谁说大公司没有性价比?这款重疾险值得推荐!

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第 483 篇产品测评

常常有人问我：想买重疾险，但倾向于线下大公司的产品，有什么好的推荐？

在过去几年，华夏人寿的常青树系列一直以性价比著称，近日新版的 “常青树特惠版” 也正式上市了。
今天深蓝君就给大家详细测评一下，看看这款产品到底值不值得买？
主要内容如下：

常青树特惠版，保障到底好不好？排坑指南！这款产品有什么不足？多次赔付重疾险，适合什么人买？

如果你没时间看详细测评，也可以直接看简要总结：



一、常青树特惠版，保障怎么样？常青树特惠版 是多次赔付的重疾险，这是目前比较高端的产品形态，与我之前测评过的百年超倍保、平安福泽安康 是同种类型。
如果你想选一款 线下大公司的产品，而且 预算比较充足，那么常青树特惠版非常值得考虑。
如果你连重疾险分什么类型都不知道，强烈建议先看下《这是我测评上千款产品后的总结》。
接下来一起看看，这款产品具体保障如何？



如图所示，常青树特惠版不仅保障癌症、脑中风等 重大疾病，也保障像原位癌、中度脑中风等 轻症 和 中症。
相比其它大公司重疾险，常青树特惠版有 3 个优势：

重疾最多赔 6 次：不仅重疾多次赔，最高发的癌症也单独 分组，增加了 2 次理赔的概率。住院津贴：不是每个人都会得重疾，但生病住院还是有可能的。如果在 60 岁前没得过重疾，之后住院了，我们每天都能领一笔钱，以 50 万保额为例，每天可以领 500 元。可保到 70 岁：除了保终身，还能选择保到 70 岁，保费会降低很多， 30 岁女性每年只要 6 千多。

说完了保障，接下来我们看看病种理赔是否宽松？
二、病种 360° 解析，理赔宽松吗？重疾险的理赔以 疾病定义 为准，符合条件才能赔，所以病种宽松与否，是需要重点关注的。
那这款产品的病种保障如何？下面详细拆解。
1、重疾病种，理赔宽松吗？重疾险的前 25 种疾病是理赔最多的，按照国家的标准，每家公司的理赔条件都一样，但 有 6 种疾病的赔付年龄，保险公司可以自由设定，需要留个心眼。
以常青树特惠版为例，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失在 3 岁以上才能赔，不过其它产品大多也是这样要求的，主要为了防止故意伤害儿童。
我根据保险业协会公布的《重疾定义规范》逐一对比，结论是：常青树特惠版前 25 种疾病定义并没有坑，和大家熟悉的 康惠保旗舰版、超级玛丽 2020 max 一样。
另外这款产品属于多次赔付，病种分组 也要注意一下：



癌症作为最高发的重疾，常青树特惠版将它单独分组是比较好的，其它 5 种高发重疾也尽量分在不同组别，这样可以提高多次赔付的概率。
如果癌症和脑中风后遗症等其它疾病同组，那么赔完癌症后，脑中风后遗症就不能赔了。
不过也有很多人会纠结，重疾多次赔有必要吗？
由于没有直接的数据，深蓝君咨询了某三甲医院的肿瘤科医生，他这样跟我说：






左右滑动查看更多直接说结论：

重疾多次赔是有一定作用的，比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。
同时医生也建议我，不分组重疾的优势会更大，这跟我过去的观点一致。在《多次赔付重疾险如何挑选》中，我曾详细分析过这个问题，感兴趣可以点击查看。
2、轻症疾病，理赔宽不宽松？轻症就是早期的重疾，目前每家公司的定义都不太一样，有的宽松，有的严格。
为了帮大家详细对比，我把 深蓝保小程序 上的 550 款重疾险条款录入数据库，跟核赔员反复对比确认，最终把每一种疾病按理赔严格程度，分为五个维度：

严格较严格一般较宽松宽松

具体到常青树特惠版，轻症表现如下：



直接说结论：
常青树特惠版 有 6 个病种相对宽松，4 个表现一般，1 个缺失，整体还是挺不错的。
病种条款都很晦涩难懂，下面我带着大家，重点分析缺失的病种：微创冠状动脉搭桥。
微创冠状动脉搭桥、微创冠状动脉介入术是治疗冠心病的主要手段。
但从实际情况来看，治疗高发的不典型心肌梗塞，更多采取的是冠状动脉介入术，适用范围会更广，理赔概率更高。
所以，介入术和搭桥术都有最好，如果只有介入术也是能接受的。
除了缺少这个疾病外，其它高发疾病都还不错，比如理赔数量前三的 轻度脑中风 就比较宽松，可以放心选购。
3、中症疾病，保障好不好？不是每款产品都保中症，中症就是介于轻症和重疾之间的疾病，并没有行业标准。
建议重点关注两类：

