重疾险降价的七龙珠,凑齐了

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2748字 | 7分钟阅读

科普 | 重疾

知识指数：★ | 入门

多重政策之下，重疾险该如何买？

大家好，我是探长J，大新闻又来了！

5月7日最新版的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》发布了。

名字太长，所以我们下面简称为《新版重疾发生率表》。

看名字就可以知道，重疾发生率表体现一个人得重疾的概率。

换句话说，不同年龄、不同性别的人发生各种疾病的风险有多大，要收多少钱，都由它来决定。

这是不是意味着重疾要降价了？

来，我们一起来看一下表都发生了什么变化。

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《新版重疾发生率表》都发生了哪些变化？

《新版重疾发生率表》共有6组，10张，分别是

①旧版重疾定义组

6种核心重疾发生率（2007）

25种规定重疾发生率（2007）

②新版重疾定义组

6种核心重疾发生率（2020）

28种规定重疾发生率（2020）

③大湾区特别组

6种核心重疾发生率（2020大湾区特别版）

28种规定重疾发生率（2020大湾区特别版）

④严重恶性肿瘤组

严重恶性肿瘤重疾发生率（2020）

⑤轻症组

3种新增轻度疾病经验发生率表

⑥死亡率组

因重疾死亡比例表K1

因重疾死亡比例表K2

具体的表我就不放了，又臭又长又枯燥，咱们直接说结论——

①疾病发生率降低了，重疾险的风险保费要降低，也就是说会更便宜



②大湾区整体发病率更低，大湾区的居民买保险会更便宜



这就是大家需要知道的结论了，当然，重疾发生率只是重疾险的一部分，决定重疾险降价的七龙珠们还有：

预定费用率

预定利率

现金价值

等等……

可以理解为 a+b+c+d+e+……=重疾险的价格

所以说，如果只是重疾发生率发生了改变，并不能对重疾险的价格产生比较大的影响。

那这些其他因素都发生了什么变化呢？我们也一起来看一下。

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决定重疾险价格的七龙珠们

先回顾一下今年的政策：

①2月的时候，银保监会发布了《普通型人身保险精算规定》，下调了重疾险前期的现金价值比例和年金险的附加费用率。

现金价值的降低有利于降低保险公司的退保成本，从这个角度看长期重疾险的价格可以得到一定幅度的下降。

②3月的时候，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，新增3种重疾，3种轻症，然后对现有疾病定义做了一些调整。

这个政策和《新版重疾发生率表》是互相呼应的。

3月份重疾变为28种→如今新版28种重疾的发生率下降→整体风险保费降低；

3月份新增3种轻症→如今明确3种轻症的发生率→必选轻症有了定价基础。

③前两天，监管表示短时间内不会调整人身险的预定利率。

预定利率可以理解为我们交的保费的利率。

我们提前交给了保险公司一笔钱，保险公司是要付我们利息的，这个利息是固定的，就叫做预定利率。

利率并不直接发给我们，而是折算了一下，在我们交钱的时候直接抵扣了，变成了我们买保险的“折扣”，也就是说预定利率越高，我们的保险越便宜。

而监管的这个表态则让我们吃了一颗定心丸——重疾险起码不会涨价。

④再有，就是我们今天讨论的《新版重疾经验发生率表》了。

结论我们已经说过了，整体来看风险保费将降低，是利好，保费会更便宜。

可以看到：

现金价值下降→给重疾险提供了价格下降的空间

附加费用率不变→重疾险价格不会升高

预定利率不变→重疾险价格不会升高

重疾发生率下降→重疾险价格得到了下降的空间

几个能够影响重疾险定价的因素最近都被提及了，而且基本都是利好因素，可以肯定未来重疾险肯定能够更便宜。

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多重政策下重疾险会发生哪些改变？

政策很多，价格重要，但其它更重要，比起单纯的说定价，我更愿意和大家讨论一下重疾险将发生哪些变化。

一、前期退保亏损更大

我们都知道，买来一件东西，就算没拆开包装，当二手卖给别人都要折价一半。

保险也是一样，买来一件保险，就算没出险，你要退回去也得折价。

买保险，交上去的是保费，退保的时候，退的是现金价值，在头几年，重疾险的现金价值往往是非常低的。

而随着《精算新规》的发布，重疾险前期的现金价值将进一步降低，重疾险会愈发成为成为买定离手的东西，买了就别退，退了就血亏。

这是重疾险价格降低带来的代价。

二、重疾保障范围发生变化

这一点我们在文章《重疾新规发布解读》里面讲的很详细了，这里再简单的提一下。

今年6月以后，市场上会陆续上新根据《重疾新规》设计的产品，产品大概会发生以下变化：

①新增了三种重疾——严重慢性呼吸性衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎。

②对多种重疾定义进行了微调——重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等定义都得到了一定调整，整体是更有利于理赔的。

③部分较轻的甲状腺癌踢出了重疾——不严重的甲状腺癌赔付比例从100%降低到了20%。

④新增了3种轻症，并规定了赔付比例——规定了3种必选轻症，并规定了其理赔上限为20%。

调整的东西有好有坏，但整体来说还是在往好的方向发展。

三、重疾价格将降低

价格降低就不提了，理论上保险公司将拿到10%以上的降价空间。

但是一来很多保险公司在打价格战，这10%的降价空间早就打没了，便宜的产品不一定会更便宜；

二来保险公司等了13年才等来一次重疾定义的修改，也不会一口气把子弹全部打出去，没谁斗地主是开局就扔四个二带俩王的，所以价格下降也是慢慢的降。

而且保险产品的价格跟我们的年龄和身体情况都有关系，所以价格方面可以期待，但别干等着，没准价格下来了你年龄也上去了，身体变差了，保险更贵，还少保障了几年。

四、大湾区将出现专属产品

接下来就说一下大湾区了，大湾区包括由香港、澳门两个特别行政区和广州、深圳、珠海、佛山、惠州        、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市组成。

这个地方的人均寿命更高，发病率更低，所以保险产品可以设计得更便宜一些。

嗯，广州福利越来越好了。（房价又该涨了 ）

当然，就算不在大湾区，我们也可以买大湾区的保险，不用酸，旅游的时候顺便买了就行了，不慌。

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购买建议

OK，接下来我们来说一下多项政策变化的情况下，我们应该怎么选购重疾险吧

①先有一份再说

挑重疾险的前提是，得先有一份重疾险，如果你现在是裸奔状态，先买上一份再说。

光学知识得不到保障，一直等待所谓最好的产品，结果得病了怎么办？别说自己不会这么倒霉，我们买保险本身应对的就是小概率事件。

②多次配置，慢慢加保

随着多个政策的实施，重疾险将慢慢产生比较大的变化，这些变化里面既有好的，也有坏的，而且我们没办法选择性拾取，只能全盘接受。

但其实我们完全没必要把现有的产品和未来的产品完全对立起来，选择困难症？那就都买了啊。

重疾险又不是手机，拿着一个另外一个就得扔抽屉里，你买50万赔50万，买100万赔100万，买两份一点也不冲突。

而且新政策刚刚实施，保险公司也要多次尝试才会做出最合适的产品形态，多次购买慢慢置换，既能享受买最新爆品的快感，又能一直拥有充足的保障，何乐而不为呢？

等到买的足够多了，回头看发现有些产品已经不合时宜了，那就再退掉就好了。

重疾险要发生变化，但我们根本无需为此慌张，按照自己的节奏，按部就班的配置产品就行了，等有好的新产品上市再做动态调整。

这样不管市场上的产品不管发生什么变化，你都拥有着充足而全面的保障。

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作者：薄荷保情报局