重疾险到底应该怎么买?

无人岛屿颈

第44篇原创

近些年随着人们风险意识的加强，越来越多的人为自己和家人配置了重疾险。我身边的朋友就十之八九都有了，但是我在跟他们聊天的过程中发现，其实并不是所有买了重疾险的人都知道重疾险应该怎么买，大部分稀里糊涂就买了。所以就有了这篇文章。

说个小A的故事吧。

小A的故事

小A是我十多年前的同事，我们一起共事了六七年。在得知我做保险以后，她非常真诚非常惋惜地跟我说，你怎么不早两年做啊，我家都买完了。我笑了笑问她，买的什么险种？配了多少保额。她说不记得，就知道一家三口一年要交不到两万的保费。听她这么一说，我心里就有了预判，她对保险并没理解，这很可能是个人情单或者跟风单。

随着交谈的深入，果不出所料，她的重疾保额只有15万，她老公也只有20万，倒是7岁女儿的保额做到了30万。我又问了她当时为什么额度定在了这个数值，她说代理人推荐的，再高了她也买不起了。



出于对朋友的负责，还有我的职业强迫症。我开始给她讲为什么要配置重疾险，以及如何确定自家重疾险的额度。我告诉小A，重疾险的额度其实你自己就可以计算。小A有些吃惊的看着我，我继续说，重疾险额度有两个计算方法——收入端正向计算和支出端倒挤。

保额如何确定
因为重疾险主要保障的是发生重大疾病时，家庭收入中断的问题。通过保险公司赔付一笔钱，来弥补患病期间不工作而没有了的收入，用来支付家庭的各项支出，帮助家庭渡过难关，所以重疾险的额度跟家庭收入和支出有关系。


重大疾病中发生率和赔付率最高的是恶性肿瘤，也就是我们俗称的癌症。癌症的治疗和恢复期医学界公认为3-5年：恶性肿瘤的复发转移绝大部分发生在5年内，有数据表明，80%左右的患者在治疗后的三年内发生复发转移。如果经过治疗3年后无复发转移，有很大可能被治愈；经过治疗5年内无复发转移，基本可以认为患者已经治愈。这就是医学上讲的三年存活率和五年存活率。也因此，我们建议用3-5年的个人收入或家庭支出贡献来确定重疾险的保额。

用个人收入相对简单，年收入乘以3或5（即3年或5年总收入），就是个人应该配置的重疾险保额了。

支出端相对复杂一些，需要先算个人风险缺口。还是用例子说吧，我的一个男性客户，暂且叫他D先生吧。D先生每年税后收入20万，妻子C女士税后收入10万元，家里每年各项支出共计15万元。如果D患重疾不能工作，家里每年就少了20万的收入，只有C女士10万元的收入了，相对于15万元的家庭支出，在不动用积蓄的情况下，必须有额外5万元补充才行，这5万元就是每年的风险缺口了。按休养期3年计算，D先生的重疾保额15万就计算出来了。同理，如果C女士患重疾不能工作，家里少了10万的收入，只有D先生20万的收入，可以应对15万的家庭总支出，C女士没有风险缺口。理论上可以不配置重疾险。



至于到底是从收入端计算还是从支出端倒挤，要看每个人自己的想法。从收入端计算出的保额，能够保证发生重疾时，家庭的收入不变。如果再搭配有医疗险的话，整个家庭的财务状况基本不受影响，该理财理财，该买房买房，原来每年存多少钱现在还能存多少钱。从支出端计算保额，搭配有医疗险的情况下，能够保证家庭生活水平不下降，支出还能跟之前一样，只是结余会变少，理财、买房、储蓄计划会发生变化。
这么一分析，很多人会说，那还犹豫啥啊，按收入算保额呗。先别急，凡事都有两面性，收入端计算出的保额相对较高，对应的保费也高；支出端算出的保额低，保费也低。保额和保费就是天平的两段，需要做平衡。当然，预算允许的情况下，优先保额，这是自不必说的——选有身故责任的重疾险，这笔钱要么罹患重疾赔付，要么身故赔付给家人，既然钱早晚得回来，用收入端算保额显然是更优的选择。


如果预算有限，也建议不要急于降低保额，先看看是不是可以减少赔付次数——不买多次赔付的。同样的保费，单次赔付的产品会把保额提上去。以30岁男性为例，30年交费期，单次赔付的产品比多次赔付的产品保额高10万左右。或者选择第一次赔付保额有杠杆的产品，比如某款产品第一次赔付保额的150%，也可以提升首次赔付金额。总之，保额做足是原则。

重疾险的配置也不是一次性的。以上说的保额计算是基于当下的时间节点，如果家庭的收入变化了，支出增加或减少了，要及时重新计算保额并补充。动态地计算风险缺口并及时调整保障额度，风险管理才有意义。



         
作者：燕语工作室