梳理了多份少儿重疾险保单,结果让我震惊了?!

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最近有很多朋友找我帮忙看看孩子的保单，米秋也非常感谢大家的信任。

然而，看完之后我震惊了，虽然我知道市场上有些保险产品比较一般不小心会中招，但我总以为这是个别现象，没想到竟然是普遍现状……

废话不多说，直接上对比，我拿信泰今年刚出的一款带少儿特疾翻倍赔付的重疾险来做这个对比，以少儿国寿福、太平福利健康为例。



我相信这个巨大的差异是能一眼就看出来的。

孩子的重疾险最首要的是什么？

多次赔付

由于只要曾经患过一次重疾，保险公司就不会再保，也就是再也买不了重疾险。

那么可以想象一下，如果一个孩子2岁时患了重疾，而他只买了赔付一次的重疾险，他此后未来的长达100年的人生，是不是没有保障只能裸奔？

如果40岁买只赔付1次的重疾险尚可接受，但对于孩子，这么漫长的人生，有可能幼年患重症手足口、中年患甲状腺癌、老年患心脑血管重疾，1次怎么够？

我们经纪公司也有很多单次重疾险，那是为了降低保费和多次重疾组合购买的。但是一个专为孩子设计的少儿重疾险，只赔1次？我只能说这样的重疾险设计完全没有站在保障消费者角度，不合格。

轻症和中症

很多重疾是可以在体检时发现其早期症状的，就是所谓的轻症中症，因此轻症中症可以赔付到的概率远超过重疾。如果轻症责任缺失，可谓极难赔到，这样的重疾险我是不推荐的。

寿险+重疾险设计

平安国寿太平等产品都设计为寿险为主险，附加重疾险。但这种设计组合说实话是多年前的老设计，到现在已经变得不合理。

因为这两种保障本身需要的保额是完全不同的，银保监会对10岁以下儿童寿险责任不能赔付高于20万，但重疾险保终身可能需要100万保额。

孩子的寿险做主险只能买20万，附加重疾险也只能保20万，当然实际很多代理人让客户多买，但其实是不合理的。

比如买50万保额，附加重疾不要了退保，只剩寿险。那么给孩子买50万终身寿险有什么意义？18岁前出事是返保费的，等赔到也是孙子辈受益了，还不如买增额终身寿或者年金给孩子做教育金吧？

重疾险+寿险设计

大多数公司都是重疾险为主险，自带或附加寿险。比如需要100万保额保障孩子但预算紧张，可选50万保额的消费型重疾险，身故只返还保费，再加50万保额的返还型重疾险，身故赔保额。

这样的设计组合更加灵活，寿险如果是附加险，可以选择以后加上，也可以选择以后退保，换成高杠杆定期寿险或储蓄型增额终身寿险等。



性价比

价格我真的不想吐槽了，在我看来，产品贵要有贵的价值，贵要有贵的意义。但是贵到产品责任只有1/3，价格却是2-3倍，只有品牌溢价就无语了。

或许有人会说，大公司当然要贵，因为他们安全不会倒闭，产品差点就无所谓了。

这就是我们消费者长期被大公司洗脑，我听过诋毁其他公司的话术最多的就是：他们小公司会倒闭！

拜托，中国历史上3次出事的都是大保险公司，目前保司偿付率都大于100%，离倒闭差了十万八千里，更何况保险法规定就算倒闭，有国家兜底将合同执行到底。

理赔

另外就是：他们小公司理赔不好！

拜托，2019年所有保险公司的理赔率都在97%以上，其中找奇葩理由拒赔的大公司绝对不少，我们经纪公司帮多少被大公司拒赔的受害者打官司？

最后，有保障比没保障要好的多。虽然很多朋友买了一般的产品，但仍然是有保障的，有了万一时可以找保险公司挽救家庭经济。

我们保险经纪人存在的意义，不是打口水仗，而是让客户的信息更加透明，更清楚明白消费。需要我帮看保单的，欢迎随时找我。




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作者：米秋读险