重疾险原来还可以这样买!

丁侦球

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重疾险，应该怎么买，保终身，还是定期的？

这是一个老生常谈的问题，但是，今天还是想再来谈一谈，因为，我觉得一些事情，是有多种选择的。

只是，常规来讲，我们都希望越简单越好，从而，忽略了其他选择的可能性。

首先，对于孩子来讲，重疾险保费本来就低，保额高，杠杆效应比较明显，所以，经济条件允许下，保终身，带身故保障就很好。

今天主要聊的是对于30多岁的成年人，保费已经比较高的情况，如何配置重疾险的问题

我来举个例子

如果不想看文字，可直接看思维导图



                  （点击，看大图）

A先生35岁， 购买一份保终身的，带身故保障的重疾险，一年保费18000元，缴费20年，保额50万。

B先生也是35岁，购买了一份定期带身故保障的重疾险，保到70岁，一年保费7000元，缴费20年，保额50万。



B先生把结余下来的11000元购买了一份储蓄险，每年11000，缴费20年。70岁账户里有53万。



A先生发生重疾，可以获得理赔50万，如果没有发生，50万可作为身故保障金留给受益人。

B先生70岁之前发生重疾，理赔50万。如果没有发生，70岁重疾合同就终止了，保费就全部消费掉了。



无论B先生是否发生重疾理赔，都不影响储蓄险的保额提升。

假设B先生在45岁发生重疾，理赔50万，合同终止。

储蓄险只交了10年，现金价值有12万，可以选择拿出来使用，如果有经济能力，还可以继续缴费，将来使用。
此时，合计可使用金额62万。

假设B先生在60岁发生重疾，理赔50万，重疾合同终止。

B先生此时储蓄险里面的现金价值为37万。这37万可作为重疾期间的额外补充，拿出来使用，或者继续增值。此时，合计可使用金额87万。



无论哪种情况，B先生的规划是用更少的保费，撬动了较高的重疾保额。同时，剩余的预算拿去储蓄，多了一层保障，看起来似乎性价比更高。

但是，这也要求B先生要有更高的自律，他需要把多余的预算拿出来强制储蓄，为70岁以后的保障做储备，而不是随心所欲花掉了。

如果B先生不能做到强制储蓄，A先生的保障更让人安心。



和A先生相比，B先生70岁拿到的50万更容易一些，不需要通过理赔得到，而是储蓄。

同时，70岁之前，B先生获得的是双份保障（重疾+储蓄）



写到这里，让我想到一个问题，我们买健康险，到底是为了什么？

如果只是为了购买杠杆，消费型的就可以

如果，在获取保障的同时，兼具储蓄，储蓄型也可以。

储蓄分为让保险公司帮我们储蓄，或者我们自己储蓄，所以，我们多了更多的选择性。

至于，哪种方式更好？你是怎么认为的？

我觉得没有准确的答案，适合自己的就是好的～

如果你在保险方面，有任何困惑，加微信和我沟通吧～





         
作者：蕊知所言