养老年金or增额终身寿?想要养老怎么选?

阿豆学长长ov

这两年财富机构暴雷的新闻层出不穷，其中就有不少老年人的钱，打了水漂。
对于有养老需求的人而言，求稳高于一切。而想要获取长久稳定的高收益，完全没必要碰高风险的产品。 既能保证刚性兑付，且能打理好老年生活品质的，靠保险完全能做到。 可别不信，小骆驼今天讲两种常用的保险产品——增额终身寿和养老年金，完全能做到上述要求。



养老年金险

一、合同受法律保障
养老年金险的领取规则与方式，是写进合同里的，受法律保护。就是常说的刚兑属性。 像小骆驼开头写的，投资人能不能如期拿到本息，谁都不能确定。一旦企业进入破产清算阶段，投资人会变成一般债权人，会排在很后才偿还。 而保险合同里规定了明确的给付金额。假使以后二三十年里，银行存款利率下跌至1%甚至是负数，而按照保险合同，投保人能提前锁定高收益，那保险公司就是赔掉底裤也得按数额给付。 因此，保住本金的基本目标，已经实现了。 二、稳定的现金流
要有一个品质的晚年生活，日常的现金流是一定要保证的。养老年金就是这么一个好帮手。许多养老年金险都有月领的方式。完全可以通过月领年金，实现家庭现金流开支平衡。
这样可以做到专款专用，不会因为当下的小欲望透支未来的生活。跟国家养老金一个道理，想象一下，如果国家养老金可以随意支取，很多人可能会35岁就领，领了之后花，等到养老需要的时候什么都没了。
而且，如果选择了保障到终身的养老年金，可以保证活到老，领到老，毕竟人类平均寿命增长和疾病治愈率升高是未来的必然趋势，在这种情况下，咱们要尽量确保不管活多久，都能有源源不断的固定的现金流来源。

以某款养老年金产品为例，看一下规划方案：



（以某款养老年金为例）

60岁开始领取，第一年每个月是7220元，之后每年按3%递增。到70岁时，每月领取9704元，累计领取了108万，已经超过已交保费。到85岁，累积领取达到了327万，同时每月领取金额达到了15118元，
而且，活到老，领到老，不用担心钱会花光的问题。

以上仅是养老年金险部分特点，还有更多的妙处，比如对接养老社区等。有资金有余力，对养老有追求的，可以识别下方二维码，和专业的保险顾问具体聊聊，算算收益：




增额终身寿险

前段时间，增额终身寿也一跃而起成为了大热选手，因为是保单，受到保险行业的强监管性和法律保护，确保了我们消费者放进去的钱也是安全有保障的。
而且增额终身寿是非常简单的产品，保费交进去，身故保障和现金价值随着年限增长，没有其他花里胡哨的设置，长期积累，慢慢会滚成一笔巨大的财富。
除了计划自己的投入和计算收益率，你几乎不用做更多的研究。写在合同里的现价，就是收益，所见即所得。
比较特别的是，它不是定期给付的方式，而是用户主动减保取用。用钱的时候，在符合合同约定的情况下，通过减保取出保单部分的现金价值，因此它最大的特点是取用相对 灵 活 ，只要领取符合约定，不管是想将这笔钱用作教育金、婚嫁金、养老金，都是可以的。

小骆驼以某款增额终身寿为例，来给大家做个收益解析： 我们做个简单的演算，30岁男性，每年投保5万元，总共投20年。


（以某款额终身寿为例）
可以看到，60岁的时候，年末的现金价值已经接近2倍的已交保费，而到了80岁，接近4倍的已交保费，现金价值增长的速度还是相当可观的。



适用人群

养老年金险和增额终身寿险，各自的特点不尽相同，适用的人群以及需求也不一样。

从稳定现金流角度而言，养老年金险可以被动式月领，每个月钱自动到账；增额终身寿则需要主动向保险公司提申请，减保领取收益。因此，养老年金险更适合对现金流有稳定要求的人群。
从抵抗长寿风险角度而言，养老年金险，活到100岁就领到100岁，一直领取到身故；而增额终身寿可能就无法做到。如果想达到养老年金同样的效果，每年减保一笔金额，可能到了后期一定的年龄，增额终身寿险保单里的现金价值就被领完了，之后就无钱可领了。看目前的情况，人口老龄化只会越来越严重，长寿风险是需要格外注意的。
因此两种产品的适用情况是不同的。
如果是想单纯解决养老问题，那么带有被动属性的养老年金或许更适合，每年或者每月养老金自动打到银行账户，更省心便捷。每个人都无法预测自身寿命，养老年金更能转移长寿风险。
如果希望实现保单的稳健增值，通过被动收入兼顾养老，同时考虑不同阶段资金的灵活性和使用多样性，不想受领取时间和金额的限制，那么增额终身寿险会更适合。



年金险或者增额终身寿的适用人群各有不同。
想要彻底分清楚到底哪个适合你，需要有专业的保险专家对你自身的情况做个全面的分析，他们比你更清楚保险的特性。识别下方二维码，快速进入咨询通道，早一分钟知道，早一分钟掌握资产配置的核心逻辑。



*条款解读仅供参考，具体保障责任请以条款为准。

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作者：骆驼保