意外险:「猝不及防」的备胎

心随674

送别时

没有长亭古道

没有劝君更尽一杯酒

只是

一个如往常一样的清晨

有的人留在了昨天

老家去市里的公路，有很长一段是在圩区，沿着河道修建，弯多且急，来去各一个车道，每当会车时，都要减速避让。小时候也从大人的闲谈中听到过那些机动车坠河的悲剧，少不经事就当故事听听。

今年上半年途径圩区公路时，我有意减慢了速度，一个普通的弯道，后面的SUV生猛的别了我一下，眼看要撞上，为了躲避，我错误的打了方向，车蹭着护栏向前开了有几十米停了下来。

下车后，我看着右侧长长的沾满绿漆的划痕，栏杆外是二十多米的陡坡和清凉的河水。很幸运，人没事。

没来得及回味，拍了照，又重新赶路。后来想想，后背都发凉，如果不是结实的护栏，后果不敢想。

经历过这么一次，再也不觉得意外和自己无关，意外从来不打招呼，可能是突然狠狠掐你一下就松开，也可能猛地将你拖下深渊。

意外，我们常挂在嘴边，但在配置保险的时候，我们会关注重疾险、医疗险、寿险，有时候却忽略了不起眼却有着独特作用的意外险。今天就跟大家聊一聊最耐杠的意外险。

目录

什么是意外险

为什么要买意外险

怎么选购意外险

01什 么 是 意 外 险

有人会问，如果中暑了，意外险能不能报销？如果加班造成猝死，意外险能不能赔付？

答案是不可以。

为什么不赔呢？我们还是要清晰一下意外险的概念。

意外险，全称是人身意外伤害保险，狭义的意外险是指以被保险人因遭受意外伤害造成身故、残疾为给付保险金条件的人身保险（派生的责任后文再表）。

从这个定义我们可以看出：

1.只有意外伤害造成的保险事故，才能理赔

意外伤害必须满足以下四个条件：外来的、非疾病的、突发的、非本意的。

“外来的”和“非疾病的”是指伤害来自身体以外，比如，二楼的花盆掉落砸到人是意外，老人因为心梗发作摔倒骨折不是意外

“突发的”是指极短时间发生，无法预防，车祸是意外，矽肺不是

“非本意的”指的是，伤害是违背其主观意愿发生，所以自杀是不算的

前面提到的中暑和猝死都是因为身体机能造成的，不符合“外来的”、“非疾病的”要求，所以意外险不能理赔。

2.意外险的核心责任是意外身故和残疾

你可以早睡早起锻炼身体，精心打理你的健康；但你也料不到谁家二楼的花盆没放稳，马路上谁是新手，意外伤害来的突然，不可控，可谓防不胜防。磕磕碰碰倒没什么，过不了多久可以正常生活；但大的伤害可能真的让人烙下残疾或者去见马克思，经济上的收入立刻就断了，但日常的家庭支出没有少一分，你说打击大不大，所以这是意外险首当其冲要保障的。

《中国人群意外伤害风险研究报告》提到，伤害已经是人群第五位身故原因，每年需要急诊和住院的伤害患者超过了2000万，导致了巨大的负担。



02为 什 么 要 购 买 意 外 险

有人说，就算意外伤害给家庭带来的伤害特别大，可我买的寿险里已经涵盖了意外身故和全残了，百万医疗险里有意外医疗的保险责任了，凭什么还要买意外险呀？

从以下几个方面来说明，为什么要单独配置意外险：

1.意外险可以用高杠杆提升身价

意外险把疾病的锅都撇开了，费率当然就便宜了，小保费，大保额，你的身价完全可以蹭蹭的加。通常一年期的意外险，一般几百元就能配到100万的意外伤害保障，意外伤害的高杠杆是其他险种无法比拟的。

举个例子，简单从意外身故或全残赔付金额看（寿险和意外险是不同的险种，不能混同，这里只是类比），如亚太超人意外100万保额只需要299元，我们也找了一款寿险中性价比极高的大麦定寿2020（30岁/30年缴费/保至65周岁），100万保额需要1529元。

一般意外险还有附加交通工具的保险责任，在主险之外还可以累加赔付，可以让累计保险金额扩展到1.5-2倍。

所以，意外险能用极少的预算提升意外导致的身故或全残保险金。

2.意外残疾只有意外险管的全

《人身保险伤残评定标准》规定了人身保险伤残分为8大类281项人身伤残保险条目，人身保险伤残程度划分为一到十级，最重为第一级，最轻为第十级。而各个人身伤残等级给付的保险金比例如下：



