有一笔钱,买年金还是增额寿?

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野小君的第293篇原创文章



经常有人问：有一笔钱，应该买增额寿还是买年金？
其实不光是买保险的问，卖保险的很多也说不清。
我看了一圈市面上对年金和增额寿的分析：
有人说要买年金，增额寿都是垃圾。有人说要买增额寿，年金都是骗人的，而且很多都是集中在收益上争论，什么你高个百分之零点几，我高个百分之零点几……
说实话，抛开需求谈收益，本质上都是耍流氓。
我对比了市面上60款增额寿和40款年金，总结出了一个非常好用的选择增额寿和年金的逻辑。
如果你手上有一笔钱，但是不知道怎么选，这篇文章一定要看到最后，喜欢可以点赞收藏，结尾有彩蛋。



01什么是增额寿和年金？
增额寿，相当于升级版余额宝，不一样的在于利率锁定3.5%。过了缴费期，可以随时提取，非常灵活。
年金一般有3类，万能型年金、分红型年金、纯年金。
前两个收益不确定，万能型年金好歹有个保底收益，分红年金只给给你保证不亏本金，分红多少就很不确定了，甚至不分也是有可能。
所以一般我们也叫这两种年金“渣男”，承诺的不一定能给到，不重点讨论。
今天主要讨论的是收益确定的纯年金，比如到了55、60，不管你工不工作，不管你想不想要，我每年都会确定给你这些钱，直到终身。
也因为这个特点，很多人说纯年金是暖心的霸道总裁，像不像？



02怎么选？
我们以市面上两款非常不错的增额寿和年金为例，假设30岁女性，每年交10万，交10年，以时间轴来划分，看在不同阶段各自能拿到的收益是多少。
我大致会分为两个阶段：一个是从31岁到54，也就是年金领取前的这段时间。一个是55岁领取后。
在前一个阶段，增额寿在第9年回本，也就是保单现金价值超过已交保费。年金要到第17个年头才回本，足足比增额寿晚了8年。


▲标绿为回本时间
所以，想靠年金获取收益，需要有更强的耐心。

如果这期间有需要用到钱的地方：比如孩子要上学，需要一笔教育费用，或者考虑到万一工作遇到危机不能持续，想要作为收入补充，那增额寿的灵活性非常有优势。
比如孩子18岁上大学，4年花了20万。账户上还有182万，可以自己作为补充养老金。
相当于一款增额寿，两代人受益。这种情况下，配置增额寿是更适合你的。
再看55岁后，增额寿和年金的收益对比。
我们选择的这款年金，女性55岁开始领，每年能领10.7万，活多久领多久，直到终身。
假设活到100岁，共计可以领取490万。
公平起见，我们把增额寿以每年同样领取10.7万。
等到85岁时，增额寿账户上的钱就领完了。
所以你看，在55岁到85岁之间，增额寿和年金都可以领到同样的钱。
只是增额寿领取更灵活，你可以多领，也可以少领。
在85岁之后，年金的优势就非常明显了。



03做个小结
怎么选？
如果我们对自己的寿命预期比较长，活到90岁100岁不成问题。
而且现在非常关注长期的养老问题，那买年金是更合适的。
如果我们对寿命预期没那么长，或者想先把眼前事儿安排明白，还没考虑到太长久的养老问题，增额终身寿更合适。
但是，因为活多久我们自己不能决定，所以之后有闲钱买个年金，或多存点钱，比较保险。
毕竟谁也不会嫌钱多。
而且，相比于计较百分之零点几的收益，很多人会忽略的一点是保单所有权问题。
但这个非常重要。
增额寿的保单所有权在投保人这里，谁是投保人谁是老大。
年金，谁是被保险人，钱就打在谁卡上，相当于被保险人说了算。
如果买的比较多，大几十万甚至上百万的钱，躺在谁手上就很关键啊。



所以，买两种不同的产品，还要考虑怎么设置投保人和被保险人。
建议买增额寿自己做投保人，孩子做被保险人，这样自己就能掌握保单所有权。
而且孩子做被保险人，还有一个好处在于，它会比自己做被保险人多个二三十年复利期，利益长远来看肯定更高。
如果孩子听话，可以等他成年后把投保人变更为他，算是他自己的婚前财产。万一不听话，钱就一直掌握在自己手上，也没什么损失。
买年金，就自己做投保人和被保人，这样钱就一直掌握在自己手里啦。
等到老了，手里有钱，也不怕孩子不孝顺，隔三差五肯定来看你。



最后送个彩蛋。
我之前花了一周时间，整理了市面上60款增额寿和40款年金，各自梳理了10款非常不错的增额寿和年金险，可以说你考虑到的需求我大概都想到了。
私信发送暗号「增额寿和年金」，我会消息你表格，让你选择不纠结。
如果你对保险规划有疑问，也可以找我一对一咨询。
我是小野，下次见。



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作者：野小君