系统理解重疾险

宇宙无限

这是我的第 23 篇原创  

保障型的保险类型有四种，他们共同联合，缺一不可。

而重疾险则特别引人关注。除了它的名字听上去很严重之外，它还有三个最：

它的作用最容易被误解

它的费用占比最大

它的条款最复杂



我画了一张图尝试说明四大险种定位差别

因为勤奋度不足，下文所引用的数据就不标明引用出处了，大家作为概念去理解就好了

一、重疾险的首要作用是补偿收入损失，所以它应该叫做「收入损失险」

1.1 工薪一族为例：

当有人发生了癌症的时候，他会面临的系列损失，包括重疾治疗的医疗费用。但是还有容易忽略的是

患者从重要岗位上下来，改为只能拿较低基本工资，甚至没有收入的损失，这时候仍要背负的刚需开支：

5年恢复期间（根据癌症5年生存期）的没有收入的损失，

房贷/车贷/房租，

老人赡养费，

额外营养费用，

看护费用，

家人陪伴的间接的收入损失，

复工后岗位与原来的差异损失，

以上等等一系列 5 年内的家庭刚需开销——都是因重疾（癌症是最目前高概率的重疾疾病）而造成的损失。

当我们计算重疾保额时是因人而异的。不同的身体素质，不同的家庭背景，不同的收入水平，不同的家庭开销，所需的保额是大不一样的。

具体的计算逻辑是：用维持当前的生活质素所需要的开销作为基数，乘以 5 年。公式如下

每年刚需开销金额 x 5 年 = 重疾险额度的底线





有人会说，重疾时候吃不多，玩不了，没那么多开销。

都没毛病。

重点是：你现在能压缩已知的项目，但在未来无法预估的项呢？吃亏的是自己，赚的也是自己。

二、重疾的理赔条件

是疾病确诊就可以理赔这是不很严谨的。其实它其实是分为三种条件：

第一是患有合同约定的疾病，比如说恶性肿瘤，但这倒是确诊即赔，

第二种就是达到了约定的疾病状态，比如说脑中风后遗症这个状态来讲的话，通常需要有一个时间标准去衡量，比如说半年持续某种状态等等。

第三个就必须实施相约定手术，比如说器官移植术，还有需要开胸、开腹、开颅为前提的气囊手术，大多也是这4类。

重疾险的发明人是一个南非著名的一个心理外科医生，心脏外科医生巴纳德博士。他曾经说过：因为有高明的医生跟医术重大疾病不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。当一个家庭的经济生命结束的时候，病人的生命其实也就跟着结束了，这是我们作为医生的一种最大的无奈。

三、主要的6 种重大疾病

重疾最高法的6种重疾。

1. 恶性肿瘤、

2. 急性心肌梗塞，

3. 脑中风后遗症，

4. 重大器官移植中、

5. 动脉搭桥术，

6. 中末期疾病。

统计数据的名次每年都会有轻微变化，但是仍然是这6种疾病。这6种重疾在整体重机的赔付比例中就占到了高达92%的这种水平，重要性不言而喻。

2020 年银保监会 新政策，要求保险公司必须覆盖的疾病从原来的 25 种增加至 28 种。

不少保险产品的保障的重疾高达上百种。

但没有人能够预估自己什么时候，患什么疾病，患病程度。因此当我们疾病概念不清晰的时候，记住发病率最高的那 6 种是得到了国家银保监会的强制要求，是被保障中的就好了。

当有人发生了癌症的时候，他会面临的系列损失，包括重疾治疗的医疗费用。但是还有您看不到的：

额外营养费用，

看护费用，

家人陪伴的

四、重大疾病的特征

无论什么类型的重疾疾病，都有三种特征，

第一：是病情重，恶变发展快而急

很多病一旦罹患，甚至都要直接进 ICU 病房。

第二：花费大

动辄数十万甚至上百万。辛辛苦苦一辈子，一夜回到解放前，就是指的重疾花费高，很多家庭因此致贫甚至债台高筑，所以我们保险人是与风险赛跑，让更多人更多的家庭在特殊的赛场上可以赢出来。

第三：病人的心理压力大

因为重疾来几乎都是与绝症并重，花费掉全家人的血汗钱。

五、重疾险的产品逻辑

重疾险复杂的点在于判定条件多，逻辑繁琐，信息量大。作为消费者而言，从产品逻辑去看待，学会判断的优先级，从而避免被细枝末节的参数带着跑。

5.1 「单次赔付」 vs 「多次赔付」

多次赔付的重疾险，这几年应该逐渐已经成为了市场发展的一种趋势。随着科学技术的发展，很多重大疾病可以得到了非常好的治疗，但治疗之后客户也有几率进行二次例外中心。

例如像高发重疾的急性心梗，急性心梗的一个疾病，7年的二次复发率已经达到了42%，并且心梗病人再次罹患癌症的概率据统计是大幅增加的，脑中风后遗症的二次复发率也大概是在12%。

