增额终身寿和年金险,到底怎么选?

楚一帆

养老是我们每一个人都必须面对的问题，因此尽早着手，做好合理的财务规划十分必要，商业养老保险可以为此提供很好的帮助。

增额终身寿险和养老年金保险是目前市场上常见的两类用于保障养老风险的保险产品。

一、增额终身寿险

传统的终身寿险保额是固定的，只有在被保险人发生身故或者全残的时候，保险公司才理赔。由于赔付是必然的，因此传统终身寿险的保费较昂贵。

增额终身寿险是一种新型的人寿保险，每年的保额和现金价值会不断递增。在投保时，保险公司会在保险合同中注明未来保额和现金价值的增长情况。

尽管在初期，保额和保单中的现金价值并不高，但是保额和现金价值会按照合同约定的利率增值，随着时间的增加越来越高，现金价值会在某个时点超越缴纳的保费。

现金价值是我们可以领取出来的钱，这意味着被保险人在若干年后可以通过退保或者下调保额即“减保”取出现金价值来满足养老支出。

所以说，增额终身寿险又被称为储蓄型保险，被保险人生存越久，保单年度越长，现金价值就会越高。

增额终身寿险是一款终身寿险，是以被保险人身故或全残为理赔给付条件的。只要投保人购买保险的资金来源合法，没有侵害他人权益，且寿险的身故保额得到被保险人同意，那么除了投保人以外，就没有任何人可以解除保险合同。而且现金价值的增速以合同形式写明，有效保护了消费者的权益。

众所周知，投保人购买寿险时年龄越大，缴纳的保费就会越高。

增额终身寿险允许投保人在保险合同生效后的一段时间内增加保额，但是保费仍按照第一次投保时的年龄对应的费率计算。

如果消费者后期经济条件变差，无法继续缴纳保费或者想提取保单中的现金价值，可以申请降低保额即“减保”就能取出保单现金价值；也可以申请减额交清，以已缴纳的保费总额重新确定一个比原来更低的保额，以后可以不再缴纳保费，但是仍然享受保额和现金价值的增长。

有的增额终身寿险允许被保险人在达到退休年龄后可以将保单中的现金价值转换为年金保险，之后固定领取年金直到身故。

增额终身寿险的独特优势在于方便消费者根据自身财务变化情况，及时调整保额，同样享受风险保障，还兼顾理财增值和养老需求。

因此增额终身寿险被认为是一种 “现金流规划工具”，相对适合需要强制储蓄、财富传承和储备养老金的消费者。

二、养老年金保险

养老年金保险是一种年金保险，是以被保险人生存为给付条件，并按照约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。养老年金保险的主要购买群体一般年龄为35-50岁，养老金的领取时间一般在55岁以后，保障期限一般为保障终身。

养老年金保险的缴费方式有趸交，10年交、20年交等，投保人缴费时间越长，每年需要缴纳的保费越少。领取养老年金时，可以选择在55岁、60岁、65岁等多个不同年龄点领取，也可以选择一次性领取、每年领取、在一定时间内全额领取等多种方式。

养老年金保险采用复利计算，消费者缴纳保费的时间越长，今后的回报也就越高。

养老年金保险将养老金的领取金额、领取时间、领取频率均在合同中写明，提前锁定了安全稳健的回报，有效保障了消费者的权益。有的保险产品还规定了合同生效后，将在消费者特定年龄给予奖励金、祝寿金等，以此来鼓励消费者投保。

目前我国还在福建省、上海市和苏州工业园区三地试点推出了个人税收递延型商业养老年金保险，消费者投保时，可以享受一定的个人所得税缴纳优惠。

综上，养老年金保险是一款能够鼓励年轻人多储蓄、提早做好养老规划的保险产品。



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作者：德奎万事屋