意外险哪些情况不赔?

我爱萨其马虞co

或许，大家的第一份保单都是意外险？一份保额100W的意外险一年才几百块钱，还能覆盖很多风险，性价比很高。

然而买的时候，保险公司承诺出了意外就赔钱，实际这里面有很多条款，大家没搞清楚，很容易吃哑巴亏。那么今天我们来看一看什么情况保险赔，什么情况保险不赔。



要搞懂意外险的理赔原则，我们需要先了解意外险的基础逻辑和框架思路。意外险的定义因意外伤害而致身故、残疾、受伤为给付保险金条件的人身 保险。
什么是意外伤害？以外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害 的客观事件。所以牢记这四个关键词，就是判断能否理赔的关键。



就拿我们最常见的猝死这个事情来说，可能很多人觉得是意外，应该赔。但是猝死是指貌似健康的人，由于机体内潜藏的疾病或重要器官发生急性功能性障碍，导致突然的、非暴力性的死亡。国际卫生组织定为发病六小时内死亡者为猝死。所以猝死不符合第四项非疾病的，意外险一般不会理赔。



但很多时候，很多事比较复杂，意外险怎么判断呢？这里就有一个近因原则。所谓近因原则，是指在保险法上，只有当一个原因对损害事故的发生具有决定性意义，而且这个原因是保险合同承保的风险时，保险人才承担保险责任。
举个例子，小明有一份意外险，一次出去爬山，不小心摔伤，夜里在等待救援时感染风寒身故。这种情况保险公司应不应该理赔？

我们分析一下，感染风寒属于因疾病身故，不属于意外，但小明死亡的近因是因为不小心摔伤进而导致的风寒，所以不小心摔伤是死亡的近因，属于保险责任，保险公司需要理赔。

同样，小林也有一份意外险，他自身患有癫痫，一次癫痫发作后不小心溺水身亡，这种情况保险公司应不应该理赔？
我们分析一下，不小心溺水身亡属于意外，但小明死亡的近因是因为一次癫痫发作进而溺水身亡，所以癫痫发作是死亡的近因，不属于保险责任，保险公司不理赔。



到这里，意外险理赔的基本逻辑搞清楚了吧，大家在判断的时候抓住四个原则，找出事故的近因，便能自我判断属不属于意外险的范畴。
意外险的选择相对简单，但是不同的意外险也有不同的保障范围，大家选择的时候要根据需求，选择适合自己的产品。



         
作者：保典百科