别买重疾险,要求太高了

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1、

保险理赔中，重疾险最复杂，纠纷也最多。

曾有人说“别买重疾险，不死不赔钱，不如直接买寿险。”

这话放到20年前，还真是对的。

那时的重疾险，保障的疾病数量特别少，只有六七种；

疾病标准还都是保险公司自定义的，简直是群魔乱舞。

那样的背景下，个别公司把标准定得苛刻一些，不死不赔钱，是可能的。

野蛮生长状态，在2007年结束了。

监管觉得保险公司利用知识差，割了咱们消费者韭菜。

于是联合医师行业协会，发布了“重疾官方定义”；

到2021年，又调整了一次，也就是“新重疾官方定义”，一共规定了28种疾病。

但凡产品敢叫“重疾险”，就必须包含这28种疾病中的前6种；

是否包含后面22种不做强制要求，但只要你敢加上，就必须原封不动照搬，不能做任何修改。

从结果来看，99.99%的重疾险都包含全部28种重疾。

为了增加产品竞争力，保险公司还增加了“自定义疾病”，动辄就是七八十种。

别看“自定义疾病”数量远超“官方定义”，但发病率却低了一大截。



有了“官方定义”，保守估计85%以上的重疾理赔都是确定的了。

同一种情况，能赔所有公司就都能赔，不能赔也就都不能赔。

确定的标准，保证了消费者不会被割韭菜，但也占不到便宜。

保险公司不能提高要求，同时也不能降低标准。

作为消费者，我期待官方定义的“国标”越低越好。

理论上，流感、鼻炎都是可以作为重疾，纳入“国标”的。

监管为什么不降低“国标”呢？

因为降低标准后，带来的一系列连锁反应：

疾病标准降低→疾病发生率上升→理赔率上升→保费上涨。

重疾可以包含感冒，代价是50万保额的重疾，保费就要49.9万。

这个保费一定是绝大多数人接受不了的；

同时没有丝毫保障杠杆可言，也就失去了保险的意义。

现在的“重疾国标”与保费之间达到了平衡，牵一发动全身。

更宽松的理赔标准，必然伴随着更贵的保费价格；

降低保费价格，必然要提高理赔标准。

每个行业，都有“国标”。

“国标”一定是要照顾到各方，让大家都觉得能接受、可以、合适。

这种“合适”不是一成不变的，而是一种不断调整的动态平衡。

现在的重疾官方定义，就暂时处在“大家都合适”的平衡点上。

2、

通用标准，一定不能满足所有人的需求。

重疾险中的个性化需求是什么呢？

作为消费者，就算有“国标”，我还是想降低理赔的标准。

但是作为保险公司，必须遵守“国标”，绝对不可能降低标准。

事情貌似陷入了僵局，但很快就有了解决方案：

不降低重疾标准，咱附加一个新责任。

原位癌不算重疾，重疾不赔钱，咱们可以把很多个“原位癌”打包在一起，就叫它“轻症”。

轻症这个名字，总会让人误会成“很轻的病”，其实轻症一点也不轻。

轻症≠很轻的病，轻症＝症状相对较轻的重大疾病。

原位癌、轻度急性心肌梗死才是轻症，感冒可不是。

轻症对于我的意义就是：能在疾病早期获得理赔，及早治疗避免病情恶化；

保险公司也觉得很棒：给一小笔钱（轻症），可能避免赔更多钱（重疾）。

站在社会的角度：更多人更愿意去体检，避免重疾悲剧。

早期的轻症责任都是可选责任，你自己决定要不要。

大家用脚投票，绝大多数人都选择加上这项责任。

渐渐地，轻症也就成了必选责任。

从可选到必选，看似是选择权被剥夺了，实际就是更多人的选择。

轻症也引起了监管的注意。

既然是个好责任，咱就稍加约束，让它好好发挥，别跑偏了。

于是最新一版“国标”，给出了3款轻症官方定义，分别是：

恶性肿瘤-轻度，较轻急性心肌梗死、较轻脑中风后遗症。

这小哥三地位和前六种重疾一样，包含轻症责任，就必须包含这三种疾病。

不过我觉得三种有点不够用，最起码6种高发重疾都要有对应的轻症：



还有一些我个人认为比较高发的重疾，最好也能有对应的轻症：



希望下一版“国标”，可以增加这些轻症。
除了“轻症”，还有“中症”，也就是中等严重程度的重大疾病
中症严重程度介于重疾和轻症之间，理赔难度和赔付比例也都介于两者之间。
“中症”暂时没有国标，但未来一定会有的。

无论是中症还是轻症，都不会是免费赠送，价格也已经包含在保费里了。
多花一丢丢的保费，就能大大降低理赔难度，挺好。

也有人说：重疾险的本质是重疾，重疾才会有重大损失，那时候给钱就够了，没必要花钱买那些花里胡哨的责任。
只是对于“严重疾病”的理解，每个人都不一样。
做菜切到手在你看来必须打破伤风，我觉得贴个创可贴就够了。

甲状腺癌在你眼里只是三五万的小事，但我觉得人生都被改变了。
是否愿意为轻（中）症，都是每个人自己的选择，没有对错。

毕竟还有人认为重疾都无所谓，重疾险都不用买。
而我，愿意为轻（中）症买单。
任何选择，都没有对错，只是结果不同罢了。

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作者：保哥和八姐