大家都在买的年金是什么?

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原创第44篇，全文合计约1500字，阅读时间约4分钟

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什么是年金



概念区分

首先大家需要区分一个概念，那就是年金不一定是年金保险。年金保险只是年金的一种表现形式。

牛津词典对年金的定义

在牛津字典里边，对年金这个词的定义是这么说的：

Annuity is an investment of insurance policy that pays someone a fixed sun of money each year。Income from capital investment paid in a series of regular payments。

翻译：年金是一种每年都会向某人支付固定金额的投资或者保险合同，它是一系列定期支付的资本投资收益的集合。

如何理解年金？

所以，年金不等于年金保险，年金保险只是年金的一个分支，只要满足，向某人定期支付回报就是年金。

为了更好的理解咱们把年金归结为三要素：定额、定频、定时。只要满足这三定要素的所有投资品类，我们都可以称之为年金。

什么事件需要年金

生命当中有些时间是非常需要年金的形式实现领取的，因为可以增强人们对此事件的安全感，减少焦虑。比如养老这件事，不能是在60岁那年一次性拿到多少钱，我想要的是只要我活着，就每月或者每年定额定频定时的给我钱，这就是现金流带来的养老安全感，其实是大于现金带给我们的养老安全感的。

比如60岁那年一次性给我300万，我每年花20万，可以花15年；或者每年给我20万，一直给到去世。相比来说肯定是后者更有安全感，因为我不知道自己的寿命到底是多少。也不知道养老那些年的通胀是多少，我这300万能花多久也是不确定的。

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年金的形式与优劣势

第一：工资。

我们努力工作，用我们的体力，时间，精力，智慧投到所在的公司，获得一份稳定的按月给付的工资，这也是年金。

优势：大部分工资都是付出就有收获，安全稳定给付。

劣势：失业、身体健康影响等不能工作就断领了。

第二：老公给的钱。

老公对老婆全心全意，每个月都上缴工资，这也算年金。

优势：每月按时上交，稳定、踏实。

劣势：谁是谁老公？都是临时工！老公失业风险等。

第三：压岁钱。

小朋友每年都有获得家长给予的压岁钱，算是一种美好的祝愿。这也是一种年金。

优势：不劳而获

劣势：收到压岁钱的同时，我们也会给出去压岁钱，对于小朋友来说是每年一笔年金，对于我们来说可能并没有什么钱。

第四：整存零取。

一次性存银行一大笔钱，某个时点启动领取，每年固定领取一定数额，获取年金。

优势：对于现今的支取非常灵活

劣势：不能抵抗通胀，有可能坐吃山空，或者由于某些事件进行了提前支取和消费，难以控制自己花钱的欲望。

第五：基金定赎。

保持一定的基金持有量，到达一个时点启动基金定赎，每月或者每年按照相同的金额进行赎回。

优势：兼顾了流动性和收益性

劣势：要无视资产的波动，每年不管基金收益好坏都去按时支取。比如老了以后的长期看护，这种钱完全不能接受波动的，是按时必须支取的，但是基金的波动性，就导致我们会因为波动造成焦虑。

第六：租金回报。

我们买一套房子把它租出去，每年获得定额、定频、定时的租金回报，这就是年金。

那这种年金的优劣势是什么呢？

优势：抵御通胀，相对来说长期稳定。

劣势：一次性全款投资较大；如果是贷款买房要还贷款利息，那么年金回报率是打折的；房产的升值跟你没有关系，因为这套房产是为了获得定额定频定时的年金的，卖掉就没有年金了。出租房产也有断租风险，；房屋的维护与运营也比较牵扯精力和时间；每年还有物业费和取暖费等支出。

第七：年金保险。

购买保险公司的年金保险，到达一定时间节点开始获得稳定的年金给付。

优势：有保险合同约定的很安全、可终身领取不会断领、完全托管给保险公司运营，不用考虑维护与支出；一次性投入较小（比如我要存500万养老金，只要每年存50万，存10年即可）；

劣势：缴费过程不能随意支取，至少需要忍5年，流动性没有那么好。

所以年金不是只有年金保险一种形式，根据不同的消费事件，我们可以选择不同的年金类型去覆盖。关于养老这件事，你会选择哪种年金形式呢？欢迎一起探讨。

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作者：方儿总是有办法