浅谈百万医疗

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2016年一类名为百万医疗险的保险产品横空出世，“百万医疗险”最大的特点就是价格便宜：

首先，百万医疗险能报销的只有公立医院普通部的住院费用，公立医院普通部的费用在社保的报销范畴之内治疗方法和用药是受到国家严格限制的，因此不会产生非常昂贵的费用；

其次，百万医疗险在报销时需要扣除1万块的免赔额，而且这个扣除是在社保报销完之后再扣除一万块，除非是非常严重的疾病，否则产生的治疗费用是不太可能会落入理赔区间的。按照现有医疗费用数据呈现，如果免赔额是5000元，住院总费用超过2万元能用到；如免赔额是1万元，在医院住院超过4万元才能用到。免赔额越低越好；

再次，百万医疗险的保费是一年一交的，而且会随着年龄逐渐上涨，自然费率，到了60岁以后的疾病高发期，保费也会上涨至每年几千块；

最后，就算我们今天买了百万医疗险其实也未必能够确保自己终身都能获得保障，因为百万医疗险并不是保证续保的。

在中国经营百万医疗险的公司无论是经营短期险的财产险公司还是经营长期险的人寿险、健康险公司开发的百万医疗险大多都是一年期的短期产品，保障期最长的也不超过6年。

首先，很多保险产品的条款是明确写着保险公司有权根据客户最新的身体状况决定接不接受客户续保；

其次，短期险一旦停售，续保就肯定存在不确定性，就算这个产品提供了升级版，保险公司仍旧有权决定，是否在续保时要求客户重新进行健康告知。

网上各大平台例如某宝某企鹅某筹等看到的百万医疗险，为何比线下的百万医疗便宜？

一、线上买保险，查看保险合同阅读健康告知，都需要投保人主动进行，要拥有一定的医学知识储备，线上勾选，方便快捷。线下买保险都需要投保人仔细阅读并签字，保险代理人可以辅助解读介绍等，消费者的权益更容易获得保护；

二、线上买保险主要靠消费者自我学习了解后主动进行投保，信息相对来说比较客观，线下投保，消费者的信息主要来源是保险代理人；

三、理赔方面，线上买保险主要通过线上进行理赔，或投保人自己联系保险公司的客服，线下都有代理人协助进行理赔，服务体验更加好；

四、线上投保健康保险，一般对投保人的健康要求比较高，非标准体很难投保，身体有点小毛病的客户只能走线下人工核保；

互联网产品确实比线下产品便宜，一般便宜3成，便宜一半多以上，肯定就是不同类型的产品，互联网让信息狂轰滥炸的时代，反而更加容易让人看不清真相。

综上所述，线上保险有价格优势，值得注意的是，先从服务来讲，服务都是需要付费的，如差的那么一点点的价格，假如真正发生一次理赔（虽然不希望发生，随着年龄的增长肯定会有的），所获得体验感及节省的精力及专业知识及时间成本等，远远超过每年节省的那么一点点保费，专业的事情交给专业的人做；其次从续保来讲，线上保险相比线下保险的可约束性差很多，说停就停，线下保险会考虑与客户的粘性等，不会轻易说停就停，同时一些注重长期服务的公司，还会有相应的产品进行无缝对接，这个我已见证过。

已经配置了线上保险的你会考虑转成线下保险吗？？？

把百万医疗险看作一个有了基础医疗保障之上的一个大病辅助保障，而不要觉得买了之后，一切都万事大吉了。

灵魂拷问

第一，医疗险能一直买到老吗？

短期的，保险公司随时都有可能将产品下架停售

第二，在得了大病以后还能继续让买吗？

得了大病后，病人后续治疗费用增加，会给保险公司赔付造成很大的负担，尤其是癌症这种需要长期治疗的疾病

第三，以后还买得起吗？

在中国，医疗通胀平均每年10%，年复利增长，7年翻一倍，14年翻三倍。

                               
作者：草顺