一文读懂 | 什么是养老年金险,值不值得买呢?

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文 | 钉大保 （转载请注明出处）

关注钉大保的朋友，很多人也都在做基金投资。如果能长期坚持下来，一般都会有不错的收益，但是这期间难免会经历较大的市场波动。

有朋友问：想给自己存养老钱，但是又不敢把钱全都放股市，有没有安稳点的品种可以考虑呢？
其实，这种情况，就很适合考虑「养老年金险」。是一种储蓄险，买了之后，就能在老年阶段每年领钱，相当于有了一笔兜底的养老资金。
这笔钱，不仅能专款专用，还可以稳定复利增值，完全没有波动风险。什么时候开始领，领多久，以及每次领多少，全都白纸黑字写在合同里，投保时就能提前规划好。
接下来，钉大保就来具体介绍一下。

01  什么是养老年金险

养老年金险，是一种专门用来做养老规划的年金险。
我们前期交保费，后期从约定的养老年龄开始，就可以每年领钱。
比如金盈年年（点击蓝字查看详情和购买），最近新上线的一款高性价比养老年金险。
假设30岁女性，为自己投保：
· 每年交10万，交5年，保终身；

· 选择从60岁开始，每年领钱。

未来的领钱方案，如下图所示：



从表格中可以看到，金盈年年：
· 每年领多少钱，是白纸黑字写入合同的；

· 等到一定年龄后，领回的钱就远远超出了所交保费，拥有不错的增值能力。

那么，用这类产品来规划养老金，有什么优势呢？

接下来，钉大保就来介绍一下。

02  优势一：专款专用，老年阶段每年领钱

养老年金险，一般是在投保时，就约定好了什么时候开始领钱、领多久，以及每次领多少。

仍以上面30岁女性投保金盈年年为例：
· 从60岁开始，每年领钱；

· 第1年领50200元，之后每年增加3%；

· 活多久领多久，老了一直有钱花。

这些钱，保险公司通常会按照投保时的约定，定时、定量打到我们的银行卡上，完全不需要自己操心。

也就是说，买了养老年金险，就相当于是有了一笔提前规划好的养老资金：
· 不会轻易被挪作他用，比如拿去买车、买房、投资；
· 不用担心家庭遭遇变故，影响到以后养老，比如生意失败、家人生重病等；· 能避免养老钱被其他人惦记，比如遭遇诈骗，或者被不省心的子女拿去挥霍。

03  优势二：长期锁定利率，能稳定复利增值

养老年金险，能帮我们锁定一个 3%-4% 的长期复利。

投保之后，除了约定好的领钱方案，我们在保单中，还可以看到一个《现金价值表》。

里面白纸黑字记载了，这张保单在每一年的「现金价值」，即这张保单值多少钱。

仍然以金盈年年为例：为30岁女性投保，每年交10万，连续交5年。

这张保单，以后每年的「领取金额 & 现金价值」，以及对应的IRR（可以简单理解为产品的长期收益率）测算，如下表所示：



可以看到，按照以上投保方案，金盈年年的长期IRR测算，80岁时就超过了3.5%，100岁时达到了4.29%。
这个收益率，是长期锁定的，只要保单有效就会一直存在，不受外界波动影响。

04  买养老年金险，要注意这2点

在搞清楚养老年金险的特点和作用之后，还有一些问题，也是需要我们了解的。

主要有两点：   
▼提前退保，可能会有损失
养老年金险，前期的保单现金价值比较低。
需要经过一段时间的增值，才能让现金价值，超过已交保费。
如果在这之前退保，是没法把交的钱都拿回来的。以上面30岁女性投保金盈年年为例，在她35岁时，交了50万。这时候如果退保，只能按照当时的保单现金价值，拿回来26万多。



所以，我们可以尽量用长期不用的资金（10年以上），来配置养老年金险。
▼收益比不上基金投资
从收益上看：
· 养老年金险，能锁定一个3%-4%的长期收益率；
· 股票型基金，过去十几年的历史整体平均年化收益率，在14%左右。
很明显，养老年金险的收益，要比股票型基金低很多。

但是，这类产品的优势，并不在于收益，而在于「收益的确定性」，并且能够让我们做到专款专用。

这种确定性，是基金等金融工具，不能替代的。

   总结

养老年金险，能够专款专用，确保我们能把养老钱存下来，并在老年阶段定时、定量的给到我们。
同时，这笔钱还能稳定复利增值，没有波动风险。虽然收益比不上基金投资，但是也有自身的优势。

如果想为自己存一笔确定的养老金，尤其是担心自己冲动消费，或者家庭财务出现变故影响以后养老的朋友，都可以考虑。

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目前性价比较高的养老年金险，是金盈年年（点击蓝字，查看详细介绍文章），不仅领的钱多，领多久也能灵活选择，符合条件未来还能入住养老社区。
近期想给孩子配置养老金的朋友，可以重点考虑。
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作者：钉大保（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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