重疾险应该怎么买

墙和鸡蛋

大家好，我是专注银保的超哥。

最近好多人都在问我重疾险的问题，开给专题给大家，让大家了解关于重疾险的一些知识。

一、重疾险的定价逻辑
首先，咱们要知道一点：一分价钱一分货，我们想享受更多的重疾险保障，就要承受更高的重疾险定价。你要的越多，你付出的成本就越高。
举个最直观的例子：
我们买一份重疾险，是想保到70岁还是终身？保障期限长短不同，保险的价格也不同，这直接影响到我们的预算。
再例如，你是想买单次赔付重疾险，还是买多次赔付重疾险？保险保障的次数不同，价格自然也不同，这影响到保险公司的定价，也影响到我们的预算。



当然，也有一些重疾险，号称保障150种+重疾，保障更全面等等，所以它比只保100种的重疾险贵了30%，加量也加价。千万注意，它在忽悠你。

不少人买重疾险会纠结“重疾的数量”，有的保90种，有的保100种，那后者的理赔概率是不是比前者高10%呢？
并不是，实际上二者的差别可能连1%都不到。
因为重疾种类表中不同重疾的发病率差别很大，单恶性肿瘤一项，就占了总发病率的70%左右。
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，现在市面上的绝大多数重疾险都涵盖了其中规定的25重大疾病，这25种重疾的发病率合计占到了总发病率的95%左右。
换句话说，一个只保25种的重疾险，和可以保100种的重疾险，二者的理赔概率最多相差不超过5%。
所以，保100种重疾的产品真正的保障成本也许就比保25种的贵了5%。



就问你，它香吗？

好了，让我们回归正题，那什么样的重疾产品值得买呢？性价比最高？

目前市面上的重疾险主要分成以下几类：

只保疾病不保身故的纯重疾险

既保疾病又保身故的含身故全残责任重疾险

重疾分组的多次赔付型重疾险

重疾不分组的多次赔付型重疾

以上分类由上到下，保险责任越来越全面。

后三类，因为都含有身故责任，并且一般都是保障终身，所以早晚会得到赔付，相当于我们存了一笔钱在保险公司，迟早能拿到的那种。

为什么把是否带身故全残责任加上来呢？其实是否带身故全残责任，对于重疾险的定价非常重要，同样重疾责任的两个产品，一款带身故全残，另一款不带身故全残，两者的定价可能相差40%。



人可能不会得重疾，但是一定会死。



上面是某款产品的身故责任，虽然重疾和身故只能“二赔一”。但是没有身故责任，可能导致“有些重疾确诊却无法赔付”的情况。
因为重疾险中有些疾病不是得了病就赔，而是要经过一段时间的治疗，达到一定的状态才赔付。



如果客户身患终末期肾病，也就是大家常说的尿毒症，确诊后至少要进行90天的透析治疗，或者换肾手术，重疾险才给赔付。那么如果不到三个月身故了呢？未达到重疾险关于终末期肾病的赔付标准，不予理赔。

二、扩展责任很重要
重疾险扩展责任包含哪些呢？

由于重大疾病的理赔条件相对严格，导致很多疾病赔不了，所以，保险公司就推出了轻症/中症来扩大保障范围。
擦亮眼睛！
现在选择重疾产品的时候，重疾的种类已经不重要了，看了上面的内容，相信大家都能理解，只要涵盖了监管要求的25种重疾，带有身故全残责任，就是一款合格的重疾险了。然而轻症/中症责任监管并没有给出统一的标准，所以各家公司的差异非常大。
轻症责任、中症责任做为重大疾病的前置赔付，是非常重要的，一定要看清楚保险责任，涵盖多少高发疾病。单纯的数量没有意义，轻症你保20种，我保50种，真的是保50种的好吗？有些公司为了凑数量，把别家公司的同一种责任拆分成两个甚至三个责任放在条款里，真的是“加价不加量”，简直就是在忽悠客户。

从理赔数据来看，常见的高发轻症/中症如下：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.轻微脑中风；

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；

6.主动脉内手术（非开胸手术）；

7.视力严重受损；

8.特定面积Ⅲ度烧伤；

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

10.微创冠状动脉搭桥术。

尽可能的包含以上大部分或者全部责任，才算比较好的产品。



轻症/中症基本上都是多次赔付，但要注意，赔付次数不是越多越好，一般三次以后的就可以忽略不计了，发生的概率堪比火星撞地球。反而是赔付额度更重要，赔付额度越高越好。

下面三款产品的轻症责任，前两种60种轻症责任，赔付次数达到6次，它们真的比第三种好吗？



有了轻症/中症责任以后，就可以利用轻症豁免功能来加大保险的杠杆作用。

如果在交费期间不幸罹患轻症/中症，那么剩余的保费全免，而且保险责任继续有效，可以说是“减价不减量”，豁免功能有些是产品自带的，也有通过附加险来达到的。当然，肯定选自带的好。

三、附加服务

选择重疾产品的时候，还要关注的是产品的附加服务，看看保险公司提供了哪些服务给到客户，比如就医绿色通道，毕竟我们买重疾是为了能够治疗疾病，后期康复，能提供优质的医疗资源也很重要。

说到现在，已经把重疾选购的核心策略都说完了。此外，还有很多产品为了差异化，会做一些特定疾病/特定时期/特定情况的额外赔付，这些都属于锦上添花的责任，并不是我们首要考虑的因素。

重疾选购的难点就在于选择太多，预算却有限，所以大家要学会做减法，把握核心，再逐步调整、筛选产品。

由于重疾产品条款晦涩难懂，选购的时候最好能找到一位专业的代理人，给出专业中肯的建议。

最后，希望大家都能够买到最合适的产品，重疾险没有买错，只有买少，哈哈！
我是殷超，用专业传递价值。

                               
作者：超哥谈保