意外险推荐榜单(2022年5月)

向往草原403

大鱼测评第755篇原创

生活无常，大小意外随时随地都在发生。糟心不说了，可能还得劳民伤财。现在越来越多的人关注到了意外险的配置，希望即使意外发生，还能部分“止损”。

意外险保什么

意外险对于意外的定义，需要同时满足四点：外界造成的、突发的、非故意的、非疾病引起的。
其中，非故意主要是为了预防自杀或谋杀等道德风险。非疾病引起则是为了排除身体疾病的干扰，例如心脏病发作摔倒导致骨折，意外险就不赔。特殊的是，近几年，部分意外险产品增加了关于猝死的保障责任，但购置前也需要特别关注条款约定的时间限制，有的是24小时内、有的是3日内，越长越好。

意外险怎么选

1.看保额

直接关系到意外身故或意外伤残能够赔到多少钱的问题。意外身故通常买多少保额就能赔多少钱，对于家庭经济支柱，建议配置高保额的意外险，部分高性价比的产品三四百元保费可以撬动一百万的意外身故杠杆。大多数意外险的意外伤残则会根据伤残等级按比例赔付，例如最重的一级伤残，赔100%保额、最轻的10级伤残，赔10%保额。

2.看医疗责任

从意外医疗的高频率理赔不难看出，大到交通意外受伤，小到猫抓狗咬，意外受伤往往比意外身故或伤残更高发。很多时候一些小伤只在门诊就可以处理，常见的注射狂犬疫苗或破伤风针在防疫站或社区医院就可以搞定，达不到普通百万医疗险的报销门槛，更多的是自费。所以，选择意外险配置时意外医疗责任很关键。

选择优质的意外医疗责任，建议关注以下几点：1.报销范围最好是不限社保；2.最好是0免赔；3.报销比例100%更好；4.有百万医疗的情况下，搭配百万医疗的免赔额选择就好，没有百万医疗的情况下，意外医疗保额越高越好。

3.看附加责任

常见的附加责任包括了航空意外、水陆交通意外、公共交通意外、住院津贴、公共责任等，针对小孩常见的还有疫苗接种意外、烧烫伤意外、误食异物等，针对老年人常见的还有骨折意外责任。

4.长期or短期？

因人而异。因为意外险多数没有健康告知或健康告知相对很宽松，不怕没法续保的问题，另外意外险更新迭代很快，每年都会有责任优质且高性价比的产品可供选择，短期意外险的优势在于可以每年更换更优质的产品，但同时也相对麻烦。劣势在于出现理赔后可能会有大数据风控的问题无法购置部分意外险产品，或者年龄太大可以选择的意外险产品就更少了，可选产品的保额也会比较低。

长期意外险对于年龄较大的群体还是相对友好，不用担心年龄大了买不到意外险，部分产品捆绑返本责任。其劣势在于相对价格更贵，通常要上千元，部分产品还只保全残不保伤残，捆绑的返本责任实际年化利率不高。但具体情况因人而异，看个人偏好。

意外险投保注意事项

除了关注产品本身责任外，意外险投保还需要关注几点注意事项：

1.健康告知

相比于其他健康险，意外险健康告知相对宽松，很多都没有健康告知。通常都会对重大疾病、心脏疾病或三级高血压有所限制。

2.职业限制

不同职业危险程度不同，一般分为6类职业。一般意外险都仅支持1-3类低风险职业，例如办公室人群、外勤人员和部分低危险性操作人员。对于4-6类高风险职业，能投保的意外险产品相对较少，保费也会相对更高一些。

3.地区限制

针对意外医疗费用的报销，一般的意外险会对城市有所限制，主要是北京平谷、密云、河北沧州等发生过骗保事件的地区，其医疗责任不能赔付，还有一些产品或版本会限制购买城市。所以在选择意外险时，注意关注所在城市是否能够承保和赔付。