只有全残才能100%赔付意外险保额，十级伤残仅仅赔付10%。

但根据实际理赔经验数据，实际因意外伤害导致残疾中，重度的伤残赔付占比并不高，而8-10级伤残占比近80%。

意外伤残等级理赔数据分布



数据来源于《中国人群意外伤害风险研究报告》

而在寿险的保险责任中，伤残等级只有达到全残才能申请理赔，显然不能覆盖占比大的8-10级伤残赔付。

重疾险中也是有部分涉及到肢体、耳、目、皮肤、器官等项目的轻中重症理赔，重疾可贵多了，况且也不能完全覆盖8大类281项伤残项目。

举个例子,小A不幸因意外造成缺失了一根大拇指，伤残八级，他分别购买了30万的寿险和30万的意外险，30万的重疾险，我们看一下保险公司能赔付多少

寿险：大拇指缺失未达到全残，0赔付

重疾险：大拇指缺失未达到单个肢体缺失标准，0赔付

意外险：大拇指缺失只能按照八级伤残对应的30%给付，只能赔付9万。‍

上面这个案例很好的说明了寿险和重疾险根本无法覆盖伤残责任，同时如果购买的意外险保险金额过低，八级的伤残赔付也很少，起不到应有的保障功能。

所以只有配置足额的意外险，才能让意外险的残疾保险金发挥作用。

3.其他责任补充

（1）意外医疗：因意外导致的门诊和住院费用，可以用意外医疗报销

比如，小孩子好动，磕磕碰碰或者猫爪狗咬，1万以下的费用百万医疗是用不上的，意外医疗管上。

比如，老年人除了社保外要想配置商业医疗险还是贵的，就算不考虑预算，也可能因为身体原因买不了。但老年人面临的最大意外风险就是摔倒骨折，部分意外医疗可以管上。

（2）意外住院津贴：因为意外原因住院，保险公司按照天数给予津贴，像史带百万人生计划五的普通住院津贴可以有500元/天，可以作为收入损失的一种安慰了。

（3）在境外旅游发生的就医或者紧急援助，也可以用旅游意外险覆盖，下次出境旅游别忘了捎上一份。

17年重庆女子巴厘岛突发疾病，由于当地医疗条件较差，需要用医疗专机运送回国，费用花费了六十多万。



03怎 么 配 置 意 外 险

目前市场上的意外险主要涵盖身故给付、残疾给付、意外医疗、意外住院津贴责任。



配置意外险时，需要关注以下几点：

1.关注自身需求，有的放矢

在配置意外险时要关注自己的需求，是看中意外险的高杠杆，还是关注意外医疗的费用补偿。

（1）对于不同人生阶段在配置意外险时也有不同的需求侧重点：

中青年都是家里的顶梁柱，房贷/车贷/老人/小孩…少了你还真不行，首先要考虑的是配置足额的身故和残疾给付保险金，按照年收入10倍起步去配（单身狗也不例外）；然后才是考虑意外医疗等附加责任。

（2）儿童及老年人没有供养家庭的责任，但小孩好动，容易磕磕碰碰，老年人骨骼和肌肉退化，容易摔倒骨折，所以儿童及老年人需要更多关注的是意外医疗。意外医疗可以关注以下几点：

保额是年度保额还是单次事故保额，后者更优

免赔额是多少，最好是0

是否能扩展医保外的用药赔付

报销比例是多少，最好是100%

有没有私立医院就医需要（老人和小孩都是家里的宝）

（3）当然还有一些特殊人群的需求：

1）一般意外险只承保1-4类职业，高危职业，如空调安装师傅、建筑工人等，意外险的购买范围会受限，只能寻找5、6职业可以投保的意外险，如人保1-6类职业成人意外险等。

2）空中飞人需要配置高额的航空意外险，几百块钱配置千万级别的航空意外险。

3）经常出境旅游的，一定要配置功能齐全的旅游意外险，涵盖紧急救援、医疗直付（含疾病）、行李丢失、财产损失等责任。

2.组合搭配，全面保障

当然以上各个场景下的责任，不可能通过一款意外险都能满足，最好的方式就是组合搭配，比如中青年在配置意外险时，一方面关注高额的身故和残疾给付，另一方面可配置一些涵盖基础的意外医疗的产品。

3.关注细节不掉坑

在配置意外险时为了不给后期理赔埋雷还需要关注一些细节，在保险合同或者投保须知页面会有：

（1）职业告知：自己的职业是不是符合承保职业，因为在理赔时会核查被保人职业，如果合同只保1-4类职业，而发生事故时投保人是5类职业，会被拒赔的。

（2）保险责任：保险责任能不能覆盖一般意外事故，有些百万车驾险，只在驾车或乘车期间是100万保额，一般意外只有10万保额，要了解清楚；保险责任是不是涵盖猝死责任（虽然猝死不是意外，但许多意外险已经将猝死列进合同，按一定比例赔付）。

（3）关注除外责任和特别约定，像高空坠落除外、驾驶机动车单车事故身故责任减半，等等，有些会让我们的意外险打折，投保前要关注这些坑。



最后

意外险看上去不起眼，但它能耐可不小：

1.高杠杆拉动高身价，有效补充寿险保额，性价比极高

2.意外残疾给付责任覆盖广，尤其是在发生率高达80%的8-10级伤残给付上，其他险种无法比拟

3.意外险还因为核保简单，能为医疗险无法覆盖的特殊人群的医疗费用提供保障

4.意外险财产险的特色，精干灵活，期限1天到1年均可以，为旅游、航班等场景提供了高额全面保障‍

鉴于以上意外险的特色，你还觉得意外险很怂嘛

赶路匆匆忙忙，大大小小意外总是突然而至，让人猝不及防。有意外险，才能更安心。

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作者：南柒厘