重疾险的这些事情,我给你讲的门清

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引

前天晚上我在和朋友吃饭的时候,有个朋友向我吐槽:

“我爸最近找老熟人买了一份重疾保险,一年得花好几万!据说这个保险特别好,看病住院,发生意外什么的啥都能保。听起来是不错,但总觉得不太靠谱!”

确实,这种全家桶式的保险,我是不太建议购买的,看起来很好,背后却大有玄机。有可能好多朋友会问为什么啊?我觉得这种保险就很好啊,买起来省心,理赔的时候只用找一家公司就好了,多方便呀!确实很方便,不过你可能忽略了一些问题。

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捆绑的保险

首先我们来看看保费的问题,平时我们买一份一年期的意外险,一两百块钱就能搞定了,但是如果买这种带有意外险的全家桶式保险,每年要花一千多块,同样的保障,价格却差了十几倍。

其次是,捆绑在一起的保险,可能会牵一发而动全身。比如说:小A买了一份捆绑销售的重疾险+医疗险,不幸因为癌症住院了,保险公司赔了重疾险的钱,小A想着以后还有医疗险可以用,结果等到交保费的时候,却被告知已经不符合再购买的条件了,因为已经理赔过了。这是我们说的买重疾险的第一个误区,总觉得啥都保的重疾险更好!

所以,这种捆绑在一起买的保险,一旦其中有一个理赔了,另一个也会跟着受影响。正是需要保障的时候,如果发生这样的事,确实太坑了!

原来是这样,那除了这些,买重疾险还有哪些需要注意的吗?重疾险的种类五花八门,价格相差也很大,看得人眼花缭乱的。因此啊,很多人在买的过程 也会陷入以下这些常见的误区。



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疾病的种类越多越好吗?

很多人都说:买保险嘛,多多益善,疾病保障的数量越多,当然就越好咯!

其实这种想法啊,是有点片面的。早在2007年,保险行业就统一规范了重疾险的前25种疾病,也就是说,不管你是买保100种还是50种的重疾险,保的前25种重疾都是一样的。

为什么要这样规定呢?因为这些病是最高发的种类,基本上95%以上的大病都在保障范围内了。

至于那些动辄保障几百种疾病的重疾险,在我 看来就是一种噱头,因为很多都是百年难得一遇的疾病,比如:埃博拉病毒,就是为了凑数摆上去的.....

举个例子:如果一款产品保障50种疾病,但是保费低;而另一款产品保障100种疾病,但是很贵。那我会果断选择只保50种的,因为该保障的大病它都有,况且保费还便宜~性价比更高。

所以,不能单纯的说重疾险保的疾病越多就越好,也要综合考虑一下实际情况,如果因此多花了很多钱,那就太不划算了。



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多次赔付之间的差别

有些朋友会盲目地追求多次赔付，认为赔付次数越多越划算。而事实上，理赔次数并不是越多越好。

1、单次赔付和多次赔付

单次赔付：重疾理赔后合同就结束了，保障也没有了。

多次赔付：重疾理赔后，合同依旧有效，保障继续。

相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加长久。因为一旦获得了重疾理赔，基本上很难再购买其他重疾险产品了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重大疾病的客户，那么后续的风险就无法得到保障。

多次赔付对于年龄越小的人群意义越大，人生之路还很长，多做几手准备总是好的；而对于年龄较大，例如50周岁的人群来说，身体可能承受不起几次大病了，那么购买一份单次赔付重疾险就足够了。

2、多次赔付之间的差别

多次赔付的产品也是各有不同。

跟单次赔付的重疾险相比，2次、3次赔付的产品具有一定的优势，给了未来更多的保障；

但4次、5次赔付从实际案例上来看，跟2次、3次差别并不大。

重大疾病对人体的伤害是非常大的，对于癌症有“5年生存率”的说法，即癌症经过治疗后的5年内，依旧没有脱离疾病的威胁；如果5年之内没有复发，那么之后再复发的可能性就比较低了。

重疾发病一次就会给身体带来严重损伤，就算一生多次患病，但重疾能达到5次的，应该可以被称为医学上的奇迹了。

总结一下：多次赔付比单次赔付有一定优势，但多次赔付中的2-3次赔付就已足以应对疾病风险，不用追求更高赔付次数了。



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小保总结

“如果没生病，这钱能退给我吗？”

“我要是没生病，钱不就打水漂了吗？”

许多刚接触保险的朋友还停留在“有病治病，无病返保费”的认知。对于返还型产品，我也不能说它不好，只是说它不一定适合你。

从保险公司的角度上来讲，其实返还的钱，就是用你每年多交的那部分钱去做投资，所衍生的收益，羊毛还是出在羊身上。并且到期返还的产品，比不返还的消费型产品，价格要高出一半来。

从理赔的角度上来讲，返还都是有设定年龄的，比如80岁。如果一旦80岁前出险了，就直接理赔，没有返还了，那我们每年多交的钱也就白交了。这个效果跟无返还的保险就是一模一样的。

综合来看，如果不是有特定的需求，例如强制储蓄等，是没有必要购买返还型的产品。

哦,原来是这样,感觉重疾险还是挺复杂,我直接买大保险公司的产品会靠谱一些吗?!

这个你放心,如果保险公司因为经营不善被依法撤销了,我们的保单也会有另外的保险公司进行兼并,保单还是继续有效的;

如果没有保险公司愿意接受,国家政府也会妥善安排好,国家通常会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司接手。

所以,就不用太担心我们买的保险没法赔了。

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作者：滴水保家庭规划