凝凝雨:80后为啥一定要考虑养老年金?因为后继乏人啊

掌舵的鱼1987

从今年开始，我国开启长达14年的退休高峰，将有3亿人逐步加入退休大军领取养老金。对已经入不敷出的社保养老金系统来说，不可谓不可怕。

但这并不是最可怕的——更大的养老危机还在后头。

建国以后，我们国家有过三次婴儿潮，分别是：

1949-1957年连续9年，这些人现在65-73岁

1962-1975年连续14年，这些人现在47-60岁

1980-1997年连续18年，这些人现在25-42岁

我国的社保养老金是现收现付制的，简单来说就是，年轻人交的社保，用来支付老年人的养老金。

现在迈入退休潮的第二波婴儿潮，背后尚有第三波婴儿潮的人在支撑。

而等到80后退休时，我们的身后是没有多少年轻人的——这才是最严峻的事。


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80后养老后继乏人

为什么这么说呢？我们用数字来说话。

国家统计局去年发布的《中国统计年鉴2021》中，公布了2020年我国各个年龄段的人口数量：


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20年后，80后开始逐渐步入退休阶段。

我用红框画出的部分，就是80后退休以后，同时领取养老金的人，总数约6.5亿人。

事实上，随着人类寿命越来越长，红框外面60-64岁的人，到时也会有一小部分还在领取养老金。

而蓝色框里的，是彼时正在缴纳社保的人，总数约4.9亿。不过我们还得算上2021-2030年这10年内出生的孩子，80后全部退休时，他们也已经是社会劳动力了。

2021年我国出生人口1062万，就算不考虑往后育龄人口数量越来越少、生育意愿不断走低，假设这10年都保持2021年的出生人口数量，一共也不到1.1亿人。

两部分相加，缴纳社保的差不多有6亿人。

也就是说，到时候缴纳社保的人，还没有领养老金的人多，每个社会劳动力要承担近1.1个老人的养老金。

当然，这只是非常粗线条的对比。每个年龄段每年都会有一定的死亡率，无法精确预测，这里是没有算进去的。

但这样的对比结果，也足以让我们感到惊悚了！


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养老规划越晚，成本越高

80后想要依靠未来的年轻人养老，已经不现实，这也是为什么我们一定要提前规划好自己的养老。

从养老的角度来说，养老年金是最适合的选择。作为国家大力倡导的第三养老支柱代表，它是市面上唯一的终身收入保障工具。

领取确定、保障终身的养老年金，能为退休后的我们提供源源不断、与生命等长的现金流，弥补社保养老金不足，抵抗长寿风险。这是房产、基金股票、银行理财等其他任何投资都不能实现的功能。

对我们个人来说，投保越早越好。否则你挣的钱，有一部分就白挣了。

我们以某款养老年金为例，来算一笔经济账。

同样从60岁开始每年领12万，领一辈子：

35岁女性投保，总保费89.5万；

晚10年投保，总保费128万，相当于这10年每年有3.85万元白挣了；

再晚10年投保，总保费186.5万，相当于35-55岁这20年，每年有4.85万元白挣了。


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所以，如果你考虑养老年金，我建议尽早考虑。

养老是我们每一个人都必须面对的问题，因此尽早着手，做好合理的财务规划十分必要，商业养老保险可以为此提供很好的帮助。增额终身寿险和养老年金保险是目前市场上常见的两类用于保障养老风险的保险产品。

什么是增额终身寿险？

传统的终身寿险保额是固定的，只有在被保险人发生身故或者全残的时候，保险公司才理赔。由于赔付是必然的，因此传统终身寿险的保费较昂贵。

增额终身寿险是一种新型的人寿保险，每年的保额和现金价值会不断递增。在投保时，保险公司会在保险合同中注明未来保额和现金价值的增长情况。尽管在初期，保额和保单中的现金价值并不高，但是保额和现金价值会按照合同约定的利率增值，随着时间的增加越来越高，现金价值会在某个时点超越缴纳的保费。

现金价值是我们可以领取出来的钱，这意味着被保险人在若干年后可以通过退保或者下调保额即“减保”取出现金价值来满足养老支出。所以说，增额终身寿险又被称为储蓄型保险，被保险人生存越久，保单年度越长，现金价值就会越高。

增额终身寿险是一款终身寿险，是以被保险人身故或全残为理赔给付条件的。只要投保人购买保险的资金来源合法，没有侵害他人权益，且寿险的身故保额得到被保险人同意，那么除了投保人以外，就没有任何人可以解除保险合同。而且现金价值的增速以合同形式写明，有效保护了消费者的权益。

众所周知，投保人购买寿险时年龄越大，缴纳的保费就会越高。增额终身寿险允许投保人在保险合同生效后的一段时间内增加保额，但是保费仍按照第一次投保时的年龄对应的费率计算。如果消费者后期经济条件变差，无法继续缴纳保费或者想提取保单中的现金价值，可以申请降低保额即“减保”就能取出保单现金价值；也可以申请减额交清，以已缴纳的保费总额重新确定一个比原来更低的保额，以后可以不再缴纳保费，但是仍然享受保额和现金价值的增长。有的增额终身寿险允许被保险人在达到退休年龄后可以将保单中的现金价值转换为年金保险，之后固定领取年金直到身故。

什么是养老年金保险？

养老年金保险是一种年金保险，是以被保险人生存为给付条件，并按照约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。养老年金保险的主要购买群体一般年龄为35-50岁，养老金的领取时间一般在55岁以后，保障期限一般为保障终身。

养老年金保险的缴费方式有趸交，10年交、20年交等，投保人缴费时间越长，每年需要缴纳的保费越少。领取养老年金时，可以选择在55岁、60岁、65岁等多个不同年龄点领取，也可以选择一次性领取、每年领取、在一定时间内全额领取等多种方式。养老年金保险采用复利计算，消费者缴纳保费的时间越长，今后的回报也就越高。

养老年金保险将养老金的领取金额、领取时间、领取频率均在合同中写明，提前锁定了安全稳健的回报，有效保障了消费者的权益。有的保险产品还规定了合同生效后，将在消费者特定年龄给予奖励金、祝寿金等，以此来鼓励消费者投保。

目前我国还在福建省、上海市和苏州工业园区三地试点推出了个人税收递延型商业养老年金保险，消费者投保时，可以享受一定的个人所得税缴纳优惠。

综上，养老年金保险是一款能够鼓励年轻人多储蓄、提早做好养老规划的保险产品。


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作者：凝凝雨小朋友13633328774