一文科普 | 什么是重疾险 ?

永远就三年疗

面对目前治疗大病高额的医疗费用，大家总希望能通过保险来解决难题。所以在开始选择保险的时候，人们往往会优先考虑重疾险。

可是面对五花八门且价格相差极大的重疾险，真的好难挑选啊。这是黄师傅身边好多小伙伴的心声。

今天黄师傅就通过一篇文章让大家彻底搞懂，重疾险到底是啥，应该如何选择。

一、什么是重疾险？

重疾险的原理很简单，就是如果我们生病了，我们所患的病符合保险合同的约定，保险公司就会直接给我们一笔钱。

这笔钱没有用途的限制，可以用来购买保健品、治病、康复理疗、补偿大病期间的收入损失。所以重疾险又被叫做“收入补偿险”。



它设定的目的有两个：

第一，是用作患者治疗费用的补充；

第二，是弥补患者治疗和康复期间的收入损失。

二、重疾险保什么？



1.关于重疾病种

有很多人不了解重疾的病种，觉得这个产品保100种重疾，那个产品才保80种，后面这个肯定不好。

在这里黄师傅想说下，其实疾病的种类和产品的好坏没有必然联系。

在2007年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。对重疾险产品中最常见的25种重疾的表述和赔付标准进行了统一。



而在所有理赔的案件中，这25 种重疾已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以，重疾病种的数量，不是我们需要关注的重点，因为无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

2. 轻症、中症保障

关于轻症的发病率没有公开数据，不过黄师傅跟做保险精算的朋友聊过，他们说，轻症赔付的概率，比起重疾来只高不低。

所以我们买重疾险肯定是要有带轻症责任的。

另一点，轻症的赔付金额比较少，因为轻症本身治疗费用不高，一般是基本保额的20%-40%。但是重疾险中有一个特殊的功能，那就是轻症豁免保费。

也就是如果罹患轻症，后期保费就不需要交了，且保障还在。

中症，中症的概念其实被开发出来不久，但因为介于轻症和重疾之间，相当于给我们更多拿到赔付的机会，所以很受欢迎，目前已经有越来越多的产品引入了中症。

这里需要注意一点：保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症和中症是没有统一的标准的，不同公司对轻症的数量和种类都有一定的不同。

所以，选购重疾险时，我们需要重点关注下产品的轻症和中症保障。（关于轻症和中症的选择，黄师傅后面也会专门出一期文章来教大家）

3. 纯重疾、重疾两全。

重疾险在最初引入中国时只有重疾两全的类型，是作为附加险和寿险（主险）一起卖的，也就是说要买重疾险你必须要买寿险，这两个责任都要有。



简单说，就是买了一份50万保额的重疾两全，无论如果都可以拿到赔付，如果得了大病会赔，如果一辈子平平安安，最终自然身故了也可以获得50万赔付。

重疾两全险，因为100%会获得赔付，所以价格都不便宜。

另外一种类型，叫纯重疾。它是只关注疾病的保障，没有身故责任的产品。

纯重疾由于去掉了寿险的保障，所以每年的保费可以做到非常低，通常比重疾两全要低50%-100%。

但是因为纯重疾没有身故责任的保障，我们通常会用纯重疾+定期寿险这样的搭配来组合起来做保障。

纯重疾和重疾两全这两类产品没有好坏对错之分，大家需要结合自己的需求来选择就好。

三、重疾险怎么赔？



关于重疾险赔付，首先我们要知道， 重疾险的赔付方式是“给付型” ，也就是说，符合理赔条件，保险公司直接赔钱，且也不限制保险金的用途。

很多销售人员说重疾险确诊即赔，事实上却没有这么简单。

重疾险并不是得了这些病就可以赔的，而是不同的疾病有不同的赔付条件，总的来说分为三类：

· 确诊即赔例如恶性肿瘤，一旦医院给出了确诊证明，就可以申请赔付。

· 做了手术后赔付例如主动脉内手术或重大器官移植术，这些必须做了手术以后才能申请理赔。

· 达到特定状态后赔付例如脑中风后遗症，确诊180天后仍然遗留永久性的神经功能障碍才能赔。

我把最高发的前25种重疾进行分析，将他们的赔付分类梳理如下：



所以说重疾险并不完全是确诊即赔，还有一些疾病需要实施约定手术，或者达到特定状态。

其实买保险就是买了一份合同，我说的这些细节都在合同中写着，只是普通人懒得看或者看不懂而已。只要多花些心思和精力，就可以弄清楚了。

四、重疾险保额选多少？

在这里请大家记住一个理念：买保险就是买保额。重疾险的本质是收入补偿，只有充足的保额才能起到重疾险的最大价值。



那么多少的保额才算充足呢？

重大疾病的花费主要包含三个部分：住院产生的治疗费用、出院后的康复费用、治疗期间收入的损失。

1. 治疗费用

按照保险行业协会公布的25种重疾《治疗康复费用一览表》，目前像重大疾病治疗费用平均需要30万左右，如果考虑后期通货膨胀，还有医疗技术的升级，费用还可能会更多一些。

2. 康复费用

康复费用，也是一个不可忽视的花费，往往有时候比治疗费用还可能要高。

而一些重疾，长期药物和护理治疗每年需要3-5万元，营养费用、药物费用、护理费用都是不小的开支。

良好的康复费用可能需要10万至40万不等，或者更多。

3.误工费用

重疾不可能说一两个月就能治愈，一般需要好几个月，有的断断续续一两年时间，即使治愈出院，在康复期内，也需要精心的照顾，有时候，照顾的好坏，决定着病人的康复期限。

小结：重疾的花费=治疗费用（平均30万）+康复费用（4万×3-5年）+误工费用（年收入×1-2年）

文末总结

很多人在选择重疾险时，只看公司，不看具体产品。却不知道，同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。

而且不同产品差异特别大，别人适合不一定自己也适合，所以还是要根据自身家庭情况来挑选。

保之邻，愿天下没有难买的保险！

                               
作者：保之邻