高发轻症升为中症，能赔更多的钱。
高发重疾降为中症，理赔更加容易。

常青树特惠版的中症一共有 20 种，我进行了区分：



如图所示，左边两列高发中症一共有 10 种，还是比较齐全的。我觉得中症更多是锦上添花的保障，大家关注下就好。
总的来看，常青树特惠版的疾病保障还不错，接下来我们看下性价比怎么样？
三、常青树特惠版，性价比高不高？在深蓝保小程序上，我收录了近 150 款大公司重疾，下面挑选 6 款最多人问的产品来对比：



直接说结论：

如果追求性价比：华夏常青树特惠版不仅重疾赔多次，价格比很多单次赔重疾还便宜；阳光 i 保 虽然只赔 1 次，但价格是其中最低的，同样很值得考虑。如果偏好个别品牌：表格中的产品，在各家公司中都是性价比相对高的，按照个人偏好挑选即可。

  华夏的名气虽然没有平安、国寿大，但每年销售的保费也能进全国前十，我也整理了华夏人寿的信息，供大家参考：



华夏分支机构覆盖全国 24 个省市，对于在意线下服务的朋友，是比较不错的选择。想了解更多华夏保险的信息，可以 点击这里>>>
另一方面，互联网保险的线上服务也十分方便（点击了解），如果你没那么在意面对面服务，还有更多高性价比产品可以选。
每个月初，深蓝保实验室都会更新 “重疾险榜单”，点击这里就能查看最新一期。
四、常青树特惠版，有哪些不足？世界上没有十全十美的保险，通过细致的对比，我发现常青树特惠版有两个不足：

不足 1 ：杠杆低，不能 30 年缴费这款产品最多只能 20 年交费，无法 30 年交，这会造成两个问题：

缴费压力大，没法做高保额：20 年缴费，每年的保费会更高，相同的预算下，能买到的保额也就更少。

豁免保费的概率降低：如果有 30 年缴费，那么在未来 30 年内，万一罹患重疾、中症、轻症，后续保费就都不用交了，而 20 年缴费的豁免概率要低一些。

另外我了解到，如果在 6 月 30 日前购买，华夏有减免保费的活动，满足一定条件能免交 最后 1 - 2 年保费。
这是保险公司用来吸引客户的常见套路，其实 20 年后钱早就贬值了，大家不用太过关注。
不足 2 ：保障不够灵活常青树特惠版必须附加身故保障，这样每年就得多交不少保费。目前很多线上产品都能自由附加身故，比如 无忧人生 2020，但线下产品还比较少。
关于重疾险要不要附加身故，我之前有详细测评，有需要可以点击查看>>>
此外像常见的癌症 2 次赔、心血管 2 次赔，常青树特惠版暂时还没有，期待华夏以后能增加这些保障。
总的来说，常青树特惠版的不足在线下很常见，也不是什么致命伤，如果你不介意，可以联系华夏代理人购买。
五、常青树特惠版，怎么买比较好？这款产品大人和小孩都可以买，如果身体健康，建议加上 “投保人豁免”。
比如父母给孩子投保，万一父母罹患大病，孩子的保费就不用交了，而且保障继续有效。
缴费时间我建议选择 20 年交，保费压力会比较小。不过需要注意，如果年龄超过 50 岁，最多只能选择 10 年交。
如果你预算不够，但又想买这款产品，还可以选择保到 70 岁。以 30 岁女性买 50 万保额为例，每年只要 6 千多，比保终身便宜 30% 左右。
另外在买这款产品时，肯定会有业务员给你推荐附加 “医保通百万医疗险”。
那到底要不要买呢？我们来对比一下：



直接说结论：
如果你年龄超过 60 岁，或者非常看重线下服务，可以考虑 医保通，保障还是基本够用的。
但这款产品没有医疗费用垫付，外购药报销只限 80 种，相对来说，我更倾向于选择 好医保长期医疗险。
不同人的需求可能会有所区别， 如果你想挑选一款适合自己的产品，可以参考最新的《5 月医疗险推荐清单》。
六、写在最后华夏常青树特惠版 不仅价格比老版便宜，保障也更好，还是有进步的。
它最大的特点是重疾多次赔，轻症、中症的保障比较全面，而且可以选择保到 70 岁。
如果你想挑选一款线下大公司的重疾险，常青树特惠版是一个不错的选择。
但如果你的预算不多，市面上还有很多高性价比的产品可以选择，点击下方链接就能看到：

《5 月成人重疾榜单》

《5 月儿童重疾榜单》

如果今天的分享对你有帮助，就在文章底部点个 “在看” 吧，让更多人看到，就是对我最大的支持。
希望每个家庭都买对保险 ：）

参考文献

[1] 《左乳腺癌术后放疗致心脏损伤的心肌血流灌注临床研究》，作者：刘惠惠[2] 《乳腺癌手术后放疗病人血清心肌钙蛋白T测定与心脏损伤的研究》，作者：戴晓萍，郭建萍[3] 《斑点追踪技术评价、放化疗后患者左心室功能变化》，作者：蔡晓红

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作者：深蓝保