重疾险,我究竟要怎么选(1)

六月清晨搅

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在重疾险，对不起，我深深的误会你了中，我们说了重疾险的起源和作用，即重疾险主要是为了补偿收入的损失。那么，究竟重疾险保什么，都有哪些，要怎么选呢？不着急，今天我们就来聊一聊。



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什么是重疾险

重疾险，顾名思义，就是保重疾嘛。那么，什么是重疾？

保险行业所指的“重大疾病”，通常有以下两个基本特征：

病情严重：会在较长一段时间内影响患者及其家庭的正常工作和生活。

治疗花费巨大：此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

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重疾险保什么

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了25种重大疾病（6种必保+19种常见）的理赔标准。至此，重疾险有了统一的行业规范和监管，结束了各家保险公司不同理赔标准的混乱局面，也结束了重疾险“保死不保生”的情况，重疾险真正的开始健康发展。

目前，每家保险公司重疾险产品保障的重疾都不完全一样，但不管是80种重疾，还是110种重疾，前面25种都是一样的。

各家保险公司重疾险的疾病=6种必保疾病（保监会统一规定）+19种常见疾病（保监会统一规定）+其他疾病（保险公司自定义）



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重疾险，确诊就赔吗？

如果在买重疾险的时候，有人和你说，重疾险，就是生病了赔钱，那么，这个人毋庸置疑的是在忽悠你。重疾险，真的不是确诊就赔！

以《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种重疾为例，主要有3种理赔标准：

确诊即赔（12种）

采取特定治疗手段（5种）

达到特定状态（8种）

具体见下表。



举例来说，得了脑中风，并不一定就会获得理赔，要达到条款中所描述的特定状态，才能获得理赔。那么脑中风的特定状态是什么呢？

因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：

Ⅰ.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

Ⅱ. 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

Ⅲ. 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

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重疾险都有哪些类别

（1）保障期间

根据重疾险的保障期限，可以分为保一定时期的重疾险、保终身的重疾险，即定期重疾、终身重疾。

定期重疾险：保障在一定期限内有效，比如1年、10年、20年、30年、60岁、70岁等。这种重疾险，更多的是单位为员工以团体形式购买的比较多。

终身重疾险：保障在被保险人终身有效。

建议：个人购买的话，推荐终身重疾险。

重疾，必然是随着年龄的增加，发生的概率也会越高。而如果年轻的时候购买的是只保障一定期限的定期重疾险，到期后，并不能确定能否买上重疾险。具体来说，主要是由于：

1.重疾险的购买和被保险人的身体状况有很大关系，而正常情况下，我们的身体状况是随着年龄的增大而下降的。

2.重疾险可以购买的年龄一般在60岁以内，有些产品允许购买的年龄甚至在55岁以内，年龄大一些就很难买到重疾险了。

而一旦不能买到重疾险，后期年龄越大，风险越高，反而没有保修保障。况且，重疾险的保费，也随着被保险人购买时的年龄越大而价格越高。尽管前期购买定期重疾险，价格会便宜一些，但是到期后再去买重疾险，价格反而会高很多，综合来看，也并不一定合适。



（2）是否含身故责任

含身故责任的重疾险和不含身故责任的重疾险。举两个例子来说明一下这两种产品的区别吧：

案例1：A买了含身故责任的重疾险，B买了不含身故责任的重疾险。1年后，A和B同时发生车祸，意外身亡。A获得保险的身故保险金，B没有。

案例2：A买了含身故责任的重疾险，B买了不含身故责任的重疾险。3年后，A和B都需要做冠状动脉搭桥手术，已排期手术，但是尚未来得及做，A和B身故。A获得保险的身故保险金，B没有。

保障多了价格也会高，是否含身故每年的保费也会差很多。30岁的女性，30年缴费，保额50万，保障期限终身，同样一款产品，不包含身故保险金的话，年缴4950元，包含身故保险金的话，年缴7600元。

建议：综合考虑预算、其他类型保险产品（寿险、意外险等）搭配、自身偏好来选择。



（3）是否含轻症、中症

重疾，主要是指病情严重的病，但是其实很多病，也会对患病者和家庭造成经济负担，却不算重疾。

比如前面说的脑中风后遗症，只有达到特定的条件才算是可赔付的重疾。但是并不是所有人得了脑中风后都会达到这个状态，很多人通过治疗、慢慢的恢复，会有好转，会多多少少的影响后期的生活。

于是，目前在售的很多重疾险，都有了轻症、中症的概念，赔付保额的一定比例。

还是说脑中风，轻症包含的“轻微脑中风”，具体指：实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，头颅断层扫描（ CT ）、核磁共振（ MRI ）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊 180 天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力 III 级或III 级以下的运动功能障碍。

建议：在预算允许的情况下，尽量选择包含轻症、中症的产品。

（4）重症是否多次赔付

我周围很多人会说，多次赔付的重疾产品是噱头，每一次赔付有间隔期、每一次赔付都有条件。这个确实是这样，但是重疾险的赔付本身就是有条件的，并不能因此说多次赔付的重疾险是噱头。

要知道，得了重疾的病人，自身的身体就会比较虚弱，而很多病又是有一定关联性的，并不能排除不会得其他病。

例如：得了急性心梗的，有可能在几年后会需要冠状动脉搭桥手术，得过急性重症肝炎后，不排除以后会需要肝移植手术。

所以多次赔付不完全是噱头，要具体看产品的设计。

多次赔付中有分组和不分组两种。其中分组，就是讲重疾分成几组，同一组中的疾病只赔付一次。当然，不分组的产品价格肯定会高于分组产品。



建议：先定保额、再看预算，在预算允许的情况下，再去决定多次赔付、是否分组。还是那句话，要先保证第一次的赔付。



最后，还是那句话，没有完美的产品，只有适合的产品。首先明确购买保险的目的和预算，在同样的条件下，选择较为合适的产品。

（1）选择能选择的，看身体情况。这个，其实是最最主要的一条。预算再高，身体状况不允许，被保险公司拒保，说啥都白搭。所以，还是要趁身体状况还好，尽早选择。

（2）满足感性需要。这个很虚，但是很重要。保险这个产品，花现在的钱为以后的风险买单，而且我们所有人都不希望能够理赔，毕竟健健康康平平安安才是最重要的。所以，每年花那么多钱，去买保险，就要买一个自己喜欢的，不要每年付保费的时候，都闹心几天。

（3）保证第一次的保额。第一次是最重要的，有了第一次才有后面的多次。

（4）合理的预算。总体来说，保险是保障未来的风险，但是首先当下的日子要过得去。

（5）看其他险种搭配。保险，并不单纯只有重疾险，一个家庭的保险规划，肯定是综合寿险、医疗、意外、重疾等综合来看，所以还是要综合来看其他险种搭配。

说了那么多，那么重疾险都适合哪些人购买呢？要买多少呢？下次我们再来说.



                               
作者：茹我所见