“复利4.6%” 的年金险,值得买吗?

今早我梦醒了坎

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前段时间，一位姐妹联系我，紧急咨询了一个关于年金保险的问题。

大致意思是，有一个不知名的保险公司打电话给她，推销一款年金保险，每年交一定数额的钱，从第5年开始，保险公司给自己打钱。而且，购买这个产品，可以拥有一个4.6%复利率的账户。

“4.6%的复利增值，这是真的吗？保险产品真的可以有这样利益吗？”姐妹问我。



这样的问题对我而言早就不陌生了。每年10月份，保险公司“开门红”，总有形形色色的保险产品问世，不少保险销售都会打理宣传自家“4.9%”、“5%”的保险产品。

毕竟“开门红”时间不长，错过机会就再也买不到了，但是保险产品这么复杂，可能很多人第一次看的时候，并不能立刻看懂。那这样的产品到底是不是真的有这样的利益？到底值不值得买？很多人都很想了解。那我从两个方面，说说我自己的看法。

一、 “4.6%复利”是真的吗？

在这里先说明一点，本文提到的所有产品，都是年金险附带万能账户的保险产品。

那么4.6%、4.9%，甚至5%的利率，是真的吗？确实不假。所有人身险公司，都会对外公开所销售的保险产品的当前利率，也就是所谓的万能账户的利率，在各个公司的官方网站是可以查询得到的。

好吧，说到这里讲得有点复杂，那么不妨先把保险产品拆解来理解一下。

姐妹被推销的这款产品，其实是年金保险，也就是销售人员给我们介绍的，“每年交1万元，连续交10年。从第5年开始，保险公司给我们打钱”这样的形态，可以看成一个简单的现金流。

在我们购买了这样的产品的同时，保险公司会附赠一个“万能账户”，这个万能账户，可以简单粗暴地将它看成一个我们自己专属的“余额宝”，只要里面有钱，就会按照当前的利率进行复利增值。日复利、月计息。而且，当前这个“余额宝”的利率是4.6%。

听起来真的很棒！但是总感觉好像有点不太对劲的地方。



非常容易被混淆的地方，在于，这个拥有4.6%复利率的“余额宝”，和我们购买的年金保险，是相互独立的。

也就是说，在我选择了“年交1万，交10年”的保险计划之后，我所交的钱是进入了主险——年金险的现金流里，用于产生未来的现金流，而不是进入4.6%复利率的“余额宝”里面进行增值。

只有等到过了一段时间，年金险开始产生了正向的现金流，也就是保险公司开始给我们打钱的时候，这个正向的现金流才会流入“余额宝”，进行复利增值。这段时间，根据银保监会的规定，至少要在5年以上。

而作为消费者的我们，通常不会知道的两件事情是：

1、 如今的“4.6%”的利率，并不是恒定不变的，而是随着市场形势而波动的。长远来看，利率下行的可能性反而更大，所以，我们以为的高利益，并不是确定可以长期持有；

2、 选择万能账户这类保险产品时，真正应该重点看的，是保底利率，这个利率，不随外界环境而改变，是消费者一定能获得的利益。也就是销售们展示的计划书中，“高、中、低”三档利率中的“低档”，每个公司各不相同，保底利率从1.75%~3%不等。

了解了以上的信息，姐妹才恍然大悟，原来这个产品并不是像自己以为的那样可以享受非常稳定安全的高收益。“毕竟银行理财越来越少，还不保本了，想找收益高的产品，真的很难。”姐妹有点无奈，因为这个产品并不像她所理解的那样，可以快速增值。

二、 万能账户，是否还值得拥有？



如果想通过保险产品获得高收益，那你可能要失望了。但这并不代表这个产品不好，反而，越是高净值人群，越会认为这类保险产品意义非凡。

而万能账户提供了一个为你的现金流二次增值的机会，哪怕保底利率不高，那也是确定可以获得的利益。

就像姐妹所看到的一样，现在做任何投资决策，都免不了承受一定的风险“攻击”，而保险，就是资金最安全的庇护所。

而对于刚刚毕业，工作没多长时间，没有什么经济基础的年轻人来说，投资收益高一个点还是第一个点，其实并不那么重要，因为最根本的问题——本金实在太少了，所以就算有5%的复利，对于存1万而言，过了10年都不见得能翻一倍。

那么这时候，努力工作，提升自己的能力，可比这些收益率高多了。选择年金险来保护你挣到的、攒下的钱，比用年金险来提升收益，对我们而言更有意义。

以上是我的看法，年金险这类产品，其实是用来协助我们攒钱的非常好的工具，我也很骄傲有许多客户在我的讲解之后，选择了这类产品作为他们的10年理财计划。希望今天的文章对你有帮助，欢迎找我交流你的看法，下周见~

End



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作者：莫妮宝贝