年金险值得买吗?看来这篇文章再说

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前言

很多人谈到年金险，第一反应就是，这收益也不高啊！

但其实，收益从来都不是年金险的核心优势。

年金，顾名思义，就是「每年领现金」。

而年金险，就是先交钱，再从约定的时间开始每年领钱的保险。

它的优势在于，通过合同的方式，能够「定时」、「定量」、「定向」地提供安全、稳定的现金流，不受外界经济环境的影响。



受众人喜爱的年金险，到底哪里值得买？

今天就来总结一下年金险的三大功能、三大优势以及三大常见问题。

三大功能

功能一：补充养老

想要拥有高质量的老年生活，光靠社保养老金是远远不够的。面对不断壮大的老龄化和无子化群体，养老保障任务日益艰巨。

通过购买年金险可以量身定制自己的养老规划，保障退休后的生活质量及品质。

功能二：强制储蓄

我身边有很多年轻人都是月光族，都是完全存不了钱的人，总是很烦恼。

投保年金险其实是可以有效控制自己的消费欲望的；因为年金险一般最少都要把钱留在账户里一年，而且前期退保的话，退保金会有所损失。

这样既可以理财得到收益，也可以有效强迫自己储蓄。

一般我都会建议，投保年金险的钱必须是自己这几年都不会动的钱；

如果是拿自己未来几年有可能会动用的储备金去投保的话，这样退保会有损失，就得不偿失了；

不过基本上所有的年金险都有保单贷款的功能，万一真的急需钱了，还可以用保单贷款去进行资金流动。

功能三：资产隔离

投放进年金险里的钱是受法律所保护的，无论被保人欠款了还是发生了什么意外，这笔钱始终还是属于他的。

这里需要注意一下，如果投保人发生了欠款纠纷的话，是有机会被法庭强制退保还款的。

而且很多年金险还可以隔代投保等，可以确保你自己的钱能留给你想要的人。

三大优势

优势一：简单易懂不繁琐

投保之后 ，我们只要每年按时缴费即可，基本不需要做什么，操心的事情都可以交给保险公司去完成。

优势二：回报明确，安全稳当

什么时候可以领钱，领多少钱，可以领多久，这些都是我们自己做主。

买之前我们可以自主规划、灵活安排，而且全部会白纸黑字写进合同，稳稳当当的安全感，十分有保障。

优势三：专款专用，补充养老

现在年轻人总喜欢活在当下，花钱买快乐，如果不加以控制，年老时将追悔莫及。

所以，趁年轻买一份养老年金，能够强制我们储备一笔资金，给老年生活更好的保障。

专款专用，更有利于未来养老。

常见问题

问题一：社保里有交养老保险，还要买年金险吗？

如果想在社保养老金的基础上，进一步提高退休后的生活质量，我们也是可以考虑配置养老年金险的。

社保是国家提供的一项福利政策，能让大家享受到普惠性的基础保障。

但是它的「广覆盖，低保障」属性也决定了，只靠社保养老金，并不能让我们在晚年过上非常体面的生活。

每个人对自己退休后的生活，都有不同的设想。

有人觉得过得去就行，有人则想活得多姿多彩。

而养老年金险，就是对社保养老金的一个有力补充。

我们可以根据自己的交费能力和养老需求，来制定适合自己的投保方案，自由规划未来的养老生活。

问题二：年金险收益不高，把钱拿去投基金不是更划算吗？

对于养老而言，年金险和基金作用不同，并不能互相替代。

我们可以将二者搭配起来，共同实现更好的养老生活。

从收益性、安全性、流动性这三个维度来看，年金险和基金（这里以定投低估值指数基金为例）具备不同的特点：

年金险：收益要低一些，但是安全性、确定性很强，能产生源源不断、长期稳定的现金流；

股票型基金：长期持有能获取较高收益，财富增值效果好，但是短期内也可能面临亏损风险，波动也大。

所以，在养老这件事上，二者也发挥着不同的作用：

年金险：适合用来打理不能承受风险波动的资金，保证我们老了能长期稳定的一直领钱花；

股票型基金：在基本生活有保障之后，可以更好地让财富增值，实现更有品质的养老生活。

问题三：通货膨胀严重，年金险未来能领的钱够用吗？

通货膨胀是广泛存在的，目前能跑赢通胀的资产不多，而且我们买保险的作用主要就是是保障，来为投资保驾护航的。

年金险就像我们家庭资产里的后卫，适合用来规划养老、教育、传承等，这一类「容不得风险」的钱。

更多的是起到兜底作用，来保障家庭的「大后方」安全稳定，让我们没有后顾之忧。

我们不能要求它既能安全无波动，又能获得高收益来抵御通胀。

还是那句话，用基金做理财，用保险做保险。

总结

年金险作为保险的产品形态之一，首要功能就是转移风险。

它解决的是在未来某一固定的时间，确定能有钱花的问题，也可以起到补充养老、强制储蓄、为子女储备教育金等作用。

非常适合作为养老规划，但是建议在购买年金险前，先完成保障性保险的配置，适合有一定的闲钱、又希望对未来有一种明确规划的人群。

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作者：余米米