重疾险定价新标准,大湾区、老年人代表性重疾也有了专属发生率表

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健康险发展提速，有关健康险的相关制度建设完善也正提速。

继3月末保险业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》后，5月7日，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020年版重疾表”）也由精算师协会正式发布，并面向全行业征求意见。重大疾病经验发生率表是险企设计重疾险产品的最重要依据之一，该表的修订完善，也势必有助于重疾险的进一步发展。

发布“2020年版重疾表”还只是工作的第一步，下一步，中国精算师协会将进一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的评审、发布和实施等相关工作，并研究完善重疾表动态修订的工作机制。此外，据了解中国银保监会就如何规范使用2020年版重疾表起草了相关文件，目前也正在向行业征求意见。

有关此次重疾表修订的主要内容如下：

01

疾病谱以及重疾发生率快速变化，重疾表发布7年即修订

2013年，中国精算师协会组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，对促进健康保险发展起到了重要作用。

但近年来，随着国内经济社会快速发展、医学诊疗技术的发展和革新，国内疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。

尤其是，党中央、国务院关于深化供给侧结构性改革、推进粤港澳大湾区建设等战略部署对保险业改革发展提出了更高期望和要求。

正是在这种背景下，2019年1月以来，中国精算师协会联合中国银保信，积极组织行业力量，成立数据标准、数据清洗、趋势外推等7个工作小组，在全面收集行业数据、广泛征求行业意见的基础上，历时1年多时间基本完成了重疾表修订工作。

02

2020年版重疾表共包含9张表，涉及大湾区、老年人代表性重疾、更新2007版重疾表等

据介绍，此次重疾表修订最终产生五大成果：

一是编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表，主要目的是助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。

二是编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，进一步满足老年人健康保障需求。

三是编制了全国范围的新重疾定义下的2020年版重疾表、数据更新的2007年版重疾表，进一步深化健康保险供给侧改革。

四是形成了数据收集、校验、理赔病理等重疾数据信息标准，进一步夯实行业数据基础。

五是形成了《2020年版中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告》，为国家医疗卫生研究和国民健康教育提供更好服务。

TIPS：

2020年版重疾表命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，英文名称为“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table（2020）”，简称“CI（2020）表”。包括，分病种合计经验发生率表4张（6病种、25病种、28病种），粤港澳大湾区产品专属经验发生率表2张（6病种、28病种），单病种经验发生率表1张（严重恶性肿瘤），分病种因重疾导致死亡比例表2张（K1、K2）：

1.6病种（2007版定义）经验发生率表，简称CI1（2020）；

2.25病种（2007版定义）经验发生率表，简称CI2（2020）；

3.6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表，简称CI3（2020）；

4.28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表，简称CI4（2020）；

5.6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区产品专属），简称CI5（2020）；

6.28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区产品专属），简称CI6（2020）；

7.严重恶性肿瘤（2020版定义）经验发生率表，简称CI7（2020）；

8.因重疾死亡比例表，简称K（2020）,包含K1和K2。

6病种（2007版定义）是指根据中国保险行业协会2007年颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。25病种（2007版定义）指该规范下的全部25种重大疾病。

6重度疾病病种（2020版定义）是指根据中国保险行业协会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》所规定的第1-6种重度疾病，即严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾脏病。28重度疾病病种（2020版定义）指该规范下的全部28种重度疾病。

本表中粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。

03

新重疾定义会使严重恶性肿瘤的发生率下降，轻度恶性肿瘤发生率有所提高

整体上看，2020年版重疾表发生率水平除了受到定义调整影响外，还与基础粗率水平变化、波动性调整、修匀外推和未来趋势调整等多个环节有关。

目前正在向行业征求意见的新重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤，这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。

从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。

04

重疾表修订有利于更科学拟定重疾险产品价格

重疾表修订，人们最关注的就是重疾险费率会不会有所降低，对此，精算师协会有关负责人表示并不能一概而论。

其指出，重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定。具体而言，重疾险产品价格的影响因素是多方面的，包括利率、费用率、风险发生率等。本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，特别是对风险边际进行了科学优化，有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。

05

此次重疾表修订梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条

为什么要高度重视此次重疾表修订？不仅仅是因为势必对重疾险发展产生重大影响，更重要的是，此次修订基础数据规模之大、质量之高世界领先。

据悉，在修订期间，中国精算师协会主要开展了以下工作：

一是努力夯实基础数据。四次组织全行业补充数据信息，梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条。同时，针对约75万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录。基础数据规模之大、质量之高世界领先，为经验发生率准确计算提供了保证。

二是科学优化风险边际。由于此次重疾表修订所用基础数据规模和质量都远超以往，相关经验发生率稳定性显著提高，为风险边际的进一步优化提供了保障。通过科学分析和趋势判断，2020年版重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理调整。

三是注重开展量化分析。针对定义变化、粗发生率计算、波动性调整、经验趋势调整和修匀、高年龄段外推等关键技术环节，通过定性与定量相结合、以定量分析为主的方式，科学、准确确定对发生率的影响。如针对趋势恶化因子的分析，首次通过创建多风险因素模型，对主要病种恶化因子以定量评估的方式进行计算，并充分考虑了不同时期趋势因子强弱不同的情况。

四是积极进行科技赋能。组织运用人工智能方面的新技术，以及机器学习模型、自然语言处理和正则表达式等多种方法，开发了理赔文本自动清洗工具，实现了对赔案出险原因进行多层次精细分类与精准识别。共对500余万赔案的理赔文本进行分类，完成了105种重疾、55种轻症、26种癌症部位、80种死亡原因的理赔细分，并形成了可直接对行业外输出的技术和应用工具。

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作者：慧保天下