深度解析,年金险和增额终身寿,怎么选最合适?

当当当当裤裆坦

大家好，我是哆啦~

昨天拿增额寿和银行理财做了番对比，

很多小伙伴表示：“涨知识了！增额寿居然又能赚钱又安全！”

不过，也有选择困难症的朋友们问哆啦，

既然年金险和增额终身寿都是安全且能赚钱的理财险，

选谁最合适呢？



虽然看起来差不多，但年金险和增额终身寿可大有门道~

今天哆啦就从以下4个角度展开聊聊：

1. 年金险和增额终身寿，功能都有啥？

2. 用作教育，年金险和增额终身寿，谁更划算？

3. 用作养老，年金险和增额终身寿，谁收益高？

4. 年金险和增额终身寿，如何选择？

N1

年金险和增额终身寿，功能都有啥？

常听大家提起年金险和增额终身寿，但一定有不少小伙伴好奇，

这两理财险之间，到底有啥区别？

其实，年金险和增额终身寿最大的区别就是：领取方式不同

年金险可以每年固定领取，增额终身寿则需要减保或退保拿现金价值，

而且年金险具有强制储蓄，专款专用的功能，

尤其是养老年金，现金流稳定，一些保终身的产品，可以帮助我们应对长寿风险。

而增额终身寿，这类理财险的现金价值高，储蓄能力强，

并且由于没有固定领取，它的灵活度更高，还具有财产隔离的功能，

想领钱的小伙伴，通过减保或退保的方式就可以~

想找适合自己的理财险，戳我了解~

介绍完它们各自的功能，哆啦从两类理财险中，挑了3款给大家做对比，

分别是具有教育金功能的大家鑫守护，

具有养老功能的乐养多，

和增额终身寿的金玉满堂，

先来看看他们的产品形态~



大家鑫守护从18~21岁，每年都可以领取20%已交保费，

到22岁时，一次性领取满期金，

此外，大家鑫守护还能对接2.5%万能账户，

如果不领取年金，也可以让钱一直增值~

乐养多领取年龄可选55/60/65/70岁，

前10年每年可以加保20%初始保额，

且未领取的年金目前按照4%累计生息，

是一款收益非常可观的养老金~

金玉满堂不仅投保年龄灵活，高达75岁，

且支持灵活加减保，按照100元倍数递增即可，

此外，金玉满堂的保额递增利率为3.8%，处于市场第一梯队~

金玉满堂到6月底正式下架，想上车的朋友，点这里~

虽然金玉满堂是增额终身寿，但是同样有年金险的功能，

下面，我们一起来看看，分别在教育和养老需求上，

到底是年金险更划算，还是增额终身寿更划算~
N2

用作教育，年金险和增额终身寿，谁更划算？

举个例子，0岁大雄，年交10万，5年交，

分别买了大家鑫守护和金玉满堂，

我们一起来看看，它们的收益表现如何：



从大雄18岁~21岁，大家鑫守护每年可以领取10万元，

到22岁时，可以一次性领取548500元，

如果在金玉满堂做同样的减保领取，

可以看到，除了18~21岁共领取了40万，22岁时大雄可以领取539876元，

和大家鑫守护比，少了近9000元。

但如果两款理财险都不领取，按照写入合同的利率来计算,

大家鑫守护的年金转入2.5%保底利率的万能账户，

到60岁时，一共可以领到 248.9万，

而金玉满堂保额按照3.8%复利递增，到60岁时可以领取367.5万，

金玉满堂比大家鑫守护多出了118.6万，

如果只是教育功能，那确实是大家鑫守护更划算，

但从长期收益角度考虑，金玉满堂的确实更能打一些~

想知道自己能拿多少钱，戳我测算收益~

N3

用作养老，年金险和增额终身寿，谁收益高？

对比完教育金，咱们再来看看，

和乐养多养老年金同台pk下，金玉满堂的收益如何：



举个栗子，30岁大雄，年交10万，5年交，

如果从60岁开始领取年金，

乐养多每年可以拿到81690元，到80岁时累计领取171.5万，

此时IRR为3.816%，现价还有46.2万，

如果大雄一直长寿，能领取每年81690元到终身，收益杠杠滴~

而同样的领取金额，如果金玉满堂减保领取情况下，

到80岁时，现价仅12.6万，IRR为3.488%，

且减保现金价值的情况下，只能领取到81岁，后面无法像乐养多一样持续领取，

所以在养老这块，还是乐养多养老年金更靠谱一些~

但担心有突然情况，想要灵活拿钱的，那增额终身寿就更划算~

想知道自己养老能领多少钱，戳我测算~

N4

年金险和增额终身寿，如何选择？

乍一看，各类型理财险收益都还不赖，

只是年金险和增额终身寿的侧重点不同~

年金险侧重领取，增额终身寿侧重灵活性，

但哆啦建议大家，在选择时，不仅要看能拿多少钱，

还要看产品的功能是否适合自己。

在这儿，哆啦也给大家总结一下：



如果想专款专用，为孩子教育做现金流规划，可以选择大家鑫守护，

如果想抵御长寿风险，希望老了有稳定现金流，可以选乐养多，

如果看中储蓄能力和现金价值，希望加减保灵活，可以选择金玉满堂，

在配置上，也不用把鸡蛋放在同一个篮子里，

比如养老年金险增额终身寿，可以同时配置，既能抵御更多风险，还能赚取收益·

想知道怎么选最适合自己，欢迎扫码加我~



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我是哆啦，前阿里产品专家，MDRT百万圆桌会员。

2016年清明，我的一个发小，患肺癌晚期，不治离世；2017年底，一个从来不吸烟的亲戚，不幸得了肺癌，因为没投保险，家庭债台高筑，濒临崩溃。

我深受触动，于是从阿里辞职，创办了现在的保之道。

刚开始举步维艰，为了研发保险AI智能化系统，我将房子抵押银行。幸好经过1年多的努力，我成功拿到了国家专利，当时身上还负债9.5万。

我还联合了两个资深的伙伴，客观中立地测评了85家保司的产品，希望帮助那些普通的家庭，买保险不花冤枉钱，理赔不走弯路。

愿：我们都能花最少的血汗钱，买到最适合的好保险！



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作者：终身寿险