相比于定期年金,为何我更推荐终身储蓄险?

形腿望舞

大家都知道，在目前预定利率3.5%的限制之下，长期储蓄险的真实收益率均在3.5%之下。

但是有一批产品突破了3.5%的限制，达到了3.7~3.8%，那就是定期年金。

比如我写过的这款产品国华泰山鑫享定期年金（已停售），真实收益率达到了3.7%+。

有心的朋友可能会发现了，除了这款产品，我没有推荐过其他任何定期的年金。
原因很简单，定期年金有很大的局限性。这是我给一位朋友解释时做的图，对比了两款市场热销产品。一个是定期15年的年金，一个是增额寿。同样都是10万，交30年的计划。


可以看到，在15年满期时，定期年金可以拿到50多万的总利益，IRR为3.765%。而增额寿当年度的现金价值为48万，IRR为3.476%，很明显比不过定期年金。
但是马上要思考一个问题，15年后钱是取出来了，还能投资什么呢？这里就要提到一个老生常谈的话题了。


对此我专门写过文章来阐释：利率的影响因素及长期走势
换句话说，15年以后的金融工具，无论是保险还是银行的理财产品还是国债，收益率一定是不如现在的。
现在有3.5%的终身储蓄险，15年以后怕只有3%、甚至2.5%了，毕竟19年4.025%年金停售才过去了3年。那么15年拿着这么多钱，再去买3%甚至更低的产品，你甘心吗？
假设15年后可以买到一款稳定3%复利增长的保险，在不扣除任何费用的情况下，再对比一下



可以看到，3.5%的增额寿很快就领先了。
而说句实话，15年以后，终身复利的产品收益率几乎不可能达到3%的！

难道说，定期年金就因此没意义了吗？

如果这笔钱在到期之后确定要使用，那么选择一款收益率高的定期年金也不失为一个非常好的选择。
但是，如果到期后这笔钱用不到，需要再存起来，那么就相当于亏了。

相比之下，增额寿收益稳定，到了固定3.5%增长的年度之后，如果确实有资金需求时，直接取出来即可，收益也非常可观。如果一直用不着，那么放着不动一直复利增长即可。

所以，能够保障终身的增额寿兼顾了收益和灵活，是我更加推荐的储蓄型产品。



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作者：老牛畅谈