失风险持续终身的问题呢？

举例：0岁时投保30年的定期重疾，在这30年中不幸患了某种重疾，你再想买别的重疾险，是很有可能会被直接拒保的！那么未来还有五、六十的寿命怎么办？直接裸奔？就算是不幸长了一个甲状腺结节，这个在医生那都不算病的病，虽然现在很多人都有，但是在保险公司核保那一块，它就是过不了，非要买也行，3级及以下责任除外，4级以上就直接拒保啦。

另外每个人在保险公司都有免体检可投保的最高保额，直接购买定期重疾也会直接占用免体检保额，导致最终无保额可投，只能将之前的定期重疾退保，但是退保必然会有损失。这时候就会有杠精说到“去体检不就完啦”，然而，亚健康人群如此之多，谁又能保证体检后的结果一定完全符合保司的要求呢？

买定期重疾险，看似节省了几百块保费，但由此看来损失反而更大，这到底是赚还是亏呢？相信精打细算的宝妈们已经有了自己的答案。


当然，看到这里，必然是有人意见不一“终身重疾缴费压力大啊，既然预算有限，为何不选择定期重疾险呢？”，然而，真正性价比高的终身重疾险实际上与定期重疾险保费差别并不是很大。通过对目前在售的重疾险测评后，保终身且性价比高的产品也是有的。

作为理性且中立的保险博主，解决一切你的保险问题。

作为理性且中立的保险博主，解决一切你的保险问题。
         
作者：理性保