所以说熬夜的不规律习惯和高盐油脂的饮食习惯，就是造就了我们说的心脑疾病以及二次复发概率的提升，我们知道人的生命周期也是越来越长了，积极统计十大城市的平均寿命已经达到了82.1岁，上海最高已经达到了83.6岁了，也提升了我们重疾险多次赔付的产品具有重大的现实意义。

5.2 有无「身故责任」

所谓身故责任就是指在合约期间，客户如果不幸身故的话是否能获得理赔。它和寿险有部分重叠，价格也会略贵一点。好处是一生之中即便重大疾病得不到理赔，或者说欢乐的无病而终人，走之后，也可以将理赔款给予身故受益人，并且这类产品的现金价值增速相对较快，因此有较强的储蓄性的一个增值功能。

但我要强调的是，抱着 “完美产品/一劳永逸 的心态去买保障保险不太现实，如果得不偿失那就更遗憾了。我们首先要解决的是重疾险的首要核心价值：如果不幸患上了重疾，收入损失带来的家庭生活怎么办的问题。

其实在周全的计划中，两种类型的重疾险可以互相搭配，做到高低搭配的形式。

5.3 「定期型」，「终身型」

其中定期的保障期限固定，主流可以针对少儿保障到30周岁的特定重疾险，也有保障30年或者保障到60，保障到70等等这种情况。那么这一类的产品因为保障期限较短，保险公司给付的概念来讲，概率来讲的话也是大幅度的降低的，所以价格也相对会便宜一些。

终身型的重疾保障是直指整个人生，价格相对就会高，保障的更为全面彻底，是我们家庭配置重疾责任的最底层的一种设计。

定期和终身产品可以通过搭配共同给客户带来不同责任期的不同保障，即我们所说的产品责任期长短搭配的一种显现形式。

5.4 疾病的「分组」 vs 「不分组」

分组是指，这个产品是否对疾病进行分组，从而对在多次赔付的情况下进行限制。



部分截图

分组：如果赔付了一次 D 组中的双耳失聪，那么 D 组的疾病就不能再赔付了。

不分组：字面意思，例如它所承诺的 128 种疾病中赔了一种，那么剩余的 127 种疾病都可以赔付。

优劣对比：

分组通常的总共赔付次数比较高，如 5~6 次。目的是提升整体的赔付次数，从而对更多疾病数量进行覆盖。

不分组通常的总共赔付次数比较低，如 2 次。目的是提升复发的赔付次数，从而对单个疾病给予更高保障。

需要注意的是——并不存谁比谁好的说法，从消费者自身身体情况、家族病史和财务情况等多方面因素去考量。

六、重疾险的实际作用

6.1 三个病种占重疾赔付值的90%。

各保险公司的重疾、病种占总赔付金额的比例是不同的，但大体占比是具有高度雷同性的。首先恶性肿瘤是最高发，其次是急性心梗塞，再次是脑中风后遗症，这三个病因就占到了重疾的90%的赔付值。



6.2 女性罹患肿瘤概率更高



6.3 恶性肿瘤中，甲状腺癌占到了癌症发病的33%



6.4 重疾理赔逐渐年轻化

重疾平均发病年龄是38~39岁，理赔风险高发期是 40岁至59岁，但发病率正呈年轻化趋势，19岁至49岁人群赔付案件增长明显。这也侧面提醒我们的客户朋友，就是癌症高发年龄已经越来越低了，重疾要早买，尤其是女性一定要提早进行配置。

6.5 购买年龄延迟，保额不足的风险

女性朋友对于重疾应该说更加青睐。数据表明在35~55发生风险赔付是最高的，但是重疾赔付的投保的件数却是偏低的。这意味着不少家庭可能面临着一定概率的风险。之所以他们成为重重灾区，可能源于几点，

第一，压力大，加上壮年期处于重疾高发的一个年龄。

第二，先给孩子买保险却忽略了最需要保障的是自己。

注：以上数据仅用作概念讲解，勿杠

6.5 重疾的治疗花费

这组数据只是基础费用

恶性肿瘤大概在 12~50 万左右，

急性的心梗大概在 10万到30万左右，

脑中风后遗症大概在 10万到40万左右，

重大器官移植大概在 20万到50万左右，

冠状动脉搭桥数大概在 10万到25万左右，

终末期肾病大概是每年大概在 10万左右。

我需要强调，这些是基础医疗费用，并不包含我们之前所说的「收入损失费」、「看护费」、「营养费」等等的间接损失。突然想到一个费用，给大家概念参考：脑中风的基础看护费用是每年大约9万。

