年金险基础知识

王俊杰2017

01为什么选年金？

人生终极目标：早日实现财务自由。

财务自由的关键是“被动收入”，财务自由=被动收入>日常开支。
被动收入是主动收入（如工资收入）之外的收入：不需要花费时间和精力，自动获得的收入，如房租、投资收益，是财务自由的关键。

如何实现更多的被动收入？

通过选取合理的财富规划工具：
1.安全型财富规划工具债券，年金险2.风险型财富规划工具股票，房产，基金3.流动型财富规划工具储蓄（活期/1年以下）4.保障型保险工具重疾险，意外险，寿险，医疗险等

如何配置各类工具？

最重要的并不是确定分配比例，而是首先要确定优先顺序。
1.流动型财富规划工具2.保障型保险工具不可预知的黑天鹅：抵御健康或意外等风险，缓解燃眉之急3.安全型财富规划工具必然会来的灰犀牛：教育或养老等时间跨度上需要持续的现金流
4.风险型财富规划工具
02年金险的介绍

什么是年金险？

年金保险是指投保人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

是保险，保障钱财的安全平滑当前收入曲线实现，未来未来收支平衡家庭长期财富规划工具之一持续、稳定的现金流

年金险的意义

保障自己：

预防因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备

保障家人：

当不可预知的风险来临时，保障家人以及孩子的生活规划不受影响

保障资产：

资产保全和定向分配，可以确保已经赚到的资产能够完整，甚至放心地传到子孙后代

年金险还自带保障属性

年金险是一款兼具人身保障功能的财富规划工具

人身保障身故、意外、全残等人身保障：一般的年金产品，除了有年金给付的责任外，也会增加身故、意外或全残的给付责任，确保关爱得以延续。
关爱保障保费豁免：为被保险人购买年金险时，一般投保人（如父母或配偶）可选择附加保费豁免，若投保人不幸身故或全残，可豁免剩余保费，坚实保障，让爱不留遗憾。

年金险的运作原理
可以提供未来持续的现金流：年金险就是把奋斗期所积累的财富，以复利生息的形式，变成未来用作于养育子女及规划养老的钱；利用年金险，平滑收入曲线、实现人生全阶段收支平衡！
如果年金险是一只鸡在奋斗期（高收入时）定期喂饱它！下蛋时，开始稳健、持续地获取收益：养活自己（养老金），养活家人（祝寿金/教育金）；继续孵小鸡：做其他投资。
03年金险的分类

按照设计类型可以分为：传统型、分红型、万能型和投资连结型。

上述分类主要体现了各产品的产品结构与收益来源的差异性。

选择年金类型时，需要考虑的因素
安全性投资千万条，安全第一条收益性追求收益，但保持理性长期性长期复利，才是增值法宝灵活性保证灵活可用
04年金险的应用场景
一、 有志青年——纪律储备，养成长期纪律的投资习惯

推荐组合：传统型+投连型

1.纪律储备，拥有更确定的未来

2.分享资本市场收益

二、幸福家庭——子女教育，提前规划孩子人生每一阶段

推荐组合：分红型+万能型
1.前人种树，后人乘凉通过前期有规划的资金投入，让孩子人生每个关键阶段：教育、婚嫁、创业等，都能得到父母爱的馈赠。考虑到未来通货膨胀的因素，分红年金既有确定的收益，又包含不确定可以抵御通胀的分红收益，是孩子一生现金流规划的首选。
2.实现资产的二次增值搭配万能年金，分红年金的收益也可以进入万能账户，实现资产的二次增值。
红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零；万能险结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

三、高知中产——为自己做一个确定的养老规划

推荐组合：分红型+万能型
1.资产安全是最重要的2.稳健增值，抵御通胀红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零；万能险结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

四、高净值——实现资产保值增值的资产储备

经济状况非常好，责任大、压力大，未来有高负债风险的人；高净值人士的风险除了投资风险外，还有婚姻等其他风险

推荐组合：分红型+万能型
1.资产保值、增值2.储备资金、防范风险红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零；万能险结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。



         
作者：设计的初心