意外险产品推荐

针对不同群体，选择意外险的侧重点也是不同的。对于成年人，重点关注身故及伤残保额及猝死责任；对于儿童和老年人，重点关注意外医疗责任和附加项，例如儿童的烧烫伤责任和老人的骨折责任；高危职业的人群，能买到的意外险产品相对较少，尽量选择保额较高的产品就好。
这里，小编针对不同人群整理了几款最推荐的意外险产品。欢迎直接抄作业。
NO.1  儿童
儿童意外险配置侧重医疗责任，最好低免赔额、高报销比例、广报销范围。



产品详情：平安小玩童

根据银保监的规定，对于不满10周岁的未成年人，身故赔偿金额最高20万；对于10-17岁未成年人，身故赔偿金额最高不超过50万。但并不代表小孩子的意外保额买到20万或者50万就够了，对于伤残责任是按比例赔付，所以意外保额还是尽量买高一点。
小顽童的2项附加可选责任分别是误食异物和意外骨折，可以视需求选择。以基础版为例，附加误食异物责任，意外保额会增加5000元；附加意外骨折责任，也会按照骨折的程度，按比例给付。
NO.2  成人
成人意外险配置侧重高保额，兼顾医疗责任。



产品详情：小蜜蜂2号超越版人保大护甲3号

2款产品在主险的保障责任几乎是一致的。但也有一些细微的差异：

1.小蜜蜂2号没有健康告知，人保大护甲3号是有健康告知的，例如高血压3级、心脏疾病、精神类疾病、恶性肿瘤都是无法投保的。

2.针对猝死责任，小蜜蜂2号约定条件为症状发生后24小时内死亡，人保大护甲3号约定条件为突发急性病后3日内死亡，明显人保大护甲3号更有优势。

3.住院津贴责任来看，小蜜蜂2号会有3天的免赔，人保大护甲没有免赔天数。

综上，如果身体健康不涉及健康告知的人群，推荐优先考虑人保大护甲3号意外险。

NO.3  老年人
老年人意外险配置侧重医疗责任，最好低免赔额、高报销比例、广报销范围。



平安大守护老年人版最高接受80岁人群投保，70岁以下最高可以买到20万保额，可选计划一到计划四，70岁-80岁最高只能购买10万保额，可选计划一和计划二。主险涵盖了常见的交通意外责任、救护车费用、骨折保险金以及新冠责任，责任相对丰富。

意外医疗责任可以拓展社保外用药，扣除100元免赔额后按照100%赔付，如果未以有社保身份就诊或结算的，扣除100元免赔额后按照90%赔付。计划一和计划三有1万元意外医疗保额，适合有百万医疗险的老年人搭配购买，但如果看中高住院津贴的人群，可以考虑计划二和计划四；计划二和计划四有2万元的意外医疗保额，更适合没有购买或者买不了白万医疗险的老年人。

NO.4  高危职业人群
高危职业人群意外险配置逻辑：侧重伤残保额，兼顾意外医疗责任。



主要针对4-6类职业选择，在预算充足的情况下，建议尽量买高保额。鼎和个人意外4-6类职业都可以最高买到50万保额；人保防护符2号仅支持4类职业买到50万保额，5-6类职业只能买到20万保额。

从保障责任来看，鼎和个人意外还涵盖了交通意外、住院津贴，相对更加丰富；从意外医疗责任看，2款产品都只赔付社保范围内费用，免赔额和报销比例都相同，鼎和个人意外保额更高，但有门急诊单次限额500元；如果在意猝死责任，4类职业建议选择人保防护符，保额更高且条件宽松，5-6类职业就可以选择鼎和个人意外。
综合保障责任及性价比来看，4类职业人群更推荐配置人保防护符2号；5-6类职业人群更推荐配置鼎和个人意外，但预算不够的情况下，降低保额选择人保防护符2号也不错。
不同意外险产品各有优劣，确认需求才能更快更准确的挑选到适合产品，如有疑问，欢迎与我们联系～

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作者：大鱼测评