我为什么要买年金险

尘埃416

我为什么要买年金险

我对年金险的认识经历了三个阶段，读完三个阶段的时候，相信您就已经知晓我为什么要买年金险啦~

【看不上】

1

年金险不是刚需？

刚刚入职明亚的时候，我是抱着死磕健康险的态度进入的，因为我非常认可健康险的价值。在有风险、有危难的时候，健康险是可以雪中送炭的，而年金险就是把暂时用不到的闲钱存起来进行增值，可以理解为锦上添花，并不是普通百姓的刚需，所以我对年金险并没有太多的研究。

2

年金险收益低？

对于理财，从毕业工作开始，我就开始有所研究，各个理财工具也都有所涉及，但是我是一个比较谨慎和保守的人，所以资金的70%是要保本保息的、30%是追求收益可以接受风险的。所以一年下来，收益还算可以，也就看不上年金险的收益。

3

年金险还要抢？

记得2020年底，有一款终身寿险回归，为什么说回归呢？因为它已经下架了，因为热度很高，后来又开放了一些额度。因为抢的人太多，网络都崩溃了，我却不以为意。

后来我在思考，为什么这么多人要抢呢，很显然就是大家都有保本存钱的需求，记得有句话讲：现在的主要矛盾是人民群众拿着现金贬值和投出去就亏损之间的矛盾，并不是没有道理，我还是决定花点时间研究一下年金险。



【再认识】

1

年金险是什么呢？

指一次性或分期缴纳保费，未来特定时间按照合同约定从保险公司领钱的保险。可以简单理解为一个单纯的存钱的金融工具，前期缴费，后期领钱。

2

年金险安全吗？

保险和银行都受到我国银保监会的监管，两者的安全等级是相同的。而且，全国只有不到100家的保险公司有寿险牌照（可以经营长期理财险），银保监会每个季度都会直接考察其核心偿付能力，一有风险，立刻干预。有国家兜底、有白纸黑字合同的法律强制保障，安全性没有问题。

《保险法》

第92条：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。

也就是说，如果保险公司被撤销或破产，人寿保险合同（包括年金险）会由其它人寿险公司接管，消费者保单利益不受任何影响。所以，完全性没有问题。

实际情况也是，由于保险公司的设立门槛很高、银保监会对其监管力度很大，所以几十年来，我国还没有出现过任何一家报销公司破产倒闭的情况。

3

年金险复杂吗？

不复杂，实际上年金险非常简单，因为每年投入多少、投多少年、保障多久、什么时候返钱、返多少钱都是明明白白的写在合同里的，也就是说，只要是确定了投保，收益就是固定而且是确定的，到期领钱就可以了，非常省心。

另外，年金险的健康告知也比较少，有的产品甚至没有健康告知。

以我买的这款终身寿险为例，现金价值就是保单年度所对应的账户里的钱，也就是退保可以拿回的钱，是非常清楚明白的写进合同的。



【真的香】

1

收益到底怎么样？

既然年金险的安全等级是和银行在同一水平的，所以我在看待年金险的收益的时候，自然也就比较的是保本保息的金融工具：银行存款、大额存单、中小型银行存款、国债等。

1. 自从银行理财不再保本保息之后，我认为银行的产品就不具有竞争力了。

银行定期的存款利息太低（建设银行为例：1年期的利息1.75%、3年期利息3.15%）；

大额存单也是一降再降（建设银行为例：1年期利息2.1%，2年期利息2.6%，3年期利息3.25%），而且起存条件是20万，一般小额不满足；

中小型银行存款也被通知不能续期，不得已而取出（很大部分原因是银行担心利差损风险）。



2. 国债这两年的收益也不乐观，最近一期的2年期国债的收益率是2.28%，10年期国债的收益率是2.82%。



这样一比较下来，就会发现原来年金险这么有优势，收益率是远高于银行存款和国债的，而且年金险是复利计息，随着时间的推移，年利率还就更高。



2

对于保本的执着

我的高收益的账户也就是基金和股票了，去年基金还是赚的，经过这次大跌，基金和股票都变成了绿的。

真正经历过基金和股票的亏损之后，才对真正的风险有了体会和感悟。虽然能承受一定的风险，但是看着亏损的数据，还是会肉疼啊。

随着年龄的增长，尤其是有了孩子之后，肩上的经济责任变重了，对于保本这一点，开始有点执着。

所以对于理财的要求就变得特别简单，不能亏为前提，在这基础上，能赚多少是多少。



3

真的可以存下钱

前几年有买房、买车的目标，所以发下了工资之后，先固定存下来一部分，剩下的再拿出来用于开支，不知不觉也就实现了目标；

近几年并没有明确的存钱目的，所以发了工资之后，都是先消费，剩下的再储存起来。但其实，因为兜里是有余粮的，所以不知不觉种消费水平就提高了，有些不必要的东西也就消费了。

有了这样的反思之后，我就开始思考我的存钱目标，那就是孩子的教育，因为我自己就是应试教育的受益者，所以我深知好的教育资源对于一个孩子的成长有多重要。

然后我就开始有意识的每个月固定存下一点钱，剩下的钱再拿来消费，也并没有影响到我的生活质量。就这样开始了蚂蚁搬家似的存钱，一点点的积少成多。存满一年之后，就放在教育金里，用于孩子未来的教育。



4

考虑时间成本

说实话，理财还是要花费时间和精力的，除了对比各家银行的存款利息，还要卡着时间打新债、研究看好公司的经营数据等，因为本身投入不多，就算有所盈利，盈利也不是很多，所以其实有点味同嚼蜡。

而且随着工作的节奏变快，事情变多，经常计划好的买入卖出的方案就被搁置了。所以我就想不如在投资上简单点，只管看好了产品之后，明确了长期持有的明确的收益，之后就可以不管了，把时间、精力花在提升工作能力上，使自己的工作能力有一个大幅的提升，主动收入才会有明显的提高，而且是可持续的。

二、购买年金险的注意事项

1

在买年金险之前，确保已经做好了家庭的风险规划。只有配置了足额和全面的健康险之后，确保在万一风险来临时，家庭已经有足够的抵御能力，再考虑年金险的配置。

望。

2

年金险是中长期投资的产品，前期退保的话会有一定的损失，如果是5年以内会用到的钱，建议存在银行；5年以上不用的钱就可以考虑投在年金险，安全、确定，而且收益不错。

3

年金险的支出最好是对生活质量影响不大，这样才能前期每年持续的投入，并且养成储蓄的习惯。

4

确定好存钱的目的之后，再去筛选产品，年金险分为养老金、教育金和增额终身寿险等，各自的用处是不一样的。



         
作者：元满小保