在医疗通胀的趋势下，医疗费用也是逐年的进行增长，重大疾病相应也需要更高的额度的治疗费用。目前的医疗费用大概在每年 19%。

6.6 预算的计算逻辑

引用重疾冰山理论，很多人看不到的，但实际上会发生的系列损失。

大家在考虑重疾险额度的时候，应该思考的是对待疾病的态度：自己有多能够能忍受生活不便，有多能够忍受疾病痛苦，有多能积极的心态面对未知。在这样一个感性前提下我们再去考虑愿意「花多少%的月结余」（收入减去刚需开支）去应对「100%糟糕的长期风险」。

主要有三种计算逻辑：

a）只求保底，根据结余%作为基数，

b）保障第一，根据收入%作为基数，

c）买个安心，根据主观判断 “我觉得应该够了” 作为决策

    a）只求保底：保障最低开销

大家尝试做一个计算，最终的预算是多少钱，我们再去考虑能买到什么

月收入 - 刚性开支 = 月结余 x 20% = 全部保障险的预算

例如我之前写的一个单身朋友，他每个月可以结余 5 千元，并且愿意划分 20%作为保障险的购买，那就是1千元，一年 1W2。有了这个心理预期，我们再去挑选不同价位的产品。

    b）保障第一：长期病倒也能有同等抗风险能力

背负了不少家庭责任的中流砥柱肯定不满足于最低开销。因为生活经历告诉他们，未知的事情太常发生了，更何况那么长时间，这事从态度上尽最大能力预防不确定性。

月收入 x 20% = 整体保障险的预算

大部分的工薪家庭选择方法 a，甚至在哪怕在 a 这种低额度的方式下最终的预算还是不达标，毕竟家家有本难念的经。

客户喜欢做什么选择我都尊重，我的初衷还是帮助你从真实的和切身的需求，客观理解重疾对生活的影响，而不是从产品出发人云亦云——这是本末倒置的。

七、重疾险的产品要素组成

必须强调一个前提：不存在完美的产品，只有当下最适合你的。

重疾险的法律条款忒 TM 复杂了，非专业人员的极限能做的必定是抓大放小。大是指——分析这个产品的核心要素。

7.1 保障时间

保终身还是特定期限。终身的优点就是保证时间长，不担心随着身体的变差，而无法购买保障，但相应保费会较高一些。事实上，现在主流的重疾险都是保终身的。

7.2 身体状况

指的是我们在购买保险的时候，身体健康程度的标准。

    情况一：标准体

标准体是健康体人群的总称，可以按照标准费率进行承保，也称为无条件承保。

但目前随着人们生活水平的提升，对于健康体检的一个重视，标准体客户已经越来越少了，稍微体检都有毛病。

    情况二：除外承保

即对某种特定的疾病不予承保，而其他疾病正常承保，比如体检发现了右侧甲状腺存在结节，并提供了体检报告，核保人员认真审核之后，评估甲状腺的一个风险偏高，可能给出了甲状腺疾病除外的结果。如甲状腺癌，保险公司就不承担理赔责任了，而甲状腺以外的其他疾病发生理赔，保险公司依然按照正常进行理赔，这种承保方式已经成为了现在目前行业的一种主流，因为大多数客户都是非标体状态。

    情况三：加费承保

例如有高血压承保，保险公司做出了加费 20%（假设） 才能承保客户，只是比正常的客户多消费了，但享受的保障责任跟标准体客户是一样的。尽管加费了，但其实也是蛮幸运的，因为还可以保，保险公司没有拒绝。

    情况四：延期承保

指保险公司暂时无法确定客户风险状况，需要进一步观察，等情况明确之后再决定是否承保。比如一些早产儿投保基本都会延期，超过两岁之后，如果没有什么异常，就可以正常承保了。

因为重疾本身都已经年轻化了，越来越明显了，投保体验一样，越来越多的高风险人群自然就会有拒保的情况。保险公司也不是慈善机构。

购买保险是一种双向的选择，你乐意对方不乐意其实是不行的，保险一样，并不是所有人都有购买保险的资格，需要符合条件的年龄健康身体才可以进行，甚至保险公司还要看看你的资金有没有进行代开药，非诚信的一个医疗事件。

7.3 首次赔付额度

无论有些产品宣称能赔多少次，首先要关注的就是第一次赔付金额。

有一些产品的首次赔付能高达 160%，有一些只能 100%。就是说购买 50 万保额，符合某些条件后，首次赔付能高达 80 万。

毕竟第二次得重疾的概率肯定小于一次嘛。

7.4 其他

没有其他了。

其实还是有的，只是实在太啰嗦了，例如「豁免」，「赔付次数，佩服周期」，「责任免除」，在此我就不做展开了。

意识的觉醒，我需要有所保障

我自认为的核心价值是提供你所需要的这种安全感，至于以上长篇大论的硬核信息，看看就好。

想要适合自己的保障险或保本理财方案，找我咨询。我会根据你的情况给到最实用的建议。

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作者：脑波 Gamma