年金保险的产品功能你了解多少?

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很多朋友在为养老做规划，有不少人咨询年金保险。其实年金保险也是一种人寿保险，主要是为了规划长期、稳定、持续的现金流而生的，绝不是为了投资理财而生的。我们一起来了解一下年金保险的功能。

功能一：生前传承。

在这里我们要了解通过年金保险进行传承和通过赠与进行传承的区别。

首先，年金保险的结构比较像赠与这种法律结构，投保人通过保险公司作为桥梁向被保险人送了一笔钱。即保人将保费支付到保险公司，在约定期间，被保险人活着就按照合同约定定期源源不断的领取生存金。而赠与则是父母直接送给孩子一笔钱。区别就是年金保险多了一个保险公司作为桥梁。

其次，从对这笔钱的掌控力来看区别就大了。父母将一笔钱赠与孩子，钱一旦出去，父母基本就丧失了对这笔钱的掌控力。而父母如果自己作为投保人给孩子投保年金保险，则父母依然掌握这笔钱的控制权。子女领取的保险金金额、领取的方式、领取的时间点都是父母跟保险公司约定好的。虽然子女可以领取保险金，但是保单的所属权是投保人，即父母依然掌握这笔钱的控制权。

通过上面的比较可以发现，通过赠与方式进行生前传承是具有巨大的风险；通过年金保险来变相实现赠与的功能，就可以实现父母对子女的赠与，并且父母仍保留对财富的控制权。这样父母与子女之间就形成一种牵制和制衡，从而实现可控的赠与及传承。

功能二：自我传承。

2017年保监会发布《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（保监人身险[2017] 134号）（以下简称134号文）提到“二、支持并鼓励保险公司大力发展下列人身保险产品：......（二）保险公司开发的长期年金保险产品，应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累，并为消费者提供长期的生存金、养老金领取服务。”所以养老年金保险产品还可以有一种自我传承的结构。我们可以从以下几方面来理解。

首先，是长期养老。我们年轻的时候把一笔钱放到保险公司，等我们年老的时候可以源源不断的领取，直到身故。以此作为长期的养老规划。

其次，是疾病治疗。我们健康的时候放一笔钱到保险公司，在保险金领取期间，一旦发生疾病，仍然可以从保险公司源源不断的获取保险金作为治疗疾病的现金流。

第三，是防范企业债务。企业家在生意相对稳定的时候规划一种年金保险，将保费存入保险公司，以后一旦生意上滑坡甚至出现债务，则可以从保险公司领取稳定的现金流，保证生活水平不至于快速恶化。必要的时候还可以用这份保单进行保单贷款进行资金融通。

功能三：可控的传承。

年金保险是一种变相的赠与、生前的传承、自我的传承之外，也可以实现可控的传承。

首先，是现金流规划。在年金保险的架构中，年金保险恰恰体现了一种人对财富的自律。我们在现金流比较充裕的时候，强迫自己规划相应的固定保费放到保险公司，无论对他人还是自己都是实现了一种财富的变相赠与。而在赠与的过程中，投保人依然享有财富的的控制权。

其次，是财富流转。年金保险不是用来获取收益，也不是用来宣称的避债、避税的。年金保险是在投保人、被保险人之间形成良性的财富流转，同时有效提升现金流效率的金融工具。

功能四：隔离子女短期内婚变风险。

《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议纪要》第5条规定，在婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外所以年金保险在保护夫妻婚变的个人财产方面意义不大，很难在婚变中对财产进行风险隔离。但是如果夫妻是闪婚、闪离，年金保险就可以进行有效的风险隔离。

《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》中规定：“三、保险公司开发设计的保险产品应当符合以下要求：（一）两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。”

根据规定，在保险合同生效之后5年内提取不到生存金。既然生存金5年内提取不到生存金，这一部分财产则无法在婚姻关系的在这个期间内进行分配。这条规定对闪婚闪离的婚变风险进行了有效隔离。

从这一功能看，年金保险跟终身寿险还有点相似之处。但是我们要明确年金保险主要是提供长期、持续、稳定、确定的现金流，是为了现金流规划而生的。其与终身寿险是两种完全不同的保险形式。

我们可以结合年金保险的上述功能，在不同场景下运用不同的年金保险功能。

“花径不曾缘客扫，蓬门今始为君开。”

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作者：众一斋