惠民保 、穗岁康与百万医疗,怎么选?

我的苦恼冉

近年来很火的惠民保让很多小伙伴头疼，条款看不懂，想买又不知道买哪个好。惠民保、穗岁康、百万医疗傻傻分不清楚。

首先，它们都属于商业医疗险。

穗岁康与惠民保，都是是由【地方政府牵头】【保险公司承保的】【作为社会医疗保险补充】的商业医疗保险。划重点，这是商业保险，都是由保险公司承保的。

政府也在鼓励我们通过商业保险减轻医疗和养老的负担。全国各地的政府近年来都推出了惠民保险。

其次，搞清楚为什么我们需要商业医疗险（链接：有了医保，为什么还需要商业保险）。

最后，在保障责任（保什么）、药品报销限制、免除责任（不保什么）与续保稳定性（能不能一直保）四个方面都有不同的区别。

1. 保障责任：免赔额和赔付比例不同。

    ——免赔额越低越好，赔付比例越高越好。

免赔额：免赔是对保险公司而言的，保险公司不赔的钱。比如某商业保险规定免赔额1万。某位患者实际住院总额15万，医保报销10万，自费5万。只有4万（自费5万-免赔额1万）能拿到商业保险公司报销。

赔付比例：商业医保能够赔付的部分。比如，赔付比例是80%。按上面的例子，4万能拿到保险公司报销，4万*80%=3.2万，自己还得自费8千。

2. 对药品的报销限制不同。

    ——限制越少越好。





（1）药品分为医保目录内和医保目录外药品。所谓医保内就是在国家规定的医保目录范围内，一共2675种，分为甲类（报销100%）、乙类（报销10%-30%）。值得注意的是，有些药品即使在医保目录内，受政策限制需要到药店购买，也属于外购药。

（2）而医保目录外（通常较贵）不能通过社保报销，通常成为丙类药，需要全自费，一共19万+种。

医保目录外药品又分为医院自身药房能买到的药和医院药房买不到的药（要去外面的药店购买，即外购药）。

医院药房能买到的药会出现在医药费的清单，商业保险如果可以报销【医保目录外】药品，可报销；

而有些比较缺或贵的药会因为医院没卖或者医院有限额买不到，就只能到外面的药店购买，即外购药。商业保险如果可报销【外购药】药品，可报销。不同产品的条款不同。

（3）惠民保、穗岁康与百万医疗对外购药是否可报销、报销多少的规定不同。

3.  责任免除规定不同，主要区别在于既往症是否可赔付。

    ——能够赔付既往症的好于不能赔付的。

既往症：保险合同生效前，医生已有明确的诊断，（1）长期治疗未间断；（2）治疗后症状未完全消失；（3）未予以治疗。

     比如，投保前医生确诊高血压，长期服药治疗。投保1年后，因高血压住院治疗，属于既往症。

     比如，投保前半年查体肝功能异常、血脂高等，医院就诊，诊断高脂血症、肝功能异常，未治疗。投保后半年住院治疗高脂血症、肝功能异常，属于既往症。

是否能赔付，看条款说明。

4. 续保稳定性不同。

    ——保证续保的时间越长越好。

优秀的百万医疗产品可以保证续保20年，而政府的惠民保是每年一续，是否能够持续看经营状况。

本文的结构安排：

惠民保VS穗岁康

惠民保、穗岁康VS百万医疗

如何选？

一►

惠民保VS穗岁康

1、保什么？

穗岁康主要是保大病住院费用；

穗岁康将总的医疗费用分为住院和药品、检查费两部分，每块1.8万免赔额，加起来相当于3.6万免赔额；

每项保障都有不同的报销比例

住院和门特基本医疗，80%赔付；

住院药品和检查费用：70%赔付；

门诊药品：50%-60%赔付

广州惠民保除了保医保目录内的住院外，还包含了18/38种高额费用的外购药。

升级版38种特药的免赔额为0，报销比例为100%。保费多40块钱，有条件还是建议购买升级版。

2、不保什么

惠民保主要限定一些既往症

住院不保既往症：



特药不保既往症：



而穗岁康没有既往症的限定，只要广州参保人员、广州户口或有广州居住证的都可以买。

二►

惠民保VS穗岁康VS百万医疗



为了让大家更好理解，通过一个案例来更好认识它们。

广州的王先生不幸罹患癌症看病住院一共花费40万，其中：

医保目录内20万（医保报销15万）

医保目录外20万（全部由个人承担，其中15万为药品和检查费）

从表格就可以明显看出惠民保和穗岁康的不足了。首先是免赔额较高，其次是赔付比例不到100%。80%看似足够，但在40万这样大的基数面前，剩下的20%也会是很大的负担。即便有医保+穗岁康，也还需要自费13万。

三►

如何选？

1、身体健康无体况

建议：买百万医疗

原因：免赔额低（0-1万）

        报销比例高（100%）

        续保条件好（最高20年）

【如果购买的百万医疗无外购药保障，也可再多买一份惠民保补充】

2、因体况、年龄和高危职业等因素买不了百万医疗

建议：购买惠民保+穗岁康

原因：不需要健康告知、不限年

        龄和职业

        两者互不冲突，可以互补

       穗岁康不限医保目录但无外

        购药，惠民保38种外购药

        正好补充了这个缺口。

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附录►

惠民保怎么买？

1、适合人群

有体况或既往症人群

年龄大的老人

高危职业者

上述几类人群通常买不了百万医疗。只靠社保医保的话扛不住大病，需要惠民保险进行医疗保险的补充，不然就像在天寒地冻的雪地里裸奔。

2、购买哪个

一个省／市可能有好几种惠民保，要购买哪种需要看条款有没有冲突。

买保障更齐全的。一般来说，贵的会比便宜的保障更足。

如果条款没有冲突，有互补的地方（比如上文的广州惠民保和穗岁康），建议都买上。

最后附上全国惠民保汇总图，大家按需查找（结合“大鱼测评”整理）。



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作者：渣渣博士L