识破重疾险保单设计的5种套路

六翼天使494 · 发表于 2022-6-8 22:04:41

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自从八哥写了《返还型重疾险的套路》之后，很多人大呼上当，翻出来自己已经投过的保单，发现买贵了30%-50%。

也就是说，市面上同类型的消费型重疾险保单，只需要6000块钱，你可能之前买的时候，要花1万。

保险本身比较复杂，很多保障类型不尽相同，即使都是同类型的保单，消费型和返还型的保单，也很难比较价格。

今天手把手从零基础，教大家学会如何比较消费型重疾险和返还型重疾险的价格情况。

先搞清楚一个问题，一般来说返还型重疾险返还的是所交保费，不管满80岁时候的祝寿金是返还120%还是150%的保费，归根结底还是基于保费的。

而很多带身故责任的重疾险，是返保额的，身故责任跟重疾责任保额一样。

返还型保单：重疾险+两全保险；

带身故责任重疾险：提前给付型重疾险+终身寿险（所谓提前给付型，简单来讲就是重疾和身故只赔一个，重疾赔完了，身故就不赔了，要是重疾没有赔，那就身故的时候赔）

对于同样保额的以上两类保单，返还型保险每年交的保费一定是要多出不少的，多出来的这笔钱，保险公司就拿去投资，在你80岁的时候，把本息再还给你。

对于预算有限的家庭来说，一次性多交一大笔钱，给保险公司委托投资，是有一定压力的，而且从市面上即使是最好的返还型保单来说，保险公司的投资收益率也是极低的。

简单跟大家说一下什么是折现率，有金融基础的小伙伴可以跳过这段内容。

大家在银行存钱都知道，比如一年期利率3%的话，现在掏出来100元，一年以后就是103。

那么从现金流的角度来看，现在的100元与一年以后的103元，在3%的利率下，是一样的。

就是说，100*(1+3%)=103

道理很朴素啊，我现在如果投资100块钱，那么按照每年3%的收益，一年以后就肯定会是103元。

那么再进一步，现在的100元，跟十年之后的134.4元是一样的，相当于是说，100元连续乘以10个1.03，就可以得到134.4元。

那么在3%的利率下，一年期的生息因子就是1.03，十年期的生息因子就是1.3439（1.03^10）

金融道理很简单，那么如何选择一个合适的累积利率，是至关重要的。

选择较高的利率，那么本金的生息能力就越强，反之，如果你投资水平一般，没有大神的操作，那么理财效果就相对较弱。

保守来看，长期投资收益率设定为5%是不过分的，个别的朋友觉得自己投资能力真的很强，选择8%-10%的利率也可以。

累积利率其实用EXCEL很容易计算，我就分别以5%和8%两个利率作为演示，列一下50年期的生息因子表。

假如你现在是40岁，返还型的保费在80岁给你，那么你只需要用前40年的生息因子就够了。

铺垫了这么多，那么我们就来比较一下市面上比较常见的两款重疾险保单，孰优孰劣，一目了然。

返还型保单基本都一样，各家都差不多，所以不用再单独询问自己手头的保单如何。

精算师设计保单的时候，采用的定价利率，各家都差不多，这是本质原因。

两者在产品保障内容上均高度类似，轻症种类30vs35种，重疾种类70vs80种，轻症保额都是重疾保额的20%，身故保额与重疾保额相同，均有被保人保费豁免责任。

30岁男性，缴费20年，保障期到80岁，30万保额：

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